ما هو الحل لخفض الديون المعدومة في البنوك إلى أقل من 3%؟

اعتبارًا من يناير 2025، بلغت نسبة الديون المعدومة في القطاع المصرفي بأكمله 4.3%، لذا فإن كيفية خفض هذه النسبة إلى أقل من 3% هي مسألة تهم الكثير من الناس.

من الضروري بناء إطار قانوني.

منذ صدوره، شكل القرار 42/2017/QH14 خطوة قانونية هامة لمساعدة مؤسسات الائتمان على التعامل مع الديون المعدومة بشكل أكثر فعالية، من خلال التنظيمات الخاصة بحق الحجز على الأصول المضمونة، والإجراءات القانونية المتبعة في التعامل مع الأصول المضمونة والتنازع عليها أمام القضاء، والتنظيمات والتعليمات الخاصة بالتعامل مع الفوائد المستحقة.

من أهم إنجازات القرار السماح ببيع الديون المعدومة بأسعار السوق، بما يعكس قيمتها الحقيقية، مما يُعزز تداولها بشكل أسرع، وهو ما يُمهد الطريق لتطوير قاعات تداول الديون مستقبلًا. كما يُساعد هذا القرار البنوك التجارية المملوكة للدولة على تجنّب المخاطر القانونية المتعلقة بـ"خسارة أصول الدولة"، والتي كانت تُمثل عائقًا رئيسيًا في الماضي.

اعتبارًا من يناير ٢٠٢٥، بلغت نسبة الديون المعدومة في القطاع المصرفي بأكمله ٤.٣٪. صورة توضيحية.

بعد 6 سنوات من التنفيذ، أظهر القرار 42 فعالية واضحة عندما أعطى الدائنين، على وجه التحديد البنوك التجارية وشركات التعامل مع الأصول المضمونة، حقوقًا إضافية تتعلق بالتعامل مع الأصول المضمونة لتقصير الوقت اللازم للتعامل مع الديون المعدومة والأصول المضمونة، مما ساهم في فتح مصادر رأس المال الائتماني في الاقتصاد .

مع ذلك، منذ الأول من يناير/كانون الثاني 2024، انتهى العمل بهذا القرار رسميًا، مما استدعى ضرورةً ملحةً لوضع إطار قانوني جديد للحفاظ على الآثار الإيجابية المحققة وتوسيع نطاقها. ويجري حاليًا، على وجه الخصوص، مناقشة تشريع القرار 42.

وفقًا للمحامي ترونغ ثانه دوك، مدير مكتب ANVI للمحاماة، ومحكم مركز التحكيم الدولي في فيتنام (VIAC)، بعد انتهاء صلاحية القرار 42/2017/QH14 بشأن تجريب تسوية الديون المعدومة، كاد نظام المؤسسات الائتمانية أن يُصبح "مُعقّدًا" عندما فقد أداة حجز الأصول المضمونة التي كانت مسموحة سابقًا بموجب القرار 42. في الواقع، هناك حاجة ماسة لتقنين حق حجز الأصول المضمونة.

تستهدف الحكومة تحقيق نمو لا يقل عن 8% في عام 2025، ومن المتوقع أن يكون القطاع المصرفي رافدة مهمة لتحفيز الاقتصاد. ومع انتهاء العمل بالقرار رقم 42 واستمرار ارتفاع نسبة الديون المعدومة في القطاع المصرفي (4.3% في يناير 2025)، تُعدّ الحاجة إلى وضع إطار قانوني رسمي للتعامل مع الديون المعدومة ملحّة.

وبحسب موقع VnDirect، فإن إضفاء الشرعية على اللوائح الواردة في القرار 42 من شأنه أن يساعد مؤسسات الائتمان على الشعور بأمان أكبر في منح الائتمان عندما يتم التخلص من "جلطات الدم الناتجة عن الديون المعدومة"، كما يساهم في الوقت نفسه في خفض تكاليف الاقتراض للأفراد والشركات.

بحسب خبراء ماليين، يُجرى حاليًا العمل على مشروع قانون مُعدّل ومُكمّل لعدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان لعرضه على المجلس الوطني الخامس عشر للنظر فيه في هذه الدورة. وفي حال إقراره، سيكون القانون أكثر استقرارًا واستدامةً من القرار السابق، وتحديدًا: أولًا، توسيع نطاق التطبيق. يُطبّق القانون الجديد على جميع الديون المعدومة بغض النظر عن تاريخ حدوثها، بدلًا من أن يقتصر على ما قبل 15 أغسطس/آب 2017 كما هو الحال في القرار 42.

ثانياً، زيادة سلطة مؤسسات الائتمان: منح المزيد من السلطة لمصادرة واسترداد الأصول المضمونة (إضافة لوائح بشأن استرداد الأصول المضمونة في المخالفات الإدارية)، مما يساعد على تسريع عملية تسوية الديون.

ثالثا، أولوية تطبيق القانون في النزاعات: إذا تم تقنين الأحكام المتعلقة بالحجز والحجز وإعادة الأموال المضمونة بشكل كامل، فإن قانون مؤسسات الائتمان سيكون له أولوية التطبيق في النزاعات المدنية والإدارية، باستثناء القضايا المتعلقة بالإجراءات الجنائية الجارية.

يساعد إضفاء الشرعية على تسوية الديون المعدومة على تقليل الديون المعدومة وخفض تكاليف الاقتراض

على الرغم من أن قانون مؤسسات الائتمان (2024) قد شرّع جزءًا من محتوى القرار 42 مثل التعامل مع الأصول الضمانية كمشاريع عقارية؛ وتخصيص الفائدة المستحقة، والفرق عند بيع الديون المعدومة لمؤسسات الائتمان، ومنظمات تداول الديون والتعامل معها، إلا أنه لا يزال هناك 3 محتويات مهمة لم يتم تقنينها، بما في ذلك: الحق في الاستيلاء على الأصول الضمانية (باستثناء أحكام الانتقال في الفقرة 6، المادة 210 من قانون مؤسسات الائتمان)؛ اللوائح المتعلقة بحجز الأصول الضمانية للطرف الخاضع للتنفيذ؛ اللوائح المتعلقة بإعادة الأصول الضمانية كدليل في القضايا الجنائية.

وبالتالي، عندما ينتهي العمل بالقرار 42، لن يتم تطبيق اللوائح المتعلقة بالمواد الثلاث المذكورة أعلاه، مما يسبب قيودًا في التعامل مع الديون المعدومة وضمانات الديون المعدومة، وبالتالي يؤثر سلبًا على عملية إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان الضعيفة؛ وإبطاء عملية تصفية الأصول لسداد الديون قبل أن تقفز هذه الديون إلى مجموعات ديون أعلى، مما يؤدي إلى زيادة تكاليف التوفير والحد من قدرة الأفراد والشركات على الوصول إلى الائتمان.

تعتقد شركة VnDirect أن تقنين ثلاثة بنود في القرار رقم 42 سيساعد على خفض نسبة الديون المعدومة في القطاع المصرفي إلى أقل من 3%. في يناير 2025، بلغت نسبة الديون المعدومة في القطاع المصرفي بأكمله 4.3%، متركزة في عدد من البنوك الضعيفة وتلك الخاضعة لرقابة خاصة.

ومن المتوقع أن تنخفض نسبة الديون المعدومة على مستوى الصناعة بشكل كبير في السنة الأولى من التنفيذ بفضل المعالجة القوية للديون المضمونة، استنادًا إلى الخبرة المكتسبة من الفترة 2017-2021 عندما يدخل القرار 42 حيز التنفيذ.

علاوةً على ذلك، يُسهم تقنين القروض في خفض تكاليف الاقتراض للشركات والأفراد، تماشيًا مع توجيهات الحكومة. وستُسهم اللوائح الواضحة والشفافة في تقصير مدة تحصيل الديون، وخفض تكاليف التعامل معها، وتكاليف تكوين المخصصات، ومخاطر البنوك. وعندما تنخفض تكلفة مخاطر الديون المعدومة، يُمكن للبنوك خفض أسعار الفائدة، مما يُسهّل على العملاء الحصول على رأس المال.

من المتوقع أن يُسرّع تقنين حق الحجز على الضمانات من عملية تسوية الديون المعدومة ويُخفّض تكلفتها. كما سيدعم هذا التقنين المؤسسات الائتمانية التي تتلقى تحويلات إلزامية في إعادة هيكلة البنوك المتعثرة.

دوي مينه

المصدر: https://congthuong.vn/giai-phap-nao-de-no-xau-ngan-hang-giam-xuong-duoi-3-391209.html