経済難、事業損失、収入の途絶といった状況下で、銀行ローンやクレジットカードの返済期限が迫っている多くの個人や企業は、銀行債務の返済のために「ブラック」クレジットからのホットローンを含む外部返済サービスを求めてきました。それ以来、銀行の返済サービス、不良債権処理のための融資、消費者カード債務はますます盛んになっています。
賑やかなサービス、高い料金
ユーザーはGoogleやSNSで「支払期限」というキーワードを入力するだけで、このサービスを提供する数十のウェブサイトやグループが表示され、最大数十万人が参加しています。これらのグループには、8万2000人の会員がいる「お金の引き出し - クレジットカードの支払期限」や、2万人の会員がいる「住宅ローン - 担保 - 支払期限 - 不動産…」など、毎日数十件のサービス広告が掲載されています。
銀行ローンの更新が必要な人物を装い、ホーチミン市やハノイ市などの省や都市にあるグループにアクセスし、「A銀行でローンを更新するためにお金が必要」という内容を投稿しました。するとすぐに、多くのアカウントからコメントやプライベートメッセージが届き、費用を報告するための電話番号を求められました。このサービスを提供しているタン氏によると、10億ドンのローンの更新ごとに、顧客は7日間で2,800万ドン、10日間で4,000万ドンを支払う必要があるとのことでした。
「たとえ顧客が借入から2～3日後に上記の金額を返済したとしても、金利はローンごとに固定されているため、7日間で2,800万ドン全額を返済しなければなりません。同様に、20億～30億ドンの借入を希望する場合、借入者は自動的に2倍または3倍の手数料を支払いますが、それが許容範囲内であれば借入が可能です。ただし、借入前に、どの銀行から借入したか、支店の所在地、資産状況などに関する書類を提出していただき、審査を受ける必要があります」とタン氏は述べた。
ローンサービス、クレジットカードの現金引き出し、カードの満期など、銀行は活況を呈している。（スクリーンショット）
銀行で満期サービスも提供しているホアン・ファット氏（ホーチミン市在住）によると、10億ドンの融資ごとに、顧客は5日間で1,200万ドンの満期手数料を支払う必要があるという。融資の満期日が5日を超える場合は、1日あたり230万ドンの手数料がかかる。
「ホーチミン市やハノイでは、ローン返済に必要な融資は可能です。40億～50億ドンの融資を希望するお客様は可能ですが、手数料は4～5倍になります。借入額が高額でも手数料を減額することはありません。ただし、審査にはお客様の資産状況の証明と銀行での住宅ローン契約に関する情報の提供が必要です」とファット氏は断言した。
リスクを避けるために慎重に検討する
ラオドン紙の記者に対し、一部の銀行幹部は、個人および法人顧客の銀行融資の返済に外部からの融資が必要であることを認めた。ホーチミン市のある株式会社銀行の法人顧客担当部長は、経済難により、多くの法人融資が返済期限を迎えているにもかかわらず、返済されていないと説明した。期限通りに返済されない場合、顧客は不良債権グループに分類されるか、不良債権となり、その後の融資において信用スコアが低下する可能性がある。
「この場合、事業や企業のために融資を受ける個人顧客は、銀行への返済を滞りなく行うために、親戚や友人から借り入れたり、債務整理サービスを利用したりすることがよくあります。以前の融資を完済した後、顧客は再び融資を受け、そのお金で外部融資の返済に充てることができます。手数料や利息は数日分のみ支払うことになります。ここでのリスクは、銀行が顧客への融資を継続しない場合、非常に高い金利の「ブラック」クレジットによる債務を負わなければならないということです」と、この企業顧客部門の責任者は述べています。
銀行によると、銀行融資の返済のために外部から資金を借り入れることは、顧客、特に法人顧客にとって非常にリスクが高いとのことです。月利3～5%という金利では、企業が効率的かつ収益性の高い事業運営を行うことは非常に困難であり、その他にも様々なリスクが伴います。
ローンの満期金利が非常に魅力的であるため、銀行員が顧客への外部貸付に関与し、ローンの返済を代行するケースが多発しています。ある商業銀行の幹部は、銀行の満期サービスに関するいくつかの状況を指摘しました。当初、銀行員は顧客の外部借入を支援し、ローンの期日通りの返済を支援していましたが、後に、銀行規則や職業倫理に違反することを知りながらも、利益を得るために満期サービスに関与するケースが見られるようになりました。
「当行でも、役職員が顧客への融資に関与し、返済に充てていた事例を複数発見し、対応してきました。これは銀行外、勤務時間外における行員と顧客間の民事取引ではありますが、発覚した場合は厳正に対処いたします」と、ある銀行の副総裁は記者団に明言した。
ホーチミン市銀行大学のチャウ・ディン・リン博士は、顧客がローン返済のために外部から借入を行い、銀行が融資を継続した場合のケースを分析しました。このケースは、主に手数料と数日分の利息がかかるだけで、特に問題はありません。しかし、顧客の古いローンの融資を継続するかどうかは、次の段階における事業計画とプロジェクトの実現可能性に依存します。融資を継続しない場合、顧客は外部からの高金利、さらには「ブラック」クレジット金利のリスクに直面することになります。
満期サービスに携わる信用担当者や銀行員にとって、これは銀行の職業倫理、基準、内部規則に違反する行為であり、特に銀行の評判を落とす行為です。
債務返済のキャッシュフローを慎重に計算する
信用機関の融資活動に関する通達06/2023/TT-NHNN第8条の規定によれば、法律の規定に従って管轄当局が承認した総建設投資に利息費用が計算される工事の建設過程で発生するローンの利息を支払うためのローンを除き、銀行は自社の銀行でのローン返済のための資本ニーズのために融資を行うことはできません。
チャウ・ディン・リン博士は、銀行の返済期限切れに伴うリスクを回避するために、個人顧客と企業は債務返済のための事業計画とキャッシュフローを慎重に計算する必要があると述べた。銀行もまた、顧客の事業活動を監視して、期日通りに債務を回収する必要がある。
「銀行は不正行為を回避する必要があります。与信担当者が満期サービスの提供のために外部資本を動員したり、顧客の資金を詐取して着服したりした場合、深刻な法的措置が取られる可能性があります。従業員によるオペレーショナルリスクなど、新たなリスクを早期に警告するために、内部統制の役割を強化する必要があります」とリン博士は述べた。
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出典: https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm
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