Aumentar la cobertura de tarjetas de crédito nacionales

Según datos del Banco Estatal de Vietnam , el número de tarjetas de crédito nacionales en circulación en marzo de 2024 superó las 904.700 (un aumento del 18,37 % con respecto al mismo período de 2023). Las transacciones con tarjetas de crédito nacionales en los primeros tres meses de 2024 alcanzaron 1,3 millones, con un valor de 10 billones de VND (un aumento del 75,43 % en cantidad y del 89,85 % en valor).

El subdirector del Departamento de Pagos del Banco Estatal de Vietnam, Le Anh Dung, afirmó que Vietnam tiene una población joven, un aumento de ingresos, las tendencias del comercio electrónico y la popularidad de las actividades económicas digitales, entre otras razones, que explican el gran potencial de desarrollo del mercado nacional de tarjetas de crédito. "Con más de 900 mil tarjetas de crédito nacionales, y con una población de 100 millones de personas, este es un gran potencial para que las entidades crediticias exploten y promuevan la emisión de tarjetas de crédito nacionales en el futuro", afirmó el Sr. Dung.

Los productos de tarjetas de crédito nacionales tienen muchas características, utilidades e incentivos atractivos que no son inferiores a las tarjetas de crédito internacionales.

Según Nguyen Quang Minh, Director General de la Corporación Nacional de Pagos de Vietnam (NAPAS), las tarjetas de crédito nacionales tienen características completas como gastar primero, pagar después, un largo período sin intereses de 45 a 55 días, además de cumplir con los estándares internacionales de seguridad EMV; no solo se utilizan ampliamente para pagos en puntos de aceptación de pagos nacionales, pagos en línea, sino que también se utilizan para pagos/retiros en algunos países.

“Las tarjetas de crédito nacionales también son una forma eficaz de facilitar el acceso a préstamos oficiales de bancos y entidades financieras, especialmente cuando los clientes tienen necesidades financieras repentinas, ya que no tienen que recurrir a préstamos clandestinos con altas tasas de interés”, afirmó el Sr. Nguyen Quang Minh.

Por otro lado, en comparación con las tarjetas de crédito internacionales, el sistema de comisiones y los tipos de interés de las tarjetas de crédito nacionales son mucho más sencillos y bajos. Según la Asociación Bancaria de Vietnam, MasterCard y Visa cobran, en promedio, alrededor de 270 tipos de comisiones a los bancos vietnamitas al año, mientras que la cantidad de comisiones de las tarjetas de crédito nacionales es mucho menor.

Además, la tarifa de mantenimiento anual de una tarjeta de crédito internacional varía entre 299.000 y 2 millones de VND para el grupo de tarjetas comunes, y puede ser de decenas de millones de VND para el grupo de tarjetas prioritarias; mientras que la tarifa anual de una tarjeta de crédito nacional suele variar entre 150.000 y 300.000 VND para diferentes categorías de tarjetas.

Sin embargo, el número de tarjetas de crédito nacionales aún es muy bajo: solo el 8% de las tarjetas de crédito internacionales y el 0,6% del mercado total. El volumen de pagos actual solo alcanza entre el 0,5% y el 0,9% del volumen total del mercado. Este volumen es aún muy bajo en comparación con el potencial de las tarjetas de crédito nacionales.

Si bien existe un amplio margen de desarrollo, en realidad, el número de tarjetas de crédito nacionales aún es muy bajo. Nguyen Tan Phap, director del Centro de Tarjetas del Banco Comercial de Vietnam para la Industria y el Comercio ( VietinBank ), evaluó que promover el desarrollo de tarjetas de crédito nacionales en el mercado vietnamita enfrenta ciertas dificultades. Por ejemplo, el número de bancos comerciales que participan en el desarrollo de tarjetas de crédito nacionales es muy limitado, y no se han priorizado los programas de comunicación, publicidad y promoción para atraer clientes.

Por lo tanto, las personas aún no tienen acceso al producto y sus ventajas, lo que provoca que el número de emisiones sea bajo en comparación con las tarjetas de crédito internacionales. Además, a las tarjetas de crédito nacionales les resulta difícil competir con las internacionales en cuanto a alcance de uso, características internacionales e incentivos atractivos de las organizaciones internacionales de tarjetas. Además, debido a los hábitos de consumo, tienden a preferir las tarjetas internacionales debido a su popularidad y gran cantidad.

Con la misma opinión, el profesor asociado Dr. Dang Ngoc Duc (Facultad de Finanzas y Banca, Universidad Dai Nam) afirmó que la principal razón por la que las tarjetas de crédito nacionales no son atractivas se debe a factores relacionados con la psicología del consumidor, los costos de oportunidad y los costos financieros de las entidades emisoras. Actualmente, el número de tarjetas de crédito nacionales emitidas por bancos comerciales solo representa entre una sexta y una décima parte del número de tarjetas de crédito internacionales emitidas. Las comisiones y los tipos de interés no son un obstáculo para las tarjetas de crédito nacionales, ya que sus precios y comisiones son menores que los de las internacionales.

Con este enfoque, el Sr. Dang Ngoc Duc propuso que la investigación y selección de soluciones para promover el uso de tarjetas de crédito nacionales en Vietnam se considere una tarea clave para los bancos comerciales. Lo importante, y una estrategia a largo plazo, es consolidar y mejorar la reputación de cada banco comercial para que las tarjetas emitidas puedan aceptarse para pagos fuera de Vietnam y se conviertan en tarjetas internacionales. Al mismo tiempo, la atención, la dirección y el apoyo del Banco Estatal de Vietnam y las autoridades competentes en la organización, supervisión y apoyo del desarrollo de las tarjetas de crédito nacionales son decisivos.

El vicegobernador del Banco Estatal de Vietnam, Pham Tien Dung, declaró que en el futuro, para continuar implementando el objetivo de promover los pagos sin efectivo y desarrollar las tarjetas de crédito nacionales, el Banco Estatal de Vietnam continuará dirigiendo a las instituciones de crédito y unidades relacionadas para que implementen efectivamente el Decreto No. 52/2024/ND-CP sobre pagos sin efectivo; completar y emitir rápidamente documentos que guíen el nuevo Decreto para crear un corredor legal favorable para los pagos sin efectivo, apoyar el desarrollo de las tarjetas de crédito nacionales; al mismo tiempo, implementar eficazmente soluciones seguras en los pagos en línea y los pagos con tarjeta bancaria para garantizar la seguridad, prevenir el fraude y aumentar la confianza del usuario al utilizar medios electrónicos.

“Las instituciones crediticias deben investigar y desarrollar productos y servicios de pago sin efectivo, tarjetas de crédito nacionales modernas, convenientes y seguras, ampliar la infraestructura y las redes de aceptación de pagos; y coordinarse estrechamente con las partes interesadas para promover las comunicaciones y facilitar el acceso y uso de los servicios bancarios y de pago formales a personas y empresas, especialmente en zonas rurales, remotas y aisladas, contribuyendo así a la universalización de las finanzas integrales y a la limitación del crédito negro”, enfatizó el Sr. Pham Tien Dung.

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