국립은행 부총재 Pham Tien Dung이 세미나에 참석하여 연설했습니다.
새로운 기술을 활용한 위험 관리
세미나 개막 연설에서 은행협회 부회장 겸 사무총장인 응우옌 꾸옥 훙 박사는 경제가 많은 변동을 겪는 상황에서 신용 안전성을 확보하고 위험 관리의 효과를 개선하는 것이 특히 상업은행을 비롯한 신용기관의 운영에 있어 점점 더 중요한 요소가 되고 있다고 말했습니다.
동시에, 특히 인공지능(AI), 머신러닝, 빅데이터 분석과 같은 기술의 강력한 발전으로 신용 평가 프로세스를 최적화하고, 위험 평가의 정확성을 높이고, 나아가 신용 포트폴리오의 질을 향상시킬 수 있는 새로운 기회가 열리고 있습니다.
Nguyen Quoc Hung 박사는 "지난 수년간 우리는 내부 신용 평가 시스템 구축부터 Basel II 및 Basel III에 따른 고급 관리 기준 적용까지 신용 위험 관리 도구의 강력한 발전을 목격했습니다."라고 말했습니다.
베트남 국가은행은 내부 신용평가 시스템과 관련된 많은 규정을 발표했으며, 가장 최근에는 상업은행과 비은행 신용기관의 운영에서 자산 분류를 규제하는 2024년 6월 30일자 회람 31/2024/TT-NHNN과 상업은행과 외국은행 지점의 자본 비율을 규제하는 2025년 6월 30일자 회람 14/2025/TT-NHNN이 발표되었습니다.
따라서 신용기관은 고객 평가를 위한 내부 신용평가 시스템을 구축해야 하며, 이는 신용승인, 신용품질 관리, 그리고 영업 범위에 적합한 위험 대비 정책의 근거가 됩니다. 지금까지 대형 신용기관들은 기본적으로 자체적인 내부 신용평가 시스템을 운영해 왔습니다.
그러나 응웬 꾸옥 훙 박사는 현재 신용 기관의 신용 평가 및 점수 모델에는 여전히 몇 가지 단점이 있다는 점을 솔직하게 인정했습니다. 많은 고객의 재무 데이터가 투명하고 명확하게 대중에 공개되지 않았고(공개 기업 제외), 직접 검증을 위해 연결된 데이터 정보 시스템이 많지 않으며, 세무 데이터, 사회 보험 데이터, 관세 데이터, 통신 데이터 등 중요한 데이터가 활용되지 않아 점수 및 순위 결과가 불완전하고 부정확합니다.
일부 새로운 신용 기관의 내부 신용 평가 시스템은 고객을 평가하기 위해 비전통적인 데이터를 아직 사용하지 않고 전통적인 데이터를 사용합니다.
또한 현재 각 신용기관은 자체적인 방법론에 따라 내부 신용평가모형을 구축하고 보정하고 있으며, 주로 해당 신용기관의 고객 특성을 기반으로 하고 있습니다. 따라서 여러 신용기관에서 신용거래를 하는 고객의 경우, 각 신용기관의 신용평가 및 평가결과가 서로 다르고 일관성이 없을 가능성이 있습니다. 차이가 클 경우, 고객으로부터 부정적인 반응을 불러일으킬 수 있습니다.
반면, CIC와 신용정보회사 역시 자체 신용평가 시스템을 운영하고 있으며, 신용거래 내역, 세금 납부 등 여러 기준에 따라 점수를 매기고 순위를 매기는 데 수수료를 부과하기 때문에 신용기관의 평가 결과와 차이가 발생하고, 이로 인해 고객은 다양한 평가 결과를 받게 됩니다.
"디지털 경제의 변화, 소비자 행동의 변화, 그리고 신용 유형의 다변화는 시급한 과제를 안겨주었습니다. 즉, 더욱 빠르고 신뢰성 있는 리스크 평가 방법을 위한 새로운 방법과 도구가 필요합니다. 새로운 기술 플랫폼을 기반으로 하는 최신 신용 평가 모델을 적용하면 신용 기관이 더욱 정확한 신용 결정을 내릴 수 있을 뿐만 아니라 경쟁력을 강화하고 감독 기관의 점점 더 엄격해지는 관리 요건에 적응하는 데에도 도움이 됩니다."라고 응우옌 꾸옥 훙 박사는 말했습니다.
이러한 추세는 돌이킬 수 없습니다.
세미나에서 베트남 국립은행 부총재인 Pham Tien Dung은 디지털 플랫폼에서의 신용 평가, 위험 관리 및 고객 평가가 현재 은행 활동에서 돌이킬 수 없는 추세라고 단언했습니다.
부총재는 비금융 데이터의 중요성을 강조하며, 많은 국가에서 대출이 더 이상 신용 이력에만 의존하지 않고 실제 현금 흐름, 지출 행태, 심지어 개인의 이동 및 이동성 데이터까지 고려하고 있다고 말했습니다. 베트남은 우수한 데이터 시스템과 적절한 공유 메커니즘을 갖추고 있다면 이러한 추세에 충분히 접근할 수 있습니다.
부지사에 따르면, 베트남에서 디지털 전환은 더 이상 권고 사항이 아니라 당과 정부의 일관된 방향입니다. 정치국 결의안 제57-NQ/TW호는 다음과 같이 명시하고 있습니다. "디지털 전환은 새로운 시대의 사회경제 발전을 위한 획기적인 원동력입니다. 따라서 공공 부문과 민간 부문을 포함한 모든 조직, 개인, 그리고 기업은 디지털 전환과 기술 적용을 우선시해야 합니다."
부총재는 은행업계도 이러한 추세에서 벗어나지 않고 있다고 단언하며, 은행은 항상 디지털 전환과 비용 절감을 우선시하여 이자율을 낮추고 온라인 채널을 통한 신용 접근성을 개선해야 한다고 강조했습니다.
부총재에 따르면 온라인 대출을 시행하려면 온라인 신용 평가, 온라인 위험 관리, 그리고 온라인 사업 순위가 필수적입니다. 따라서 국립은행은 현재 대출 한도가 1억 동(VND)에 불과하지만 온라인 대출을 허용하는 회람 12/2024/TT-NHNN을 발표했습니다. 이는 특히 저축성예금 담보 대출의 경우 향후 실무에 더욱 적합하도록 조정하기 위해 연구 중인 사안입니다.
CIC 측에서 부총재는 디지털 전환 과정을 효과적으로 지원하기 위해서는 CIC가 원시 데이터 제공자에서 완전한 신용 상품 제공자로 접근 방식을 대폭 변경해야 하며, 이를 통해 신용 평가의 효율성과 신뢰성을 높이는 데 도움이 될 것이라고 말했습니다.
마지막으로, 부총재는 국가 관리자 역할로서 국가은행이 신용 활동의 디지털화 과정에서 신용 기관과 계속 협력하는 데 전념하고 있음을 확인했습니다.
출처: https://nhandan.vn/ung-dung-mo-hinh-xep-hang-tin-dung-hien-dai-post897521.html
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