預金金利は低下、貸出金利は高止まり

高金利

2020年初頭、KBさんと夫（ホーチミン市ビンタイン区在住）は不動産を購入するため、 サコム銀行から110億ドンを借り入れました。最初の12か月の金利は年12.5％でした。融資契約によると、この期間の終了後は、13か月の貯蓄預金の金利（LS）（期間終了時に受け取る利息）に年5.5％のマージンを加算した金利に応じて調整されます。融資金利は3か月ごとに調整されます。最近、銀行はこの融資の金利を年17％まで計算しました。KBさんが銀行に腹を立て、借金を早期に返済するよう求めたところ、銀行はそれを年14％まで引き下げました。しかし、金利が高すぎたため、KBさんの家族は依然として借金を早期返済するつもりでしたが、100億ドン（約2億ドン）の金額に対して2%の早期返済ペナルティ手数料が課せられるという問題に直面しました。KBさんは憤慨し、「家族は3年間借金を返済してきました。ちょうどその頃、新型コロナウイルス感染症のパンデミックが起こりました。銀行の計算では、困難な時期に借り手に分配するものは何もありません」と述べました。

銀行はすぐに金利を引き下げる必要がある

KBさんのような多くの事例は、市場における現在の貸出金利水準が依然としてかなり高いことを示しています。当社の調査でも、このことが裏付けられています。6月26日午後、ホーチミン市のVietinbankの融資担当者であるV氏は、「生産・事業ローンの貸出金利は年7.5～8%ですが、借り手がキャッシュフローを証明することが条件です。例えば、顧客は契約を締結し、Vietinbankを通じて支払いを受け取るための口座を開設する必要があります。融資期間は数ヶ月です」とアドバイスしました。

サービス業向け融資については、顧客が代金を受け取る前にサービスを完了しなければならない場合が多いため、融資が難しい業界だとこの従業員は述べた。不動産融資については、最初の12ヶ月間の融資金利は年9.5％である。優遇期間後は、基準金利に3.5％のマージンを加算した金利で計算される。現在の基準金利が9.5％の場合、融資金利は年13％となる。最初の2年間の繰り上げ返済に対するペナルティ手数料は2.5％、3年目は1.5％、4年目は1％、5年目は繰り上げ返済額の0.5％で、6年目以降はペナルティ手数料はかからない。

同様に、 ACB銀行の営業担当者H氏（ホーチミン市）によると、住宅ローンには現在、最初の6か月間は年9.5％の優遇プログラム、または12か月間は年10％の固定プログラムがある。優遇期間終了後は、基準金利に3.9％のマージンを加算した金利で計算される。現在の基準金利は9.5％なので、ローン金利は約年13.4％となる。このローン金利は3か月ごとに変更される。H氏によると、銀行の現在の貸出金利は年初と比較して低下しており、直近では基準金利が0.3％低下した。

また、金利が高すぎるため、多くの顧客が借り入れをためらっており、多くの顧客が融資を受けられない状況も重なり、今年上半期の融資伸び率は依然として低い水準にとどまっています。一部の銀行は融資金利引き下げプログラムを導入していますが、年7%の金利を利用できるのは「非常に優良」な融資のみで、その他の融資は平均9～10%、古い融資の多くは年13～14%にも達しています。

回収銀行

市場における貸出金利水準は2022年末から2023年初頭にかけて低下したものの、預金金利の低下に追いつくには至っていません。一部の銀行は、年初と比較して、ベトナムドン建ての預金金利を年1.25～3%引き下げ続けています。年9～12%以上の預金金利はほぼ姿を消し、一部の銀行では年8%の金利も依然として散見されます。例えば、VPBankのCakeは、預金金利を年0.2～0.3%引き下げました。

したがって、6か月未満の貯蓄金利は年4.75％、6～11か月は年7.9％、12か月は年8.2％、13か月は年8.3％、15か月以上は年7.2％のみです。LP銀行は、動員金利を年0.2～0.8％に引き下げています。具体的には、6か月未満は年4.53～4.65％、6か月期間は年5.82％、12か月は年6.1％、13か月は年6.24％です。最高金利は18か月期間で年6.49％です。た​​だし、期間が長くなると金利は大幅に低くなり、36～60か月の期間は年5.29％まで下がります。 ABBANKも預金金利を低水準に引き下げ、この銀行の最高金利は年7.4%となっている...一部の商業銀行は預金金利を国立銀行が認めた上限金利よりも低い水準に引き下げた。

一般的に、銀行の12ヶ月以上の預金金利は現在、年6.2～8%です。しかし、特に個人顧客向けの融資金利は年13～14%にも達します。この差額で銀行は大きな利益を上げています。

インターバンク市場の短期金利は先週末にわずかに上昇しましたが、6月初旬と比較すると、依然として年利1.4～3%低い水準にあります。具体的には、6月26日時点の翌日物金利は年利1.1%、1週間物金利は年利1.45%、2週間物金利は年利1.88%、1ヶ月物金利は年利3%、3ヶ月物金利は年利4.8%でした。6ヶ月物金利と9ヶ月物金利はそれぞれ年利5.9%と年利6.8%で推移しました。

ホーチミン市不動産協会（HoREA）のレー・ホアン・チャウ会長は、現在の急速な金利引き下げにもかかわらず、銀行は依然として融資金利の引き下げに猶予が必要だと主張しており、これは受け入れがたいと述べた。銀行は融資契約において、融資金利を3ヶ月または6ヶ月ごとに調整することを規定している。融資金利の調整は商業銀行の権限であるにもかかわらず、なぜ調整できないのか？銀行は顧客への同情と支援を表明する声明を頻繁に発表しているが、上記の「説明」は現状にそぐわない。

レ・ホアン・チャウ氏によると、銀行の純金利マージン（NIM0）は2～2.5%程度で妥当な水準にある。しかし、貸出金利に3.5%から上乗せされるマージン、そして銀行が「テクニカル」な手段を用いて基準金利を調整していることは、見直す必要がある。レ・ホアン・チャウ氏は、銀行は2023年の利益が2022年比で10%増加すると予想していると述べた。しかし、過去3年間の28行の平均純利益は約21%であり、経済界と経済の厳しい状況を考えると高すぎる。そのため、銀行は今後、借り手への還元を拡大する必要がある。

「不動産事業者にとって、この時期に資金調達ができることは夢のようです。しかし、銀行はこのような極めて緊急事態にも関わらず、融資基準を引き下げようとしません。通常時の融資基準を維持するのは得策ではありません。この時期に不動産事業者が資金調達できるよう支援する解決策が必要です」と、レ・ホアン・チャウ氏は強調した。

ソースリンク: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-di-xuong-lai-vay-van-cao-185230626234203887.htm