خجول... اقتراض المال لشراء منزل

أسعار الفائدة منخفضة ولكن العديد من الناس لا يزالون يترددون في اتخاذ قرار "دفع الأموال" لشراء منزل.

وفقًا لبيانات بنك الدولة الفيتنامي (SBV)، ارتفعت قروض الإسكان القائمة بنسبة 4.6% فقط بنهاية سبتمبر 2024، وهي نسبة أقل بكثير من إجمالي الائتمان القائم في الاقتصاد . يعكس هذا النمو البطيء ضعف الطلب على قروض الإسكان، على الرغم من أن البنوك خفضت أسعار الفائدة وطبقت سياسات تفضيلية لجذب المقترضين.

العديد من السياسات الجذابة

قال السيد لي مينه نجيا، مسؤول ائتمان العملاء الأفراد في أحد البنوك الكبرى في مدينة هو تشي منه، إن عدد العملاء الذين يقترضون المال لشراء منازل قد شهد ارتفاعًا طفيفًا في الأشهر الأخيرة. وأوضح أن السبب الرئيسي يكمن في المنافسة الشرسة بين البنوك في تقديم حزم قروض بأسعار فائدة ميسرة وشروط سداد مرنة، مما يُسهّل على المقترضين ضمان قدرتهم على السداد.

تم افتتاح مشروع سكني جديد للبيع في مدينة هوشي منه. تصوير: تان ثانه

صرح السيد نجوين دينه ثانغ، رئيس قسم العملاء الأفراد في بنك آسيا التجاري المساهم ( ACB )، بأنه على الرغم من خفض البنوك لأسعار الفائدة لتعزيز الائتمان، إلا أن الطلب على قروض الإسكان لا يزال محدودًا. ويعود ذلك جزئيًا إلى استمرار ارتفاع أسعار العقارات، في حين تشهد اللوائح المتعلقة بالاستثمار والمعاملات العقارية تغييرات كبيرة مع صدور قانون الأراضي لعام 2024. ورغم تزايد الطلب على شراء المنازل، إلا أن قروض الإسكان لم تحقق بعدُ تقدمًا ملحوظًا.

في ظل هذا الوضع، تواصل البنوك تطبيق سياسات جاذبة لجذب المقترضين. على سبيل المثال، أطلق البنك الدولي ( VIB ) حزمة ائتمانية بقيمة 30,000 مليار دونج لشراء منازل وشقق بأسعار فائدة تفضيلية وحلول مرنة لسداد الديون.

قالت السيدة ثو دونغ، التي تستعد لشراء منزل، إنها عندما تواصلت مع بنك VIB لاقتراض مليار دونغ فيتنامي، نصحها موظفو البنك بأسعار فائدة تتراوح بين 5.9% و6.9% و7.9% سنويًا فقط، ثابتة لمدة تتراوح بين 6 و12 و18 شهرًا. وأضافت: "كما يُعفي بنك VIB من سداد أصل الدين لمدة تصل إلى 5 سنوات لقروض شراء الشقق، ويُعفي من سداد أصل الدين لمدة 4 سنوات لقروض شراء المنازل. وهذا سيساعدني على تقليل الأقساط الشهرية على المدى الطويل".

في غضون ذلك، ذكر السيد لي فيت ثانه (المنطقة ١٢، مدينة هو تشي منه) أنه في أوائل عام ٢٠٢٤، توجه إلى بنك فيتنام للتصدير والاستيراد التجاري (إكسيمبانك) لاقتراض مبلغ لشراء منزل. في ذلك الوقت، عرض بنك إكسيمبانك فائدة سنوية ثابتة قدرها ٨٪ للأشهر الاثني عشر الأولى، لكنه لم يقترض خوفًا من عدم استقرار وظيفته.

حتى الآن، وبعد إعداد الخطة المالية، تواصلتُ مجددًا مع بنك التصدير والاستيراد، وأبلغني موظفو البنك أن مدة القرض تصل إلى 40 عامًا، وفترة سماح سداد أصل الدين 7 سنوات (في السنوات السبع الأولى، يدفع المقترض الفائدة شهريًا فقط، وليس أصل الدين)؛ وأن سعر الفائدة أقل بنسبة 1% مما كان عليه في بداية عام 2024) - قال السيد ثانه.

علاوةً على ذلك، يُقدّم بنك فييتكوم بنك، وهو بنك مساهمة عامة للتجارة الخارجية في فيتنام، أسعار فائدة تفضيلية على قروض الإسكان تبدأ من 5.4% سنويًا فقط، بصيغ ثابتة لفترات تتراوح بين 6 أشهر وسنتين. بعد انتهاء الفترة التفضيلية، يُحسب سعر الفائدة بناءً على سعر فائدة الادخار لمدة 12 شهرًا، مضافًا إليه هامش ربح قدره 3.5%.

لا يزال القلق قائما بشأن زيادة أسعار الفائدة بعد الحوافز

على الرغم من أن البنوك تُقدّم أسعار فائدة جذابة للغاية في الفترة الأولى، إلا أن العديد من العملاء ما زالوا مترددين عند التفكير في إمكانية زيادة أسعار الفائدة بعد الفترة التفضيلية. صرّح الدكتور نجوين فان ثوان، المحاضر في جامعة الاقتصاد والمالية بمدينة هو تشي منه، بأنه من المنطقي أن تحسب البنوك أسعار الفائدة بعد الفترة التفضيلية بناءً على سعر الفائدة الأساسي مضافًا إليه هامش ربح معين.

ومع ذلك، يجب توضيح آلية تحديد سعر الفائدة الأساسي والعوامل المؤثرة فيه للعملاء ليتمكنوا من حساب التكاليف المستقبلية عند اقتراض رأس المال. وصرح السيد ثوان: "عندها فقط سيتمكن الناس من الحصول على قروض بجرأة كافية، وسيتحسن الائتمان المصرفي".

في الواقع، في السنوات الأخيرة، اضطر العديد من العملاء القدامى إلى دفع أسعار فائدة أعلى بكثير من أسعار الفائدة التفضيلية للعملاء الجدد. وأفاد بعض العملاء أنهم ما زالوا يدفعون أسعار فائدة تتراوح بين 10% و11% سنويًا على القروض السابقة، بينما يتراوح سعر الفائدة التفضيلي الحالي بين 6% و8% سنويًا فقط في السنة الأولى. وهذا يُسبب ظلمًا بين فئات العملاء، ويُشعر المقترضين القدامى بالاستياء والانزعاج.

مع ذلك، يقول كثير من الراغبين في شراء منزل إن أسعار الفائدة ليست العامل الأهم، لكن سيولة سوق العقارات لا تزال ضعيفة وركودًا، مما يقلل من اهتمامهم. حتى من كانوا يقترضون سابقًا لشراء منازل أو أراضٍ أو شقق للاستثمار، أو للاستئجار أو انتظار ارتفاع الأسعار، لم يعودوا في عجلة من أمرهم لدفع المال، رغم انخفاض سعر الفائدة بشكل كبير.

وفقًا للدكتور كان فان لوك، عضو المجلس الاستشاري الوطني للسياسة المالية والنقدية، بلغ إجمالي القروض العقارية المستحقة بنهاية سبتمبر 2024 ما قيمته 3.15 مليون دونج، وهو ما يمثل نحو 21% من إجمالي الدين العام المستحق. إلا أن قروض الإسكان لم ترتفع إلا بنسبة 4.6%، وهي نسبة أقل بكثير من قروض الأعمال العقارية، مما يُظهر أنه على الرغم من انخفاض أسعار الفائدة، لم يشهد سوق الإسكان انتعاشًا قويًا.

السبب الرئيسي لعدم رغبة الناس في الاقتراض لشراء منزل هو أن أسعار العقارات لا تزال مرتفعة، وتتجاوز القدرة المالية لمعظم الناس. تكاد تكون قطاعات الإسكان الميسور محدودة، لا سيما في مدينتي هو تشي منه وهانوي، حيث 80% من المشاريع المعروضة للبيع في عام 2024 تندرج ضمن الفئة الراقية. وقد أدى ارتفاع أسعار المساكن إلى ارتفاع تكاليف المعيشة بشكل كبير، مما صعّب الاقتراض لشراء منزل.

الطلب على القروض التي تقل عن 2 مليار دونج هو السائد

وفقًا لاستطلاعات رأي حديثة، يختار معظم مشتري المنازل الشقق والمنازل التي تقل أسعارها عن ملياري دونج فيتنامي. وهذا يُظهر أن الطلب على قروض الإسكان الميسرة، التي تناسب دخل غالبية السكان، لا يزال مرتفعًا للغاية. ومع ذلك، فإن نقص مشاريع الإسكان الميسرة في المدن الكبرى مثل مدينة هو تشي منه وهانوي جعل من الصعب على المحتاجين إلى قروض الحصول على المنتجات المناسبة.

المصدر: https://nld.com.vn/rut-re-vay-tien-mua-nha-196241216202148125.htm