อัตราดอกเบี้ยลดลง แต่ใครจะได้กู้เงิน?

จะไปกู้เงินดอกเบี้ย 7%/ปี จากที่ไหน?

ธนาคารหลายแห่งได้ประกาศลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ให้เหลือเพียง 7-8% ต่อปี อย่างไรก็ตาม เมื่อสุดสัปดาห์ที่ผ่านมา ผู้เขียนพยายามติดต่อสำนักงานธุรกรรมของธนาคาร Vietnam Maritime Commercial Joint Stock Bank (MSB) ในนครโฮจิมินห์ และได้รับคำแนะนำโดยละเอียดเกี่ยวกับการสมัครสินเชื่อเพื่อการผลิตและกิจกรรมทางธุรกิจ

นอกจากอสังหาริมทรัพย์ที่ใช้เป็นหลักประกันแล้ว บริษัทจะต้องมีรายงานทางการเงินย้อนหลัง 2 ปี รวมถึงรายได้ภาษีประมาณ 2,000 - 11,000 ล้านดอง, ใบแจ้งยอดบัญชีบริษัทย้อนหลัง 6 เดือน (อาจรวมถึงบัญชีของเจ้าของธุรกิจ), ใบกำกับภาษีมูลค่าเพิ่ม 4 ไตรมาส (รายงานของกรมสรรพากร), สัญญา 1 หรือ 2 ฉบับกับหุ้นส่วนบริษัท... หากใบสมัครได้รับการอนุมัติ อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะอยู่ที่ 11.5% ต่อปี หากกู้จากบุคคลธรรมดา จะง่ายกว่า โดยต้องมีหลักทรัพย์ค้ำประกันและหลักฐานรายได้ แต่สำหรับบุคคลธรรมดา อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะสูงถึง 12.99% ต่อปี

อัตราดอกเบี้ยนี้เป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ดังนั้น เมื่อระยะเวลาหนึ่ง อัตราดอกเบี้ยพื้นฐานจะถูกคำนวณใหม่บวกกับส่วนต่าง 3% ซึ่งเทียบเท่ากับประมาณ 13% ต่อปี ณ เวลานี้ “เพื่อให้มีความกระตือรือร้นมากขึ้น คุณควรดำเนินการสมัครให้เสร็จตั้งแต่เนิ่นๆ เพื่อหลีกเลี่ยงสถานการณ์วงเงินสินเชื่อหมดลงเหมือนอย่างในปี 2565 ที่อาจกลับมาอีก” เจ้าหน้าที่ธนาคารแนะนำอย่างกระตือรือร้น

ธุรกิจต่างๆ ยังคงประสบปัญหาการกู้ยืมเงินทุน และอัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับสูง

ในทำนองเดียวกัน เจ้าหน้าที่สินเชื่อของ ธนาคาร TPBank ชื่อ D. ก็ได้กล่าวเช่นกันว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อสำหรับธุรกิจในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 9-10% ต่อปี นอกจากนี้ ธนาคารยังได้เริ่มควบคุมการเติบโตของสินเชื่ออีกครั้งเมื่ออัตราการเติบโตในไตรมาสแรกของปี 2566 ค่อนข้างสูง ดังนั้นระยะเวลาในการเบิกจ่ายจะขึ้นอยู่กับว่าวงเงินสินเชื่อของธนาคารยังสามารถใช้ได้หรือไม่ เมื่อตอบคำถามว่าทำไมจึงมีข้อมูลว่าธนาคารไม่สามารถปล่อยสินเชื่อได้ในขณะที่วงเงินสินเชื่อใกล้จะเต็มแล้ว D. อธิบายว่า “นอกจากการปล่อยสินเชื่อแล้ว ส่วนหนึ่งของวงเงินสินเชื่อปัจจุบันยังใช้เพื่อจัดการพันธบัตรตามกฎระเบียบอีกด้วย”

เมื่อถูกถามว่าเขาสามารถเข้าถึงสินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ย 7-8% ต่อปีได้หรือไม่ นาย Tran Thanh Hai กรรมการบริษัทแห่งหนึ่งในเขต 6 (HCMC) กล่าวว่า "ไม่มีอัตราดอกเบี้ยดังกล่าว บริษัทกำลังกู้ยืมจากธนาคารพาณิชย์ของรัฐ และอัตราดอกเบี้ย 9% ต่อปีสำหรับเงินกู้ 3 เดือน" อัตราดอกเบี้ยนี้ลดลง 0.2% ต่อปีเมื่อเทียบกับต้นปี การได้ยินว่าอัตราดอกเบี้ยการระดมเงินลดลงถือเป็นเรื่องดี เพราะอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลงตามไปด้วย แต่ในความเป็นจริงแล้ว การลดลงของอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ไม่ได้มากนักเมื่อเทียบกับอัตราการลดลงของอัตราดอกเบี้ยการระดมเงิน นอกจากนี้ ตามคำกล่าวของนาย Hai หากเทียบกับอัตราดอกเบี้ยการระดมเงิน 3 เดือนที่ธนาคารแห่งนี้กำลังดำเนินการอยู่ที่ 5.4% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะสูงกว่า 3.6% ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยนี้ยังคงมากเกินไป

ธุรกิจต่างๆ พบว่าการกู้ยืมเงินทุนเป็นเรื่องยาก จึงหันมาใช้สินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไร

อัตราดอกเบี้ย 7-8% ต่อปี ไม่เพียงแต่เป็น "ความฝัน" ของหลายธุรกิจเท่านั้น แต่อัตราดอกเบี้ย 10% ต่อปีก็ยังถือว่าหายากมาก เหล่านี้คือกลุ่มอุตสาหกรรมที่ได้รับการพิจารณาให้อยู่ในลำดับความสำคัญตามพระราชกฤษฎีกา 31/2022 ลงวันที่ 20 พฤษภาคม 2022 เกี่ยวกับการสนับสนุนอัตราดอกเบี้ย 2% จากงบประมาณแผ่นดิน

นโยบายด้านสินเชื่อจะต้องมีความยืดหยุ่นมากขึ้น เพื่อสนับสนุนให้ธุรกิจสามารถผ่านพ้นช่วงเวลาที่ยากลำบากได้ มิฉะนั้นหากยังใช้ในรูปแบบเดิม ใครๆ ก็ไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนได้

Mr. Nguyen Ngoc Thanh ผู้อำนวยการบริษัท Kim Phat Transport

นาย Duong Anh Tuan กรรมการบริหาร Binh Minh LLC ซึ่งเป็นบริษัทปศุสัตว์ใน ด่งนาย กล่าวด้วยความไม่พอใจว่าบริษัทต่างๆ ยังคงประสบปัญหาในการเข้าถึงเงินทุนจากธนาคารอยู่มาก ในช่วงต้นปี ธนาคารได้ประเมินสินทรัพย์ค้ำประกันทั้งหมดใหม่โดยปรับลดลง 10-15% จากนั้นจึงลดวงเงินกู้สำหรับบริษัทลง ดังนั้น ตั้งแต่ต้นปี บริษัทของเขาจึงไม่สามารถกู้เงินใหม่ได้ ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อเดิมยังคงอยู่ที่ 9-11% ต่อปี แม้ว่าจะเข้าเงื่อนไขการได้รับการสนับสนุนอัตราดอกเบี้ย แต่โปรไฟล์ของบริษัทไม่ตรงตามข้อกำหนด เนื่องจากรายได้และกำไรในไตรมาสแรกของปี 2566 ลดลงอย่างรวดเร็วเมื่อเทียบกับปีที่แล้ว ขณะที่ธนาคารกำหนดให้รายได้และกำไรต้องเท่ากันหรือสูงกว่า

นายตวน กล่าวว่า ความเป็นจริงของอุตสาหกรรมปศุสัตว์นั้นยากมาก หน่วยงานที่ยังกู้เงินได้ไม่กล้ากู้ เพราะดอกเบี้ย 10% ต่อปี การหากำไรมาจ่ายดอกเบี้ยให้ธนาคารจึงเป็นเรื่องยาก ในขณะเดียวกัน ต้นทุนการเลี้ยงไก่ในปัจจุบันอยู่ที่ประมาณ 29,000 - 30,000 ดอง/ตัว แต่ราคาขายกลับผันผวนเพียง 19,000 - 20,000 ดอง/ตัว ซึ่งต่ำกว่าถึง 30% หน่วยงานที่ประสบปัญหา ขาดเงินทุน และจำเป็นต้องกู้เงิน ไม่สามารถปฏิบัติตามเงื่อนไขที่ธนาคารกำหนดได้ ดังนั้น สถานการณ์ที่ผู้ประกอบการกู้เงินมาซื้ออาหารไก่และจ่ายเงินเดือนพนักงานจึงเป็นสิ่งที่หลีกเลี่ยงไม่ได้

“อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของธนาคารลดลงเพียง 0.5-1% จากช่วงต้นปี ซึ่งยังไม่เพียงพอที่จะแก้ไขปัญหาอะไรได้ ขณะที่ต้นทุนอาหารและการเงินเพิ่มขึ้น 20-30% ธุรกิจที่ยังมีสิทธิ์ไม่กล้ากู้เงิน จึงไม่สนใจแพ็คเกจช่วยเหลือดอกเบี้ย 2% จำเป็นต้องมีนโยบายช่วยเหลือที่เข้มข้นขึ้น โดยเกษตรกรสามารถกู้เงินในอัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ต่ำลง เพื่อให้ผู้กู้พยายามอย่างเต็มที่เพื่อเอาชนะความยากลำบากและมีโอกาสฟื้นตัว แต่ในขณะนี้มีปัญหาต่างๆ มากมาย” นายตวนกล่าว

นายเหงียน หง็อก ทานห์ กรรมการบริษัทขนส่งคิมพัท กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของบริษัทยังอยู่ที่เกือบ 12% ต่อปี หากเราขอสินเชื่อใหม่จากธนาคาร อัตราดอกเบี้ยจะยังคงผันผวนอยู่ที่ระดับนี้ ไม่มีทางที่จะลดลงได้ แต่ที่สำคัญที่สุดคือ การจะได้เงินเพิ่มนั้นยากมาก ตั้งแต่ต้นปี หลักประกันของบริษัทได้รับการประเมินใหม่ โดยลดลงประมาณ 15% เมื่อเทียบกับปีก่อน ซึ่งหมายความว่าวงเงินกู้ของบริษัทก็ลดลงตามไปด้วย เนื่องจากไม่มีหลักประกันเพิ่มเติม

นอกจากนี้ ธนาคารหลายแห่งยังกำหนดราคาสินทรัพย์กู้ยืมที่ไม่เป็นธรรมสำหรับธุรกิจ ตัวอย่างเช่น ธนาคารระบุว่า หากคุณกู้ยืมเพื่อซื้อรถยนต์ที่มาจากจีน คุณสามารถกู้ยืมได้สูงสุดเพียง 50% ในขณะที่รถยนต์จากประเทศอื่น ๆ ยังอนุมัติให้ซื้อได้สูงสุด 80-90% ความแตกต่างในการประเมินมูลค่าสินทรัพย์กำลังสร้างความยากลำบากให้กับธุรกิจ โดยเฉพาะในอุตสาหกรรมการขนส่ง "หากคุณไม่สามารถกู้ยืมเงินใหม่ได้ คุณจะเข้าถึงแพ็คเกจช่วยเหลืออัตราดอกเบี้ย 2% ที่ประกาศโดยรัฐบาลได้อย่างไร อุตสาหกรรมแต่ละประเภทมีลักษณะเฉพาะของตัวเอง ดังนั้นนโยบายสินเชื่อควรมีความยืดหยุ่นมากขึ้นเพื่อสนับสนุนธุรกิจให้เอาชนะช่วงเวลาที่ยากลำบากได้ แต่หากยังคงใช้แนวทางเดิมต่อไป ไม่มีใครสามารถเข้าถึงเงินทุนได้" นายถันกล่าวด้วยความขุ่นเคือง

ตามข้อมูลของ VCCI อัตราการเข้าถึงสินเชื่อขององค์กรต่างๆ ลดลงในช่วงนี้ อัตราขององค์กรที่กู้ยืมเงินจากธนาคารอยู่ที่ 49.4% ในปี 2017 และในปี 2018 และ 2019 อยู่ที่ 45% และ 43% ตามลำดับ ในปี 2020 ในบริบทของการระบาดของโควิด-19 องค์กรต่างๆ 42.9% ยังคงมีสินเชื่อจากธนาคาร อย่างไรก็ตาม อัตราดังกล่าวลดลงเหลือเพียง 35.4% ในปี 2021 และ 17.8% ในปี 2022

นาย Pham Van Viet รองประธานสมาคมสิ่งทอ งานปัก และถักนิตติ้งแห่งนครโฮจิมินห์ เห็นด้วยว่า หากเงื่อนไขการให้กู้ยืมไม่เปลี่ยนแปลง สถานการณ์ของวิสาหกิจที่ไม่สามารถกู้ยืมได้ก็ยังคงไม่สามารถกู้ยืมได้ แม้ว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้จะลดลง 0.5-1% เมื่อเทียบกับช่วงต้นปีนี้ แต่วิสาหกิจขนาดกลางและขนาดย่อมในอุตสาหกรรมนี้ยังคงไม่สามารถกู้ยืมได้ “การแก้ไขปัญหาสำหรับวิสาหกิจ หมายถึงการช่วยเหลือกลุ่มคนส่วนใหญ่ที่ประสบปัญหา ไม่ใช่แค่คัดกรองวิสาหกิจที่ดีที่ดำเนินงานตามปกติ ดังนั้น นโยบายสินเชื่อจึงจำเป็นต้องเปลี่ยนแปลงและสามารถทบทวนได้ในแต่ละภาคธุรกิจให้เหมาะสมกับความเป็นจริงมากขึ้น ไม่ใช้เงื่อนไขเดียวกันกับทุกสาขา” นาย Viet กล่าวเน้นย้ำ

ผลการสำรวจ PCI 2022 ของบริษัท 12,000 แห่งที่ประกาศโดยสหพันธ์การค้าและอุตสาหกรรมเวียดนาม (VCCI) เมื่อกลางเดือนเมษายน พบว่าปัญหาใหญ่ที่สุดที่บริษัทต่างๆ เผชิญคือการเข้าถึงสินเชื่อ โดยในปี 2022 การเข้าถึงสินเชื่อกลายเป็นปัญหาใหญ่ที่สุดสำหรับบริษัทประมาณ 55.6% ซึ่งสูงกว่าตัวเลข 37-47% ในปี 2017-2021 มาก หากไม่สามารถกู้ยืมเงินทุนจากธนาคารได้ บริษัทต่างๆ ก็ยังต้องหาแหล่งเงินทุนอื่นๆ อยู่ดี ซึ่งส่วนใหญ่มักจะกู้ยืมจากญาติและเพื่อนฝูง ระดมเงินทุนจากผู้ถือหุ้น กู้ยืมจากบริษัทอื่น หรือการจำนองและขายสินทรัพย์ของบริษัท

ที่น่าเป็นห่วงที่สุดคือรายงานสถิติแสดงให้เห็นว่าธุรกิจมากถึง 12.5% ​​ต้องหันไปกู้สินเชื่อ "เครดิตดำ" ซึ่งเพิ่มขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับตัวเลข 4% ในปี 2564 แน่นอนว่าอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อ "เครดิตดำ" นั้นสูงมาก โดยอยู่ที่เฉลี่ยประมาณ 46.5%/ปี สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยต่อปีของสินเชื่อจากธนาคารประมาณ 5.5 เท่า

ลิงค์ที่มา: https://thanhnien.vn/lai-suat-giam-nhung-ai-duoc-vay-18523051500153918.htm