銀行と低金利融資競争：あまり喜ばないで！

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優遇融資の波

年末にホーチミン市開発株式会社商業銀行 ( HDBank ) の支店に勤務する Thu Ha さん (ハノイ、ドンダー) は、新規の個人顧客や、借入額を増やしたい既存の個人顧客向けのクレジットパッケージについて学んでいます。

ハさんは0%金利キャンペーンについて説明を受けた際、大変興味を示しました。しかし、0%金利は最初の1ヶ月のみで、残りの月は銀行の現行金利が適用されることを知り、金利がいつ上昇してもおかしくなく、返済不能に陥る可能性もあるため、不安を露わにしました。

住宅購入や不動産投資のために融資が必要なマン・トゥアンさん（ハノイ市コウザイ区）は、「私自身も本当に借りたいのですが、優遇期間が終わった後に金利が再び上昇したり、突然上昇したりするのではないかと心配していることもあり、また不動産市場が「凍結」しているため、あえて投資する勇気がありません」と話した。

年末の数か月間に、多くの銀行が個人および法人顧客の融資需要を刺激するために魅力的な融資インセンティブパッケージを導入しました。

具体的には、HDバンクは、初月に0％の優遇金利を適用した10兆VNDの融資パッケージを実施している。

HDバンクは、法人のお客様向けに、5兆ドン相当の優遇パッケージを継続して提供しています。中小企業（SME）のお客様は、初月金利0%、年末の給与・ボーナス支払いにご利用いただけます。翌月以降の金利は年6.7%となります。

ベトナム国際商業銀行（ VIB ）は最近、個人顧客向けのローンプログラムを開始しました。このローンは、他の銀行で借りたローンを早期返済するためのもので、初月は優遇金利0%が適用されます。

翌月からは、事業資金を借り入れる個人のお客さまの場合は優遇貸出金利が年5.5％から、自動車購入資金を借り入れるお客さまの場合は年6％から、不動産購入、住宅の建築・修繕資金を借り入れるお客さまの場合は年7.5％からとなります。

サイゴン・トゥオンティン商業銀行（サコムバンク）も生産と事業の加速化を図るため新たな資本を投入し、企業の借入限度額を10兆ドンに設定した。金利は、期間1か月で年3％、期間2か月で年4％、期間3か月で年5％、期間4～12か月で年5.5％となっている。

さらに、サコムバンクは、企業の中長期事業生産ローンおよび自動車購入に1兆ドンを割り当てており、固定ローン金利は12か月以内に年8％に引き下げられ、ローンパッケージは2023年12月31日まで実施されます。

ベトナム商工合資商業銀行（BVBank）は、生産（事業、農業生産、設備や機械への投資）のための短期または中期・長期資本の補充を必要とする個人顧客に対して、年5.5％の貸付金利を適用しています。

居住用の不動産譲渡の受領、住宅の新築または修繕、居住用のアパートの建設、消費者の買い物など、消費者生活のための資本...

信用成長目標達成に向けて全力疾走

ホーチミン市銀行大学のチャウ・ディン・リン博士は、銀行が継続的にインセンティブパッケージを導入し、0％の金利で融資を行っている理由について、これは年末に銀行の信用拡大を刺激するための動きだと述べた。

12月20日現在の国立銀行のデータによれば、銀行システムの信用の伸びは10.85％にとどまり、2桁台には達したものの、年間成長目標の14％～15％には未だ達していない。

ホーチミン市経済大学のグエン・ヒュー・フアン准教授もチャウ・ディン・リン博士と同じ意見で、このような貸出金利の引き下げは、人々や企業が借金をすることを奨励するためだと述べた。

一部は貸し出されていない動員資本の余剰を解消するためであり、一部は来年より多くの「余裕」が与えられるように信用成長目標を達成しようとするためです。

フアン氏はまた、銀行の0％金利融資は最初の1～2カ月間の短期融資を刺激するためのものであり、その後は当該銀行の現行金利に追随すると指摘した。

0％の貸出金利に関して、環氏は、名目金利は0％にしかならず、マイナスの名目金利を持つことはできないため、0％の閾値は金融政策の致命的な閾値であると考えられると述べた。

この専門家は、このような低金利は経済に一定のリスクをもたらすと考えている。消費者需要と信用需要が弱い場合、マネーサプライの増加は効果がなく、結果として金利は0%に近づくため、この段階では金融政策をさらに緩和しても大きな効果は期待できないからだ。

フアン氏によると、市場が回復の兆しを見せていないため、現時点で借入による投資は多くのリスクを伴う。しかし、現在の貸出金利は非常に魅力的であるため、各投資家のリスク許容度に応じて、借入を行うか否かが決定されるだろう。

リン氏は、利益には常にリスクが伴うと考えています。したがって、投資家は低金利だからといって無差別に借り入れをするのではなく、利益の獲得とリスクの最小化の両方を実現するために、バランスを取り、賢明な判断を下す必要があります。

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