부실채권 처리에 유리한 메커니즘 구축

부실채권은 증가하는 경향이 있다

베트남 투자개발은행( BIDV ) 산하 교육연구원 자료에 따르면, 2025년 1분기 말 기준 상장은행 27곳의 부실채권 비율은 2.2%로, 2024년 말 1.9%에서 증가했습니다(5등급 부채 - 자본 손실 가능성이 있는 부채는 전체 미상환 대출의 1.25%를 차지했으며, 2024년 말 대비 10.7% 증가했습니다). 한편, 부실채권 충당률은 2024년 말 91%에서 2025년 1분기 말 80%로 감소하여 은행의 위험 보상 능력이 저하되고 있음을 보여주었습니다.

베트남 상업투자중재센터(VTIAC) 상임부총재 겸 사무총장인 응웬 탄 남 박사는 "최근 여러 국내 요인과 세계 경제의 변동을 고려할 때 은행의 부실채권 증가는 불가피한 추세입니다. 소비자들은 지출을 줄이는 경향이 있으며 많은 기업들이 현재 상품 소비 감소로 인해 사업에 어려움을 겪고 있습니다. 최근 은행들이 성장을 유지하기 위해 부동산 대출을 완화하면서 부동산으로의 현금 흐름이 급격히 증가한 것은 주목할 만한 일입니다. 이는 은행에 좋은 수익을 가져다주었지만, 최근 부동산 가격이 급등했기 때문에 많은 위험을 초래합니다. 특히 SaigonBank, VIB , PGBank 등 일부 사립 주식회사 상업은행의 부실채권 비율이 상반기에 급격히 증가했습니다."라고 말했습니다.

금융 전문가 응우옌 트리 히에우 박사는 기자들과의 인터뷰에서 "부실채권이 증가하고 있습니다. 대차대조표 외 부실채권(위험 충당금 적립 및 대차대조표 외 모니터링을 통해 처리)과 베트남 자산운용회사(VAMC)에 매각된 부채를 합치면 전체 은행권의 부실채권 규모는 공시된 수치보다 훨씬 높습니다. 이러한 상황은 베트남 경제가 매우 개방적이고 세계적인 경기 변동, 특히 미국의 관세 정책에 취약하기 때문입니다. 2025년 상반기에도 일시 휴업 및 해산 기업의 수가 높은 수준을 유지했습니다. 평균적으로 매달 약 2만 1천 개의 기업이 시장에서 철수하면서 부실채권 비율 증가에 기여했습니다."라고 말했습니다.

게다가 전문가들은 부실채권의 원인은 팬데믹의 장기적 영향 때문이라고 말했습니다. 코로나19, 2024년 3호 폭풍(야기 폭풍)으로 인한 피해, 회람 제02/2023/TT-NHNN에 따른 부채 유예 정책 종료, 특히 국회 결의 제42/2017/QH14호가 2023년 말에 만료된 이후의 법적 공백.

조기 경보 시스템 구축

이러한 상황을 고려하여, 2025년 6월 27일, 제15대 국회 제9차 회기에서 신용기관법 일부 조항을 개정·보완하는 법률이 통과되었습니다. 이 법은 기본적으로 신용기관의 담보자산 압류권을 회복한 것으로, 이는 2017년 6월 21일자 신용기관 부실채권 처리 시범 운영에 관한 결의안 제42/2017/QH14호에 명시된 바 있으며, 신용기관의 부실채권 처리를 지원하는 효과적인 수단으로 여겨집니다. "이 규정을 법제화함으로써 정부는 신용기관 전반, 특히 은행들이 부실채권을 신속하게 해결할 수 있는 효과적인 수단을 확보할 수 있도록 지원했습니다. 특히, 법원에 제소해야 하는 소송 건수를 줄임으로써 신용기관이 부실채권 처리에 드는 시간과 비용을 절감할 수 있도록 지원했습니다. 이러한 이유로 저는 이 새로운 규정이 향후 신용기관의 부실채권 처리 절차를 가속화하는 데 도움이 될 것이라고 생각합니다."라고 응우옌 탄 남 변호사는 강조했습니다.

응웬 트리 히에우 박사는 "신용기관법의 여러 조항을 개정 및 보완하는 법률은 결의안 42/2017/QH14의 일부를 대체하지만, 아직 완전히 대체할 수는 없습니다. 부실채권은 2025년 4분기까지 계속 증가할 것으로 예상됩니다. 기업들이 여전히 많은 어려움에 직면해 있는 상황에서 높은 신용 성장률(목표치인 16% 달성 예상)은 부실채권을 증가시킬 것입니다. 은행은 위험 충당금 적립 비율을 가지고 있지만, 이는 부실채권 예측으로 인한 충당금 비용 증가로 인한 이익 감소를 처리하는 데 필요한 비용일 뿐입니다. 위험 충당금은 장부상으로만 작용할 뿐, 부실채권이 실제 손실로 이어질 때를 대비한 실질 현금흐름을 가진 기금으로 활용되지는 않습니다."라고 말했습니다.

부실채권 비율 증가를 방지하기 위해, 응웬 탄 남 박사 겸 변호사는 신용기관이 리스크 관리에 주의를 기울이고, 조기 경보 시스템을 구축하며, 새로운 부실채권 발생을 예방해야 한다고 지적했습니다. 부실채권 처리는 근본적으로, 즉 신용 상품 구축, 신용 포트폴리오 구성, 리스크 관리 단계부터 이루어져야 합니다. 부채 처리는 항상 마지막 단계이기 때문입니다. 법률 규정에 따라 신용 계약서 및 담보 계약서의 조건을 정기적으로 검토하고 업데이트하며, 새로운 규정에 따라 담보 자산 압류의 근거로 사용할 수 있도록 담보 계약서에 담보 자산 압류 조항을 추가해야 합니다. 신용기관은 법률 규정에 따라 부실채권을 처리할 수 있는 수단을 갖추기 위해 각 부채 처리 조치에 대한 부실채권 처리 절차 및 내부 규정을 마련해야 합니다. 고객의 상황, 부채 현황, 담보 자산에 따라 각 부실채권에 대한 구체적인 계획과 실행 계획을 수립하여 효율성을 확보해야 합니다.

부실채권을 예방하는 또 다른 효과적인 조치는 은행이 평판이 좋은 상업 중재 센터와 협력 관계를 구축하여 신속한 분쟁 해결 메커니즘을 구축하고 부실채권 처리 시간을 단축하는 것입니다. 이는 신용 기관들이 소송 절차 없이 부실채권을 해결하기 위해 신청하는 추세이기도 합니다. 소송 절차는 시간이 더 많이 소요되기 때문입니다. 응웬 트리 히에우 박사는 2025년 하반기에 발생하는 부실채권을 제한하기 위해 은행들이 대차대조표상 및 대차대조표상 부실채권 데이터를 투명하게 공개하고 바젤 III 기준에 따른 위험 예방 조치를 준수해야 한다고 권고합니다. 상업은행은 특히 신용평가 과정에서 베트남 국가은행의 규정을 포함한 법률을 더욱 준수해야 합니다. 특히 부동산과 증권과 같이 대출 시 잠재적 위험이 매우 높은 두 분야에 대해서는 은행이 신용 정책을 실행할 때 매우 신중해야 합니다.

담보권 회복은 효과적인 채무 해결 메커니즘일 뿐만 아니라 차용인의 채무 상환에 대한 인식과 책임감을 높이는 데 기여한다고 할 수 있습니다. 그러나 담보권의 압류는 여러 가지 결과를 초래할 수 있기 때문에 이는 부실채권을 근절하기 위한 최후의 수단일 뿐입니다. 부실채권을 근본적으로 예방하기 위해서는 모든 은행 임직원이 신용 거래 과정에서 투명성과 성실성을 확보하고 사기 행위를 근절해야 합니다. 또한 차용인은 채무 상환에 협조하고, 미루거나 채무를 회피하는 행위를 지양해야 합니다. 그래야만 신용 관계가 기업에 실질적인 효율성을 가져다주고 국가의 사회경제적 발전에 기여할 수 있습니다.

출처: https://baolangson.vn/tao-co-che-thuan-loi-trong-xu-ly-no-xau-5054033.html

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