المنافسة الصحية في الائتمان المصرفي

نشر متوسط أسعار الفائدة على القروض سيحفز الطلب على الائتمان. الصورة: Q.VIET

تسهيل الوصول إلى الائتمان

في النشرة الرسمية رقم 18 بتاريخ 5 مارس بشأن إدارة نمو الائتمان في عام 2024، طلب رئيس الوزراء فام مينه تشينه من البنك المركزي توجيه مؤسسات الائتمان للإعلان علنًا عن متوسط أسعار الفائدة على القروض.

تنفيذاً لسياسة الحكومة ، طلب البنك المركزي من البنوك التجارية إرسال روابط العمود الذي يعلن أسعار الفائدة إلى البنك المركزي قبل الأول من أبريل.

صرح السيد فام ترونغ، مدير بنك الدولة الفيتنامي ، فرع كوانغ نام ، بأن أسعار فائدة الإقراض للمؤسسات الائتمانية في المقاطعة قد انخفضت، لكنها لا تتناسب مع أسعار الفائدة على الودائع. في الوقت نفسه، يُشكل الائتمان السلبي في أول شهرين من عام 2024، مقارنةً بنهاية عام 2023، عائقًا كبيرًا أمام النمو، مما يستدعي تحفيزًا ائتمانيًا.

وأشار السيد ترونج إلى أن سبب النمو السلبي للائتمان هو أن الشركات قامت باستثمارات كبيرة في نهاية العام، قبل تيت، وبعد تيت كانت الطلبات قليلة، وبالتالي لم يكن لدى الشركات طلب كبير على القروض للإنتاج والأعمال.

بالإضافة إلى العوامل الموسمية، انخفض الطلب على القروض في بداية العام بسبب الصعوبات الاقتصادية. أبرزها صعوبة حصول الأفراد والشركات على رأس المال، وبقاء أسعار الفائدة مرتفعة.

يُعدّ الإفصاح العام عن متوسط أسعار الفائدة على القروض أحد الحلول التي تُسهّل على الأفراد والشركات اختيار البنوك التي يقترضون منها، مما يُحفّز نمو الائتمان. كما يُمثّل هذا وسيلةً لخلق منافسةٍ مفتوحةٍ وصحيةٍ بين مؤسسات الائتمان.

في المؤتمر المصرفي الأخير، أكد نائب محافظ بنك الدولة، داو مينه تو، أن الإعلان عن متوسط أسعار الفائدة على القروض يُعدّ "انضباطًا إداريًا" يجب على جميع البنوك تطبيقه. سعر الفائدة المُعلن هو المتوسط، وليس سعر فائدة القروض لكل قطاع أو نشاط أو نوع.

وفقًا للسيد فام ترونغ، يُعدّ الإعلان عن متوسط سعر فائدة الإقراض أمرًا مُلِحًّا لاستعادة نمو الائتمان. إلى جانب ذلك، ينبغي على مؤسسات الائتمان اختصار إجراءات التقييم والموافقة وتبسيط المستندات وإجراءات القروض للشركات والأفراد في المقاطعة. كما ينبغي على البنوك التجارية أن تكون أكثر حزمًا، وأن تتجنّب الخوف والحذر المفرط عند اتخاذ قرارات الإقراض.

قال السيد ترونغ: "لا شك أن الديون المعدومة تؤثر سلبًا على جودة الائتمان. ومع ذلك، يمكن لمؤسسات الائتمان تقييم فعالية خطط الإنتاج والأعمال التجارية للإقراض. والأهم من ذلك هو ضخ رأس المال في الاقتصاد، مما يزيد من قدرة الشركات والمصنعين على استيعاب رأس المال".

وذكر بنك الدولة الفيتنامي فرع كوانج نام أنه اعتبارا من الأول من أبريل، سيتم الإعلان عن متوسط سعر الإقراض للبنوك التجارية على موقع بنك الدولة على الإنترنت لمقارنة وفحص ومراقبة أنشطة الإقراض في المقاطعة، وضمان الدعاية والشفافية وتجنب غموض الائتمان.

المنافسة في النظام المصرفي

أعلن بنك BIDV للتو على موقعه الإلكتروني أن متوسط سعر فائدة الإقراض لشهر مارس هو 6.49% سنويًا. ويبلغ الفرق بين متوسط سعر فائدة الإقراض ومتوسط سعر فائدة تعبئة رأس المال 3.12% سنويًا.

أعلن بنك TPBank أيضًا عن متوسط سعر فائدة سنوي للإقراض قدره 7.76%. يبلغ متوسط سعر الفائدة السنوي للإقراض للعملاء الأفراد 8.85% وللشركات 7.34%. ويبلغ متوسط فرق سعر الفائدة الفعلي في بنك TPBank 3.75% سنويًا.

السؤال المطروح حاليًا هو كيف ستحسب مؤسسات الائتمان متوسط سعر فائدة الإقراض؟ في الواقع، سبق لبعض البنوك الكبرى أن أعلنت عن ذلك، ويعتمد عليه البنك المركزي لتحديد تقلبات أسعار الفائدة وتقييمها والتنبؤ بها.

إذا تم حسابه على أساس إجمالي الديون المستحقة، فإن متوسط معدل الفائدة على الإقراض سوف يتأثر بالعديد من العوامل، وخاصة الديون القديمة ذات أسعار الفائدة المرتفعة في الماضي ومعدل الفائدة على الديون المعدومة المحسوبة على أساس أسعار الفائدة المتأخرة، وهي مرتفعة للغاية.

لا ترغب البنوك التجارية في الإعلان عن أن متوسط سعر فائدة الإقراض محسوبٌ على أنه أعلى بكثير من المستوى العام، لأن ذلك سيؤثر على ميزتها التنافسية. وسيكون من النادر جدًا أن يختار العملاء الاقتراض من بنك يُعلن عن متوسط سعر فائدة مرتفع.

لماذا لا تُبدي مؤسسات الائتمان اهتمامًا بالإعلان عن متوسط أسعار الفائدة على القروض؟ من المؤكد أن مؤسسات الائتمان ذات الحجم الصغير، وتكاليف رأس المال المُدخل المرتفعة، ورأس المال السهمي المنخفض، والوصول المحدود إلى مصادر التمويل، ستُعلن عن متوسط أسعار فائدة مرتفع للغاية على القروض عند الإعلان عنها.

ومن ثم، فمن الصعب للغاية التنافس مع مجموعة البنوك التجارية ذات الشبكات الواسعة والعلامات التجارية الجيدة والقدرة على الوصول إلى مصادر تمويل التجارة الدولية الرخيصة.

وبمجرد الإعلان عن متوسط سعر الفائدة على الإقراض، سيتمكن البنك المركزي والأفراد والشركات من مقارنة هذا السعر مع سعر الفائدة على الودائع، وهو ما سيؤدي إلى ردود فعل غير متوقعة من العملاء.

مصدر