Strenge Vorschriften zu Kreditbedingungen und -verfahren
Der Abgeordnete La Thanh Tan ( Hai Phong ) erklärte, dass der der Nationalversammlung vorgelegte Gesetzesentwurf hinsichtlich der Frühintervention bei Kreditinstituten und ausländischen Bankfilialen eine Bestimmung enthält, wonach die Staatsbank über ein Dokument verfügen muss, um die Frühintervention zu beenden. Laut dem Abgeordneten ändert diese Bestimmung die Art der Frühintervention und verlagert sie von einem frühen, entfernten Interventionsmechanismus der Verwaltungsbehörde zu einem spezifischen Eingriffsstaat.
Im Rahmen des Frühinterventionsmechanismus übermittelt die Staatsbank dem Kreditinstitut, wenn festgestellt wird, dass ein frühzeitiges Eingreifen erforderlich ist, ein Dokument mit der Aufforderung, Einschränkungen zur Behebung der Betriebsprobleme vorzunehmen, damit das Kreditinstitut seinen normalen Betrieb wieder aufnehmen kann. Dies ist kein Dokument, das die frühzeitige Intervention des Kreditinstituts beschließt. Das Dokument der Staatsbank legt die Einschränkungen und die Umsetzungsfrist klar dar. Die Aufforderungen und Einschränkungen der Staatsbank enden mit Ablauf der Umsetzungsfrist, wenn das Kreditinstitut seine Probleme behoben hat.
Die Nationalversammlung berät im Saal über den geänderten Gesetzentwurf für Kreditinstitute. Foto: Pham Kien/VNA
Bei diesem Ansatz wird die Staatsbank Anforderungen und Beschränkungen auf Kreditinstitute anwenden, denen eine vorzeitige Intervention ohne schriftliche Entscheidung über die vorzeitige Intervention gestattet ist, bzw. Anforderungen und Beschränkungen nicht mehr anwenden, so dass keine schriftliche Entscheidung zur Beendigung der vorzeitigen Intervention erforderlich ist.
„Wenn ein Dokument (eine Entscheidung) für die frühzeitige Intervention und anschließend ein Dokument (eine Entscheidung) für die Beendigung der frühzeitigen Intervention vorliegen müssen, handelt es sich um ungünstige Informationen für das Kreditinstitut, die sich negativ auf den Markt auswirken, die Psyche der Einleger beeinflussen und das Risiko von Massenabhebungen für das Kreditinstitut, das die frühzeitige Intervention erhalten hat, im Besonderen und für das Kreditinstitutssystem im Allgemeinen schaffen können“, betonte der Delegierte.
Aufgrund der obigen Analyse schlugen die Delegierten vor, die Bestimmungen zur Frühintervention wie im Entwurf, der der Nationalversammlung in der sechsten Sitzung vorgelegt wurde, beizubehalten oder die Bestimmung in Artikel 161 des Gesetzesentwurfs zu streichen, wonach die Staatsbank ein Dokument zur Beendigung der Frühintervention ausstellen muss. Dies entspräche eher der internationalen Praxis und würde negative Marktreaktionen auf eine frühzeitige Intervention der Staatsbank bei der Bank vermeiden.
Artikel 43 Buchstabe b, Absatz 2 des Gesetzentwurfs bestimmt: „Ein Mitglied des Verwaltungsrats darf kein unabhängiges Mitglied sein. Ein Mitglied des Verwaltungsrats eines Kreditinstituts darf nicht gleichzeitig Geschäftsführer, leitender Angestellter eines anderen Kreditinstituts oder Geschäftsführer eines anderen Unternehmens sein.“
Der Abgeordnete der Nationalversammlung der Provinz Thanh Hoa, Vo Manh Son, spricht. Foto: Pham Kien/VNA
Delegierter Vo Manh Son ( Thanh Hoa ) erklärte, diese Regelung ziele darauf ab, Interessenkonflikte zu vermeiden, wenn Vorstandsmitglieder die Entscheidungen der Bank zum Vorteil anderer Geschäftsbereiche beeinflussen könnten. Sie müsse jedoch sorgfältig geprüft werden, da sie in der Praxis viele Probleme verursachen könne.
„Die Tätigkeit als Vorstandsmitglied eines Kreditinstituts ist keine Vollzeitbeschäftigung, daher gehen die betreffenden Personen oft anderen Tätigkeiten nach. Die Einschränkung der Voraussetzungen für Vorstandsmitglieder, wie sie im Gesetzesentwurf vorgesehen ist, könnte dazu führen, dass es schwieriger wird, Personen mit ausreichender Kapazität, Erfahrung und Kenntnissen für den Vorstand zu finden“, betonte der Delegierte.
Laut Delegiertem Vo Manh Son besteht der Schwerpunkt auf der Kontrolle von Transaktionen, insbesondere von Kreditgeschäften zwischen Kreditinstituten und anderen Unternehmen, die von Vorstandsmitgliedern gleichzeitig verwaltet und betrieben werden. Daher ist eine strenge Regulierung der Bedingungen und Verfahren für die Kreditvergabe an Unternehmen, an denen Vorstandsmitglieder beteiligt sind, eine geeignetere Maßnahme.
Schutz der Rechte der Kreditnehmer
Pham Van Thinh, Abgeordneter der Nationalversammlung der Provinz Bac Giang, spricht. Foto: Pham Kien/VNA
Delegierter Pham Van Thinh (Bac Giang) würdigte den Prozess der Entgegennahme, Erläuterung und Überarbeitung sehr und äußerte seine volle Zustimmung zu vielen Inhalten des Gesetzesentwurfs. Er sagte, in den beiden vorangegangenen Sitzungen sei die Frage der Tätigkeit von Geschäftsbanken als Lebensversicherungsvertreter angesprochen worden, und die Redaktion habe Teile davon akzeptiert, der Delegierte habe jedoch weiterhin Bedenken.
Der Delegierte erklärte: „Der maximale Rabatt für Lebensversicherungsvertreter mit zwei gängigen Lebensversicherungsprodukten (Risikolebensversicherung und gemischte Versicherung) beträgt 4 % auf die Versicherungsprämie des ersten Jahres.“ Bei Geschäftsbanken, die mit Lebensversicherungsvertretern zusammenarbeiten, wird Kreditnehmern häufig der Abschluss einer Lebensversicherung mit einer jährlichen Prämie von 2 bis 4 % des Kreditwerts vorgeschlagen und aufgezwungen. Bei Geschäftsbanken werden den Bankangestellten Zielvorgaben für die Anzahl der Versicherungsverträge und die Einnahmen aus Lebensversicherungsprämien vorgegeben.
Der Delegierte fügte hinzu, dass laut dem Prüfergebnis des Finanzministeriums vom Juli 2023 bei vier Lebensversicherungsunternehmen, die ihren Kunden Versicherungsprodukte über Geschäftsbanken anbieten, die Kündigungsrate nach dem ersten Jahr bei bis zu 70 % liegt. Kündigen Kunden im ersten Jahr, verlieren sie alle gezahlten Prämien. Allein bei einem einzigen Lebensversicherungsunternehmen, das über eine Geschäftsbank vertreibt, wurden im ersten Jahr Versicherungsprämien in Höhe von rund 2.000 Milliarden VND gekündigt.
Viele Banken verlangen zudem in den ersten zwei Jahren Gebühren, sodass die zu zahlenden Beträge bis zu 4–8 % der Kreditsumme betragen. Der Realzinssatz des durch den Abschluss einer zusätzlichen Lebensversicherung freigesetzten Kapitals kann in den ersten zwei Jahren im Vergleich zum Zinssatz des Kreditvertrags um 50–100 % steigen.
Unter Berufung auf Daten einiger Banken erklärte der Delegierte Pham Van Thinh, dass im Zeitraum von 2018 bis 2022 die Einnahmen von Lebensversicherungsagenten der Geschäftsbanken einen sehr großen Anteil an den Gewinnen dieser Banken ausmachten.
Angesichts dieser großen Realität und Vorteile sagte der Delegierte, dass, wenn im Gesetzesentwurf nur die Anweisung zur Hinzufügung von Absatz 2, Artikel 113 akzeptiert würde: „Geschäftsbanken dürfen Versicherungsvermittlungstätigkeiten gemäß den Bestimmungen des Gesetzes über das Versicherungsgeschäft und im Rahmen der Versicherungsvermittlungstätigkeiten gemäß den Vorschriften des Gouverneurs der Staatsbank ausüben“, keine Garantie dafür bestünde, dass Kunden nicht mehr gezwungen würden, Geld zu leihen, um eine Versicherung abzuschließen, oder dass die Unwissenheit von Kunden mit Spareinlagen ausgenutzt würde, um Lebensversicherungsprodukte abzuschließen, wie es in der jüngsten Vergangenheit der Fall war.
„Die Leichtigkeit des Cross-Sellings von Lebensversicherungen durch Banken hat dazu geführt, dass Geschäftsbanken und Versicherungsunternehmen professionelle Grenzen und ihren angesammelten Ruf ignorieren, um in den Strudel der Profitgier einzusteigen“, analysierte Delegierter Thinh.
Die Delegierten schlugen vor, dass für den Fall, dass das Verbot des Querverkaufs von Lebensversicherungen über Geschäftsbanken nicht umgesetzt wird, dem Gesetzesentwurf ein Artikel hinzugefügt werden sollte, der die Regierung beauftragt, Regelungen für den Handel mit Versicherungsprodukten zu erlassen, bei denen Geschäftsbanken und Kreditinstitute als Agenten auftreten, um Publizität und Transparenz zu gewährleisten und die Rechte der Kunden zu schützen, die Kapital leihen oder Ersparnisse bei Banken anlegen.
Dies wird sich sowohl positiv auf das Image der Geschäftsbanken als auch insbesondere auf das Lebensversicherungsgeschäft auswirken, einem Beruf, der mehr Ethik und Menschlichkeit erfordert als viele andere Geschäftsbereiche.
Pham Van Hoa, Abgeordneter der Nationalversammlung der Provinz Dong Thap, spricht. Foto: Pham Kien/VNA
Delegierter Pham Van Hoa (Dong Thap) teilte diese Ansicht und erklärte, die Folgen des Versicherungsverkaufs durch Joint Ventures und gemeinsame Banken seien in der Vergangenheit deutlich gewesen. Versicherungsunternehmen hätten keine Zentrale, sondern verkauften ihre Versicherungen über Banken. Kunden stünden daher vor großen Schwierigkeiten, wenn sie Probleme hätten. Herr Hoa nannte als Beispiel die Region des Mekongdeltas mit 13 Provinzen, aber nur zwei Versicherungszentralen. „Ich unterstütze die Ansicht, dass Joint Ventures und gemeinsame Banken keine Versicherungen verkaufen dürfen“, betonte Delegierter Pham Van Hoa.
Laut VNA/Tin Tuc Zeitung
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