لوائح صارمة بشأن شروط وإجراءات الائتمان
قال النائب لا ثانه تان ( هاي فونغ ) إنه فيما يتعلق بالتدخل المبكر في مؤسسات الائتمان وفروع البنوك الأجنبية، أضاف مشروع القانون المقدم إلى الجمعية الوطنية هذه المرة بندًا يُلزم البنك المركزي بإصدار وثيقة لإنهاء التدخل المبكر. ووفقًا للمندوب، يُغير هذا البند طبيعة التدخل المبكر، ويحوله من آلية تدخل مبكر عن بُعد تابعة لجهة الإدارة إلى جهة معالجة محددة.
بموجب آلية التدخل المبكر، عندما يتبين أن مؤسسة ائتمانية بحاجة إلى تدخل مبكر، يُرسل بنك الدولة وثيقة إلى المؤسسة الائتمانية يطلب فيها قيودًا لمعالجة مشاكل تشغيلية، حتى تتمكن من العودة إلى العمل بشكل طبيعي. هذه الوثيقة لا تُقرر وضع المؤسسة الائتمانية في حالة تدخل مبكر. تُحدد وثيقة بنك الدولة بوضوح القيود وفترة التنفيذ. تنتهي طلبات بنك الدولة وقيوده بانتهاء فترة التنفيذ، أي بعد أن تُعالج المؤسسة الائتمانية مشاكلها.
ناقشت الجمعية الوطنية في قاعة المجلس مشروع قانون مؤسسات الائتمان (المُعدَّل). تصوير: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية
وبهذا النهج، يقوم البنك المركزي بتطبيق المتطلبات والقيود أو عدم تطبيق المتطلبات والقيود على المؤسسات الائتمانية المسموح لها بالتدخل المبكر دون قرار مكتوب بشأن التدخل المبكر، وبالتالي ليست هناك حاجة إلى قرار مكتوب بإنهاء التدخل المبكر.
وأكد المندوب أنه "في حالة ضرورة الحصول على وثيقة (قرار) للتدخل المبكر ثم وثيقة (قرار) بإنهاء التدخل المبكر، ستكون هذه معلومات غير مواتية لمؤسسة الائتمان، مما قد يؤثر سلباً على السوق، ويؤثر على نفسية المودعين، ويخلق مخاطر عمليات سحب جماعية لمؤسسة الائتمان التي تلقت التدخل المبكر بشكل خاص ونظام مؤسسة الائتمان بشكل عام".
بناءً على التحليل السابق، اقترح المندوبون الإبقاء على أحكام التدخل المبكر كما هي في المشروع المقدم إلى الجمعية الوطنية في دورتها السادسة، أو حذف البند الذي يلزم بنك الدولة بإصدار وثيقة تُنهي التدخل المبكر في المادة 161 من مشروع القانون. سيكون هذا أكثر اتساقًا مع الممارسات الدولية، متجنبًا رد فعل السوق السلبي عند اتخاذ بنك الدولة قرارًا بالتدخل المبكر مع البنك.
تنص الفقرة (ب) من البند الثاني من المادة 43 من مشروع القانون على أنه: يُشترط ألا يكون عضو مجلس الإدارة عضوًا مستقلاً. ولا يجوز لعضو مجلس إدارة مؤسسة ائتمانية أن يجمع بين منصبي مدير أو رئيس تنفيذي لمؤسسة ائتمانية أخرى أو مدير منشأة أخرى.
مندوب الجمعية الوطنية لمقاطعة ثانه هوا، فو مانه سون، يتحدث. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية
صرح المندوب فو مانه سون ( ثانه هوا ) بأن هذه اللائحة تهدف إلى تجنب تضارب المصالح، حيث يمكن لأعضاء مجلس الإدارة التأثير على قرارات البنك بما يخدم مصالحهم. ومع ذلك، ينبغي دراستها بعناية، إذ قد تُسبب العديد من المشاكل عمليًا.
أشار المندوب إلى أن "عضوية مجلس إدارة مؤسسة ائتمانية ليست وظيفة بدوام كامل، لذا غالبًا ما يكون هؤلاء الأشخاص مشغولين بأعمال أخرى. إن تقييد شروط عضوية مجلس الإدارة، كما هو موضح في مشروع القانون، قد يؤدي إلى صعوبة العثور على أشخاص يتمتعون بالكفاءة والخبرة والمعرفة الكافية للانضمام إلى مجلس الإدارة".
وفقًا للمندوب فو مانه سون، فإن المسألة الأساسية تكمن في ضبط المعاملات، وخاصةً معاملات الإقراض بين مؤسسات الائتمان والشركات الأخرى التي يديرها ويشغلها أعضاء مجلس الإدارة في الوقت نفسه. لذلك، فإن الإجراء الأنسب هو التنظيم الصارم لشروط وإجراءات منح الائتمان للشركات التي يمتلك أعضاء مجلس الإدارة مصالح مترابطة فيها.
حماية حقوق المقترضين
ممثل الجمعية الوطنية لمقاطعة باك جيانج، فام فان ثينه، يتحدث. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية
أعرب المندوب فام فان ثينه (باك جيانغ) عن تقديره الكبير لعملية استلام وشرح ومراجعة مشروع القانون، وأعرب عن موافقته التامة على العديد من محتوياته. وأوضح المندوب أنه في الدورتين السابقتين، طُرحت مسألة قيام البنوك التجارية بدور وكلاء تأمين على الحياة، وقد وافقت هيئة الصياغة على جزء منها، إلا أن المندوب لا يزال لديه بعض المخاوف.
صرح المندوب: الحد الأقصى للخصم لوكلاء تأمينات الحياة الذين يقدمون منتجين شائعين (تأمين الحياة المؤقت والتأمين المختلط) هو 4% على قسط التأمين للسنة الأولى. في البنوك التجارية التابعة لوكلاء تأمينات الحياة، تُمارس ظاهرة إجبار عملاء القروض على شراء تأمين على الحياة بقسط سنوي يتراوح بين 2% و4% من قيمة القرض. في البنوك التجارية، يُحدد موظفو البنك أهدافًا لعدد عقود التأمين وإيرادات أقساط تأمينات الحياة.
وأضاف المندوب أنه وفقًا لنتائج التفتيش التي أجرتها وزارة المالية في يوليو 2023 على أربع شركات تأمين على الحياة تُقدم منتجات تأمينية للعملاء عبر البنوك التجارية، فإن معدل إلغاء العقود بعد السنة الأولى للعملاء يصل إلى 70%. في حال إلغاء العملاء للعقود في السنة الأولى، سيخسرون جميع الأقساط التي دفعوها. وقد بلغت قيمة أقساط التأمين التي ألغاها العملاء في السنة الأولى لشركة تأمين على الحياة واحدة فقط، والتي تُقدم خدماتها عبر بنك تجاري، حوالي 2000 مليار دونج.
تقترح العديد من البنوك أيضًا على المقترضين دفع رسوم خلال أول عامين، ما يعني أن المبلغ الذي يتعين على المقترضين دفعه يتراوح بين 4% و8% من قيمة القرض. ويمكن أن يرتفع معدل الفائدة الحقيقي لرأس المال المُضخّم في الاقتصاد نتيجة شراء تأمين إضافي على الحياة من 50% إلى 100% خلال أول عامين، مقارنةً بمعدل الفائدة على عقد الائتمان.
ونقلاً عن بيانات من بعض البنوك، قال المندوب فام فان ثينه، إنه في الفترة من 2018 إلى 2022، فإن الدخل من وكلاء التأمين على الحياة في البنوك التجارية يشكل نسبة كبيرة جداً من أرباح هذه البنوك.
ومع هذه الحقيقة والفوائد العظيمة، قال المندوب إنه إذا كان مشروع القانون يقبل فقط اتجاه إضافة الفقرة 2 من المادة 113: "يُسمح للبنوك التجارية بممارسة أنشطة وكالة التأمين وفقًا لأحكام قانون أعمال التأمين، وفقًا لنطاق أنشطة وكالة التأمين وفقًا للوائح محافظ بنك الدولة"، فلن يكون هناك ضمان لحالة إجبار العملاء على اقتراض المال لشراء التأمين أو استغلال نقص معرفة العملاء الذين لديهم ودائع توفير لشراء منتجات التأمين على الحياة كما في الماضي القريب.
وقال المندوب ثينه في تحليله: "إن سهولة بيع التأمين على الحياة من خلال البنوك تسببت في تجاهل البنوك التجارية وشركات التأمين للحدود المهنية والسمعة المتراكمة للدخول في دوامة البحث عن الربح".
واقترح المندوبون أنه في حالة عدم تطبيق الحظر المفروض على البيع المتبادل لتأمينات الحياة من خلال البنوك التجارية، ينبغي لمشروع القانون أن يضيف مادة تكلف الحكومة بإصدار لوائح بشأن تداول منتجات التأمين التي تعمل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان كوكلاء لها لضمان الدعاية والشفافية وحماية حقوق العملاء الذين يقترضون رأس المال وكذلك يودعون المدخرات في البنوك.
وسيكون هذا مفيداً لصورة البنوك التجارية وخاصة قطاع التأمين على الحياة، وهي مهنة تتطلب قدراً أكبر من الأخلاق والإنسانية مقارنة بالعديد من قطاعات الأعمال الأخرى.
ممثل الجمعية الوطنية لمقاطعة دونغ ثاب، فام فان هوا، يتحدث. الصورة: فام كين/وكالة الأنباء الفيتنامية
متفقًا مع الرأي نفسه، قال المندوب فام فان هوا (دونغ ثاب) إن عواقب بيع التأمين عبر المشاريع المشتركة والبنوك المشتركة كانت واضحة جدًا في الماضي. شركات التأمين ليس لها مقرات رئيسية، بل تبيع من خلال البنوك، مما يُصعّب على العملاء التعامل مع مشاكلهم. وضرب السيد هوا مثالًا بمنطقة دلتا ميكونغ بأكملها، التي تضم 13 مقاطعة، ولكن بها مقران رئيسيان فقط لشركتي تأمين. وأكد المندوب فام فان هوا: "أؤيد الرأي القائل بعدم جواز بيع التأمين عبر المشاريع المشتركة والبنوك المشتركة".
وفقًا لصحيفة VNA/Tin Tuc
مصدر
تعليق (0)