재정적 레버리지와 신용 정책: 청년을 위한 주택 기회

많은 젊은이들이 집을 사고 싶어 하지만 여전히 높은 금리를 두려워합니다. (사진: Vietnam+)

하노이 의 주택 가격은 현재 2인 가구 평균 소득의 20배 이상이며, 이는 젊은이들의 정착 꿈이 점점 멀어지고 있음을 의미합니다. 이러한 맥락에서 재정적 레버리지는 "생명의 은인"이 되지만, 제대로 사용하지 않으면 큰 위험을 초래할 수 있습니다.

이는 지난 6월 26일 하노이에서 열린 "재정적 레버리지의 효과적인 활용 - 청년을 위한 주택 기회" 워크숍에 참석한 많은 전문가들의 의견이었습니다.

젊은 세대의 주택 소유에 대한 높은 수요

워크숍에서 건설 부 주택부동산시장관리국 하꽝훙 부국장은 22세에서 40세 사이의 젊은 세대가 점차 주택 구매의 주요 주체로 부상하며 기존의 중년층을 대체하고 있다고 말했습니다. 호찌민시에는 내 집 마련을 원하는 젊은 세대가 약 160만 명에 달하며, 이는 부동산 시장에 대한 막대한 수요를 창출하고 있습니다.

훙 씨는 "베트남 젊은이들의 주택 소유 수요는 총 주택 구매자 수와 비율 면에서 모두 사상 최고치를 기록하고 있다"고 강조했다.

하지만 대도시의 주택 가격은 현재 매우 높아 70m² 아파트가 30억~40억 동(VND)에 달해 젊은이들이 내 집 마련에 20~25년의 소득을 써야 합니다. 이는 동남아시아에서 가장 높은 수준이며, 개인 소득 대비 주택 가격 비율도 마찬가지입니다. 실제로 도시 지역에 거주하며 월 소득이 2천만~3천만 동(VND)에 달하는 젊은 부부들은 대부분 집을 임대하거나 가족과 함께 살아야 합니다. 가족의 지원이나 우대 대출 없이는 30세 이전에 내 집 마련은 거의 불가능합니다.

오늘날 가장 큰 장벽은 적합한 주택 공급 부족, 부동산 투자 절차의 긴 과정, 그리고 대다수 사람들이 감당할 수 없는 수준의 가격 상승입니다. 게다가 장기 임대나 유연한 임대 구매 모델이 대중화되지 않아 젊은이들이 적합한 주택을 선택하는 데 어려움을 겪고 있습니다. 금융 측면에서는 상업용 주택 담보 대출 금리가 여전히 상당히 높고 대출 기간이 짧아 월 상환 부담을 줄이고자 하는 젊은이들의 기대에 부응하지 못하고 있습니다.

헝 씨는 은행들이 대출을 기꺼이 해주지만, 젊은이들은 초기에 5~6%의 저금리로 고정된 우대 혜택이 있을 때에만 대출을 받는다고 말했습니다. 20~30년 장기 대출 또한 젊은 주택 구매자들의 재정적 부담을 줄이는 중요한 요소입니다.

하 꽝 훙 건설부 주택·부동산시장관리국 부국장. (사진: Vietnam+)

응우옌 트리 히에우 박사는 하노이의 평균 아파트 가격이 현재 m²당 7천만~8천만 동(VND)으로, 70m² 아파트의 가격은 약 50억 동(VND)이라고 말했습니다. 한편, 근로자 2인 가구의 평균 소득은 월 2,140만 동(VND)에 불과하며, 연 소득은 2억 5,680만 동(VND)에 해당합니다. 따라서 하노이의 주택 가격/소득 비율은 20배에 달하며, 건설부에 따르면 이 수치는 거의 24배에 달하는 것으로 나타났습니다. 이는 전 세계 평균 수준인 5~7배에 비해 훨씬 높은 수치입니다.

히에우 씨에 따르면, 대다수 사람들이 주택을 구매할 수 없게 된 이유는 토지 가격표가 시장 가격에 근접한 것, 프로젝트 투입 비용이 급격히 증가한 것, 고급 계층에 우선권을 주는 시장 개발과 동기화되지 않은 것, 복잡한 행정 절차, 통제되지 않는 투기 활동, 정책 자금에 대한 접근의 어려움 등 여러 가지 요인 때문입니다.

"자재값, 인건비, 토지 사용료 등의 급등으로 주택 가격이 폭등했습니다. 한편, 저렴한 사회·상업용 주택 공급은 극히 부족합니다."라고 히에우 씨는 지적했습니다.

한편, 금융 전문가인 부딘안 박사는 현명한 금융 레버리지를 활용하는 것이 젊은이들이 주택 구매를 위한 대출에서 돌파구를 찾는 데 도움이 되는 핵심이라고 강조했습니다.

안 씨는 젊은이들이 주택 구매를 결정할 때 중요한 세 가지 요소를 꼽았습니다. 투자 기대치를 좇기보다는 자신의 감당 능력에 맞는 주택을 선택하는 것, 평판이 좋은 금융 파트너를 선택하는 것, 부실 대출이나 블랙 크레딧을 피하는 것, 합리적인 재정 계획을 세우는 것, 그리고 개인 재정을 효과적으로 관리하는 것입니다.

안 씨는 많은 젊은이들이 은행에서 돈을 빌리고, 현금 흐름을 따라가지 못할 때 빚을 갚기 위해 외부에서 돈을 빌려야 하는 등 빚의 악순환에 빠진다고 경고했습니다. 따라서 주택 구매 과정에서 적절한 대출을 선택하고 개인 재정을 관리하는 것은 매우 중요한 기술입니다.

신용 흐름은 저렴한 주택 부문으로 향합니다.

정책 측면에서, 경제부 문신용부(국립은행) 하투지앙 국장은 은행 업계가 청년들의 주택 마련을 지원하기 위한 다양한 방안을 마련해 왔다고 밝혔습니다. 국립은행은 신용 공급 공간을 확보하고, 저비용 주택 부문에 우선적으로 자본을 공급하며, 건설부와 긴밀히 협력하여 정부 및 총리의 지시에 따라 사업을 시행하기 위한 회람을 발행했습니다.

하 투 지앙 베트남 국가은행 경제부문 신용국 국장 (사진: Vietnam+)

현재 145조 VND 규모의 신용 패키지에 참여 중인 9개 은행은 일반 은행보다 1.5~2% 낮은 금리를 적용받고 있으며, 최저 대출금리는 연 5.9%입니다. 특히 35세 미만 청년층은 대형 은행 평균 금리 대비 최초 5년간 2%, 최초 10년간 1% 낮은 우대 금리를 적용받습니다.

"젊은 세대는 노동력의 주요 원천이기 때문에 그들이 주택을 구매할 수 있는 여건을 조성하는 것이 매우 중요합니다. 가장 어려운 문제는 젊은이들이 감당할 수 있는 가격의 주택 건설 사업을 찾는 것입니다."라고 지앙 씨는 말하며, 지역 사회와의 협력과 은행 대출을 활용하면 젊은이들이 곧 안정된 삶을 살 수 있을 것이라고 덧붙였습니다.

젊은 고객을 동반하여 Agribank는 2025년 5월부터 2030년 말까지 35세 미만 청년을 대상으로 10조 VND 규모의 사회주택 매입 우대대출 프로그램을 시행했습니다. 연 6.1%의 우대금리, 최대 15년 대출기간, 간편한 절차, 최대 필요자본의 100%까지 대출이 가능하며, 매입한 아파트를 담보로 사용할 수 있습니다.

현재까지 이 프로그램은 710명의 젊은 고객에게 약 1조 6천억 동(VND)의 자금을 지원했습니다. Agribank 개인 고객 부서 부장인 당 투 투이(Dang Thu Thuy) 씨는 이 상품이 저소득 및 중소득층 젊은이들이 쉽게 내 집 마련을 하고, 경력 개발에 대한 동기를 부여하며, 도시 지역에서 장기적인 삶을 안정시키는 데 도움이 된다고 설명했습니다.

전문가 응우옌 트리 히에우는 1,450억 동 규모의 사회주택 대출 프로그램이 시행되어 어려움을 부분적으로나마 해소할 수 있기를 기대합니다. 하지만 인센티브에만 영원히 의존할 수는 없기 때문에 상업 대출 채널을 고려해야 합니다. 주택 구매를 위해 대출을 받을 때는 부채 상환 능력을 고려해야 하며, 부동산의 "고점을 노리는" 행위를 피해야 합니다. 히에우는 소득이 충분히 안정적이지 않다면 서둘러 주택을 구매하지 말고, 100동을 대출받지 말고 매달 원금과 이자로 70동을 상환해야 하는 상황이 아니라면 파산의 기준이 되는 70동을 상환해야 한다고 강조했습니다.

히에우 씨는 또한 국가은행이 개인 신용 평가 활동을 강화하여 대출과 상환에 대한 인식을 높이고 시스템 내 부실채권 위험을 줄여야 한다고 제안했습니다.

출처: https://baolangson.vn/don-bay-tai-chinh-va-chinh-sach-tin-dung-co-hoi-an-cu-cho-nguoi-tre-5051364.html