استيلاء البنك على الضمانات: شروط محددة لتجنب إساءة استعمال السلطة

يطلب البنك المركزي إبداء ملاحظاته على مشروع مرسوم ينظم شروط حجز الأصول الرهنية للديون المعدومة. وبناءً على ذلك، ولتجنب الحيازة غير القانونية أو إساءة استخدام السلطة، ينص المشروع على لوائح محددة بشأن شروط الحجز.

يُقنن القانون المُعدّل والمُكمّل لعدد من مواد قانون مؤسسات الائتمان (القانون رقم 96/2025/QH15) رسميًا حق حجز ضمانات مؤسسات الائتمان. يُساعد هذا البند البنوك (الدائنين) على خفض تكاليف تحصيل الديون، ولكنه يُثير أيضًا مخاوف من أن الحيازة غير القانونية أو إساءة استخدامها من قِبل الدائنين قد تُؤدي إلى صراعات بين الأشخاص، حتى غير المشاركين في معاملات الائتمان.

ولذلك، لتجنب هذا الوضع، حدد بنك الدولة في مشروع المرسوم قيد الإعداد شروط حجز ضمانات الديون المعدومة بالإضافة إلى الشروط المنصوص عليها في القانون رقم 96/2025/QH15.

أولاً، يتم الحجز على ضمان الدين المعدوم عندما يفي بالشروط المحددة في المادة 198أ من القانون رقم 32/2024/QH15، المعدل والمكمل بالقانون رقم 96/2025/QH15، والشروط التالية: ألا يكون الضمان هو البيت الوحيد للضامن؛ ألا يكون الضمان هو أداة العمل الرئيسية أو الوحيدة للضامن.

ثانياً، يتم حجز الأصول الضمانية للديون المعدومة التي لا تعتبر أصولاً محددة في الفقرة الأولى من هذه المادة عند استيفاء الشروط المحددة في المادة 198أ من القانون رقم 32/2024/QH14 المعدل والمكمل بالقانون رقم 96/2025/QH15.

وبحسب عرض بنك الدولة ، فإنه في الواقع، وعلى الرغم من أنه من أجل تنفيذ الحجز المنصوص عليه في المادة 198أ من القانون رقم 32/2024/QH15 المعدل والمكمل بالقانون رقم 96/2025/QH15، يجب على المؤسسات والمنظمات الائتمانية التي تشتري وتبيع وتدير الديون المعدومة أن تمتثل لشروط وإجراءات وعمليات واضحة وشفافة.

ولضمان تنفيذ الأحكام المذكورة أعلاه بشكل متسق، يقدم مشروع المرسوم مفهومين: "السكن الوحيد" و"وسيلة العمل الرئيسية أو الوحيدة" (المادة 3).

وعليه فإن المسكن الوحيد هو البناء الوحيد المملوك للكفيل والذي يقيم فيه الكفيل ويعيش فيه بصفة مستقرة أو دائمة أو منتظمة.

يستند هذا النظام إلى مفهوم "السكن" الوارد في البند 1 من المادة 2 من قانون الإسكان رقم 27/2023/QH15 ومفاهيم "السكن القانوني" و"الإقامة الدائمة" و"الإقامة الحالية" الواردة في البنود 1 و8 و10 من قانون الإقامة رقم 68/2020/QH14.

وسيلة العمل الرئيسية أو الوحيدة هي وسيلة العمل التي تُدرّ الدخل الرئيسي أو الوحيد للكفيل. ويُحدَّد الدخل الرئيسي أو الوحيد للكفيل وفقًا للحد الأدنى للأجور في المنطقة التي يعيش ويعمل فيها، وفقًا للوائح الحكومية المتعلقة بالحد الأدنى لأجور العاملين بموجب عقود عمل.

لا يتضمن القانون الفيتنامي حاليًا مفهوم "توفير الدخل الرئيسي أو الوحيد". ومع ذلك، ووفقًا لأحكام الفقرة د، البند 2، المادة 87 من قانون تنفيذ الأحكام المدنية، وأحكام الفقرة د، البند 2، المادة 55 من المسودة الرابعة من قانون تنفيذ الأحكام المدنية، فإن "أدوات العمل الضرورية قليلة القيمة، المستخدمة كمصدر رزق رئيسي أو وحيد للمدين المحكوم عليه وأسرته"، تُعدّ أصولًا لا يجوز الحجز عليها.

وتستند المفاهيم المذكورة أعلاه أيضًا إلى الإشارة إلى الأصول المستبعدة عند تنفيذ حجز الأصول المضمونة في ألمانيا (الإعفاء من المصادرة لضمان الظروف المعيشية الأساسية والقدرة على العمل للمدين) وكندا (الأدوات والأصول الشخصية المستخدمة لكسب الدخل وفقًا لمهنة المقترض).

وينص مشروع المرسوم أيضًا على مسؤوليات الضامن.

وبناءً على ذلك، يُعدّ حجز الأصول المضمونة بموجب أحكام القانون رقم 96/2025/QH15، في جوهره، إجراءً إداريًا متفقًا عليه بين الجهات المعنية. ومع ذلك، لا تقع على عاتق الجهة التي تتولى حجز الأصول المضمونة مسؤولية التحقق مما إذا كان محل إقامة الشخص هو محل إقامته الوحيد، ولا صلاحية التحقق مما إذا كانت أداة العمل هي أداة العمل الرئيسية أو الوحيدة.

في حال الاستعانة بطرف ثالث للقيام بهذه المهام، سيتحمل تكاليف وإجراءات عند منح الائتمان و/أو عند حجز الأصول المضمونة . لذلك، يقع على عاتق الكفيل مسؤولية التأكد من صحة محتوى الأصول المضمونة والالتزام به وإثباته.

بناءً على التأكيد والالتزام والوثائق الداعمة من الضامن، يجب على الطرف المضمون تقييم الأصول المضمونة و"التعامل" معها وفقًا لرغبته في المخاطرة (في حالة اعتبار الأصول المضمونة هي محل الإقامة الوحيد والوسيلة الرئيسية أو الوحيدة للعمل، لا يجوز للطرف المضمون المضي قدمًا في الحجز).

المصدر: https://baodautu.vn/ngan-hang-thu-giu-tai-san-dam-bao-quy-dinh-dieu-kien-cu-the-de-tranh-lam-quyen-d364099.html