Les jeunes face à une « mer » de cartes de crédit : Service de « sauvetage » pour les titulaires de cartes, plus on économise, plus cela devient dangereux

Không khó để tìm thấy các hội, nhóm cho vay đáo hạn, rút tiền mặt từ thẻ tín dụng tràn lan trên mạng hiện nay - Ảnh: C.T. chụp màn hình — Il n'est pas difficile de trouver des groupes et des associations qui prêtent de l'argent pour rembourser des dettes et retirer de l'argent des cartes de crédit qui sont monnaie courante sur Internet aujourd'hui - Photo : capture d'écran CT

Comme un marécage, plus un débiteur de carte de crédit a du mal à trouver une issue, plus il peut s’enfoncer en raison des intérêts composés.

C'est pourquoi toutes sortes de services ont vu le jour, depuis les retraits d'espèces jusqu'aux prêts pour le remboursement des dettes de cartes et autres choses diverses.

La plupart de ces services sont des services « noirs », qui fonctionnent parfois non pas secrètement mais ouvertement, et même assez bruyamment sur les réseaux sociaux.

Chaos des prix, chaos des services

Avec les seuls mots-clés « retrait d'argent, expiration de carte », Facebook fait apparaître des centaines de groupes et de clubs en tous genres. Chaque groupe et club est très vaste, comptant de quelques milliers à des dizaines de milliers de membres, la plupart anonymes.

Des activités visant à solliciter des personnes souhaitant retirer de l'argent de leurs cartes de crédit ou emprunter de l'argent pour rembourser leurs dettes sont menées ouvertement et activement sur ces groupes. Certains comptes sur cette page affirment même que « ces activités se déroulent toujours de manière transparente, sûre et rapide, en quelques mots seulement ».

Les publications de ces groupes ont toutes un contenu similaire. Par exemple : « Vous avez une carte de crédit et vous avez besoin d'aide pour la retirer rapidement. Faites-la expirer rapidement à Hô-Chi-Minh-Ville et à Thu Duc. Nous proposons des services d'assistance pour retirer vos cartes de crédit, retirer 100 % de votre limite de carte, vous livrer à domicile et sécuriser vos informations client. »

Après avoir consulté plusieurs groupes, nous avons réussi à nous connecter à un compte nommé Tuan. Ce dernier s'est présenté comme le propriétaire d'une série d'établissements acceptant les retraits d'argent et les remboursements de crédits dans les districts de Binh Thanh, Binh Tan et Thu Duc.

« Nous proposons actuellement un service permettant de retirer 100 % du montant de la carte en espèces, avec des frais de transaction de 3 %. Avec ce service de prêt pour le remboursement de dettes, le montant maximal du prêt est d'environ 300 millions de VND par mois, et le taux d'intérêt varie selon le montant du prêt, entre 2,5 et 7 % », a rapidement expliqué Tuan.

Un autre compte, Khanh An Doan Doan, propose un service de remboursement et de retrait par carte de crédit aux frais les plus bas de Saïgon, avec des frais de retrait d'espèces de seulement 1,6 % et des frais de remboursement de prêt de 1,7 %. Ce compte offre également un service d'assistance à domicile, un service de stockage de carte pour les remboursements mensuels et évite les multiples démarches.

Parallèlement, un autre compte, Thu Hong, propose des frais de service de 1,8 % pour la réception et le retrait de cartes de crédit, et de 3 % pour les retraits de portefeuilles postpayés, avec l'engagement que « toutes les transactions soient facturées ». Le compte Thu Hong permet également de convertir les créances irrécouvrables en versements sur 12 ou 24 mois avec des taux d'intérêt à partir de 1,25 %/mois, soit l'équivalent du taux d'intérêt le plus bas de 15 %/an.

Connaissant la violation, intérêt élevé mais acceptant quand même

Phần lớn ngân hàng đều khuyến cáo người dùng hạn chế rút tiền mặt từ thẻ tín dụng vì mức phí rút tiền rất cao - Ảnh minh họa: Outlook Money — La plupart des banques recommandent aux utilisateurs de limiter les retraits d'espèces par carte de crédit, car les frais de retrait sont très élevés - Illustration : Outlook Money

Pour M. Cuong (7e arrondissement, Hô-Chi-Minh-Ville), le recours à des groupes pour retirer de l'argent et régler ses dettes sur Facebook est un dernier recours. De plus, il doit près de 170 millions de VND sur deux cartes de crédit impayées et est quasiment incapable de payer après avoir essayé toutes les solutions.

Cuong a expliqué que le problème était dû à une perte commerciale. Il prévoyait d'emprunter de l'argent pour rembourser ses deux cartes, puis d'utiliser un service de retrait d'espèces pour gérer son entreprise.

« Je sais que c'est illégal et que les intérêts sont très élevés, mais je dois l'accepter parce que je n'ai pas d'autre choix », a déclaré Cuong.

Mme Le Hong Ngoc, spécialiste du crédit dans une banque commerciale de Ho Chi Minh-Ville, a déclaré que le retrait d'espèces d'une carte de crédit est une caractéristique de ce type de paiement.

Les activités ne sont considérées comme légales que si le titulaire de la carte effectue l'activité dans des points de transaction bancaire ou des distributeurs automatiques de billets (ne dépassant pas 80 % de la limite de la carte).

Cependant, la plupart des banques recommandent aux utilisateurs de limiter les retraits d'espèces à partir de cartes de crédit, car les frais de retrait sont très élevés (environ 4 % du montant total du retrait) et le taux d'intérêt est calculé à environ 20 à 30 %/an, à compter du moment du retrait réussi.

D’autres effets incluent une possible réduction de la limite de crédit, des difficultés à contrôler les dépenses, une cote de crédit…

Les services de retrait d'espèces par carte de crédit via des intermédiaires sont illégaux. Cette activité présente de nombreux risques de fraude financière, car pour utiliser ce service, le titulaire de la carte doit fournir des informations personnelles, notamment son numéro de carte, sa pièce d'identité, son cryptogramme visuel, etc.

À partir de ces informations, les sujets créeront un certain nombre de transactions virtuelles sous le nom du titulaire de la carte pour retirer de l'argent via des machines POS (appareils acceptant les paiements par carte bancaire) déguisées en transactions de balayage de carte normales.

« Il existe de nombreux cas où les criminels retirent des sommes d'argent plus importantes que ce dont les clients ont besoin et n'en informent pas le titulaire de la carte, ce qui entraîne d'importantes dettes de crédit en souffrance », a averti Mme Ngoc.

Les créances irrécouvrables peuvent-elles être effacées ?

M. Nhat Dang, spécialiste du crédit dans une banque commerciale par actions du district de Tan Binh (HCMV), a déclaré que les créances irrécouvrables peuvent être réglées si le principal et les intérêts sont intégralement remboursés. Dans ce cas, les utilisateurs doivent demander à la banque de confirmer le remboursement afin de ne pas affecter leur score de crédit.

Pour les dettes inférieures à 10 millions de VND et payées en totalité, après un an, l'historique de crédit de l'emprunteur sera rétabli, remplissant les conditions pour continuer à emprunter.

Cependant, le temps nécessaire pour traiter et « effacer les créances douteuses » importantes prend souvent 5 ans.

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