신용 조건 및 절차에 대한 엄격한 규제
라 탄 떤( 하이퐁 ) 의원은 금융기관 및 외국은행 지점에 대한 조기 개입과 관련하여, 이번 국회에 제출된 법안 초안에는 중앙은행이 조기 개입을 종료하기 위한 서류를 보유해야 한다는 조항이 추가되었다고 말했습니다. 라 탄 떤 의원은 이 조항이 조기 개입의 본질을 변화시켜, 조기 개입을 관리 기관의 조기 원격 개입 메커니즘에서 특정 국가가 처리하는 메커니즘으로 전환한다고 설명했습니다.
조기 개입 메커니즘에 따라, 신용기관이 조기 개입이 필요하다고 판단될 경우, 국립은행은 해당 신용기관에 운영 문제 해결을 위한 제한 조치를 요청하는 문서를 발송하여 해당 신용기관이 정상적인 운영으로 복귀할 수 있도록 합니다. 이는 신용기관에 조기 개입을 결정하기 위한 문서가 아닙니다. 국립은행의 문서에는 제한 조치와 시행 기간이 명확하게 명시되어 있습니다. 국립은행의 요청 및 제한 조치는 시행 기간이 만료되고 신용기관이 문제를 해결하면 종료됩니다.
국회가 회의장에서 신용기관법(개정안) 초안을 논의하고 있다. 사진: Pham Kien/VNA
이러한 접근 방식을 통해 국립은행은 조기 개입에 대한 서면 결정 없이 조기 개입이 허용된 신용 기관에 대해 요건, 제한을 적용하거나 더 이상 요건, 제한을 적용하지 않으므로 조기 개입을 종료하기 위한 서면 결정이 필요하지 않습니다.
"조기 개입을 위한 문서(결정)를 받아야 하고, 조기 개입 종료 시에도 문서(결정)를 받아야 하는 경우, 이는 신용기관에 불리한 정보가 될 수 있으며, 이는 시장에 부정적인 영향을 미치고 예금자의 심리에 영향을 미치며, 특히 조기 개입을 받은 신용기관과 신용기관 시스템 전반에 대량 인출 위험을 초래할 수 있습니다."라고 대표는 강조했습니다.
위 분석에 따르면, 대의원들은 제6차 국회에 제출된 초안과 마찬가지로 조기 개입 조항을 유지하거나, 초안법 제161조에 명시된 국가은행의 조기 개입 종료 문서 발행 의무 조항을 삭제할 것을 제안했습니다. 이는 국제 관행에 더 부합하며, 국가은행이 조기 개입을 결정할 경우 시장이 부정적으로 반응하는 상황을 피할 수 있습니다.
초안법 제43조 제2항 b호는 다음과 같이 규정하고 있습니다. 이사회 구성원은 독립된 이사가 될 수 없습니다. 신용기관의 이사회 구성원은 다른 신용기관의 지배인, 임원 또는 다른 기업의 경영자를 겸직할 수 없습니다.
탄호아성 보만선 국회의원이 연설하고 있다. 사진: Pham Kien/VNA
보 만 선(Vo Manh Son) 의원( 탄 호아 )은 이 규정은 이사회 구성원들이 다른 사업에 이익을 주기 위해 은행의 의사 결정에 영향을 미칠 수 있는 이해 상충을 방지하기 위한 것이라고 말했습니다. 그러나 실무적으로 많은 문제를 야기할 수 있으므로 신중하게 검토해야 합니다.
"신용기관 이사회 이사는 정규직이 아니기 때문에 이들은 다른 직업을 가진 경우가 많습니다. 법안 초안처럼 이사회 이사의 자격을 제한할 경우, 이사회에 합류할 충분한 역량, 경험, 지식을 갖춘 인재를 찾는 데 어려움을 겪을 수 있습니다."라고 대표는 지적했습니다.
보 만 손(Vo Manh Son) 의원에 따르면, 핵심 쟁점은 거래, 특히 이사회 구성원들이 동시에 관리 및 운영하는 신용기관과 다른 기업 간의 대출 거래를 통제하는 것입니다. 따라서 이사회 구성원들이 이해관계를 가지고 있는 기업에 대한 신용 제공 조건과 절차를 엄격하게 규제하는 것이 더 적절한 조치입니다.
차용인의 권리 보호
박장성 국회의원 팜반틴이 연설하고 있다. 사진: 팜끼엔/VNA
팜 반 틴(박장) 의원은 법안 접수, 설명, 개정 과정을 높이 평가했으며, 법안 초안의 여러 내용에 대해 높은 동의를 표명했습니다. 의원은 이전 두 차례 회의에서 상업은행이 생명보험 대리점 역할을 하는 문제가 제기되었고, 초안 작성 기관이 일부 수용했지만, 여전히 우려 사항이 있다고 밝혔습니다.
대표는 다음과 같이 말했습니다. 두 가지 인기 생명보험 상품(정기보험과 혼합보험)을 취급하는 생명보험 설계사의 최대 할인율은 첫해 보험료의 4%입니다. 생명보험 설계사와 제휴한 시중은행에서는 대출 고객에게 대출금의 연간 2~4%를 납부하는 생명보험 가입을 권유하고 강요하는 현상이 나타나고 있습니다. 시중은행에서는 은행 직원들에게 보험 계약 건수와 생명보험료 수입에 대한 목표치를 부여하고 있습니다.
대표는 2023년 7월 재무부가 시중은행을 통해 고객에게 보험 상품을 판매하는 4개 생명보험사에 대한 감사 결과를 발표했을 때, 고객 가입 1년 후 계약 해지율이 최대 70%에 달한다고 덧붙였습니다. 고객이 1년 안에 해지하면 납부한 보험료 전액을 잃게 됩니다. 시중은행을 통해 판매하는 한 생명보험사만 해도 고객들이 1년 동안 해지한 보험료가 약 2조 동(약 1,200억 원)에 달했습니다.
많은 은행들은 차용인에게 최초 2년 동안 수수료를 지불하도록 권장하기 때문에, 차용인이 지불해야 하는 금액은 대출 원금의 최대 4~8%에 달합니다. 추가 생명보험 가입으로 경제에 유입되는 자본의 실질 이자율은 신용 계약 이자율 대비 최초 2년 동안 50~100%까지 상승할 수 있습니다.
Pham Van Thinh 대표에 따르면, 일부 은행의 데이터를 인용하면, 2018년부터 2022년까지 상업 은행의 생명보험 대리점으로부터 얻은 수입이 이들 은행의 수익에서 매우 큰 비중을 차지한다고 합니다.
이렇게 현실적이고 유익한데도 불구하고, 법안 초안에서 제113조 2항, "상업은행은 보험업법의 규정에 따라 보험대리업을 할 수 있으며, 국가은행 총재가 정하는 보험대리업의 범위에 따른다"는 조항을 추가하는 방향만 수용한다면, 최근처럼 고객에게 돈을 빌려 보험에 가입하도록 강요하거나, 저축성예금이 있는 고객의 지식 부족을 이용해 생명보험 상품을 가입하게 하는 상황을 막을 수 없을 것이라고 대표는 말했습니다.
"은행을 통해 생명보험을 교차 판매하는 것이 쉬워지면서 상업은행과 보험회사는 전문적 경계와 축적된 명성을 무시하고 이익 추구의 소용돌이에 빠졌다"고 틴 대표는 분석했습니다.
대표단은 상업은행을 통한 생명보험 교차판매 금지 조치가 이행되지 않을 경우, 초안 법안에는 정부가 상업은행과 신용기관이 대리인 역할을 하는 보험상품 거래에 대한 규정을 발행하여 홍보와 투명성을 보장하고 은행에서 자금을 차입하거나 예금하는 고객의 권리를 보호하도록 하는 조항을 추가해야 한다고 제안했습니다.
이는 상업은행의 이미지와 특히 생명보험업에 도움이 될 것입니다. 생명보험업은 다른 많은 사업 분야보다 더 많은 윤리와 인간성을 요구하는 직업입니다.
동탑성 팜반호아 국회의원이 연설하고 있다. 사진: 팜끼엔/VNA
같은 견해를 가진 팜 반 호아(동탑) 의원은 과거 합작 투자와 합작 은행의 보험 판매가 초래한 결과는 매우 명확했다고 말했습니다. 보험 회사는 본사가 없이 은행을 통해 보험을 판매하기 때문에 고객들은 해결해야 할 문제가 있을 때 많은 어려움을 겪습니다. 호아 의원은 메콩 델타 지역 전체에 13개의 주가 있지만 보험 회사 본사는 단 2개에 불과하다는 예를 들었습니다. 팜 반 호아 의원은 "합작 투자와 합작 은행은 보험 판매를 허용하지 않는다는 의견에 동의합니다."라고 강조했습니다.
VNA/Tin Tuc 신문에 따르면
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