金融包摂の促進における進展

ベトナムは金融包摂の推進において大きな進歩を遂げており、プリンシパル・ファイナンシャル・グループによる2024年世界金融包摂指数において、ASEAN地域で3位（シンガポールとタイに次ぐ）、世界で14位にランクされています。

国立銀行の報告によると、現在成人の約87％が決済口座を保有しており、2015～2017年の期間の31％から増加している。

EYベトナムコンサルティング株式会社（EYベトナム）の取締役会長、グエン・トゥイ・ドゥオン氏によると、ベトナムの金融包摂の取り組みは、規制当局、伝統的な信用機関による重要な取り組みとリーダーシップ、およびフィンテックの革新的な能力によって大きく前進した。

しかし、より深く幅広い金融エコシステムに向けて進むためには、残された課題に対処し、新興技術を適切に適用し、金融教育を強化するために、関係者間の協調的な取り組みを継続的に推進する必要がある。

EYベトナムが最近発行した報告書「ベトナムにおける金融包摂の促進および信用機関との連携におけるフィンテックの役割」（報告書）は、ベトナム統計局の第4四半期および2023年の社会経済状況に関するデータを引用し、現在、人口の62%以上が農村部に居住しており、正式な金融サービスや銀行サービスからの融資を受けるのが依然として困難であることを示しています。

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EYベトナム会長のグエン・トゥイ・ドゥオン氏は、ベトナムにおける包括的財務報告について講演しました。

EYベトナムの調査によると、回答者の42%が過去1年以内に知人からの借り入れ、ホットローン、家族ぐるみの付き合いなどの非公式サービスを利用したと回答した。

これらの個人は、高いコストと大きな財務リスクに直面しています。また、小規模企業や個人事業主は、担保不足や信用履歴の不備により、従来の銀行から資金調達することが困難になっています。

フィンテックによる銀行サービスの「普及」

軍事商業銀行（MB）の取締役会副会長であるヴー・タン・チュン氏は、事業所、中小零細企業が金融商品や銀行サービスの利用において直面する具体的な障壁として、担保がない、または担保として十分な価値を持つ固定資産が不足していること、信用履歴が不完全または不明瞭であること、手続きが複雑で大量の書類が必要であること、融資実行に時間がかかることなどを挙げた。これらの要因により、融資は困難になり、運転資金のニーズを満たす能力に影響を及ぼしている。

この文脈において、FinTechは銀行にとって有用な追加データソースを提供するのに役立ちます。そこから、銀行は信用スコアリングモデルを構築し、適切かつ自動的に信用限度額を設定することができます。

「MBでは、フィンテックが銀行と連携して行っている活動は、電子商取引プラットフォームからの顧客のショッピングや支払い行動に関するデータの共有、取引履歴やインタラクションレベルに関する情報の提供、銀行が顧客の収入やキャッシュフローをより正確に評価するのを支援することです」とMBの取締役会副会長は述べた。

グエン・トゥイ・ドゥオン氏は、銀行とフィンテック企業の連携の重要性について述べ、次のように述べた。「目覚ましい成果はあるものの、金融包摂にはまだまだ道のりが長い。伝統的な信用機関とフィンテック企業との連携強化、オープンバンキングモデルの深化、そして金融リテラシーの向上は、今日喫緊の課題である。イノベーションを支援し、新たな金融技術に関連するリスクを管理するためには、特に管理されたテストメカニズム（サンドボックス）の承認と導入など、法的枠組みを強化・拡大する必要がある。」

技術インフラ、多様な製品、データ活用能力、合理化された決済システム、効果的なビジネス管理ツールなどの優れた利点を備えたフィンテックは、金融および銀行サービスを「普及」させ、ベトナムの人々、特に恵まれない人々のサービスへのアクセスを改善するのに貢献しています。

MoMo e-walletの共同創設者であるグエン・バ・ディエップ氏は、特にベトナムにおいて、フィンテックが金融包摂を推進する上で重要な原動力となっているとコメントした。

「フィンテックは、金融・銀行サービスの提供範囲を拡大することで、人々の金融・銀行サービスへのアクセス格差を縮小し、拡大することに貢献してきました。同時に、顧客体験の向上と金融リテラシーの向上に向けた創造的で革新的なソリューションと相まって、利用コストの削減にも貢献しています」とディープ氏は述べた。

伝統的な金融機関とフィンテックが連携する環境は、将来の金融市場にとって有望な方向性となる可能性があります。その目標は、低所得者、中小企業、事業主といった主体が国家金融システムに積極的かつ全面的に参加できる包括的な金融システムを構築することです。