การสร้างกลไกที่เอื้ออำนวยต่อการจัดการหนี้เสีย

หนี้เสียมีแนวโน้มเพิ่มขึ้น

ข้อมูลจากสถาบันฝึกอบรมและวิจัยธนาคารร่วมทุนเพื่อการลงทุนและพัฒนาเวียดนาม ( BIDV ) ระบุว่าหนี้เสียของธนาคารจดทะเบียน 27 แห่ง ณ สิ้นไตรมาสแรกของปี 2568 อยู่ที่ 2.2% เพิ่มขึ้นจาก 1.9% ณ สิ้นปี 2567 (หนี้กลุ่ม 5 - หนี้ที่มีแนวโน้มจะสูญเสียเงินทุนคิดเป็น 1.25% ของสินเชื่อคงค้างทั้งหมด เพิ่มขึ้น 10.7% เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2567) ขณะเดียวกัน อัตราส่วนความครอบคลุมหนี้เสียลดลงจาก 91% ณ สิ้นปี 2567 เหลือ 80% ณ สิ้นไตรมาสแรกของปี 2568 ซึ่งแสดงให้เห็นว่าความสามารถในการชดเชยความเสี่ยงของธนาคารลดลง

ดร.เหงียน ถั่นห์ นาม รองประธานถาวรและเลขาธิการศูนย์อนุญาโตตุลาการการค้าและการลงทุนแห่งเวียดนาม (VTIAC) ให้ความเห็นว่า “หนี้เสียของธนาคารพาณิชย์ที่เพิ่มขึ้นเป็นแนวโน้มที่หลีกเลี่ยงไม่ได้ เมื่อพิจารณาจากปัจจัยภายในประเทศและความผันผวนของเศรษฐกิจโลกในช่วงที่ผ่านมา ผู้บริโภคมีแนวโน้มที่จะใช้จ่ายอย่างประหยัด และธุรกิจหลายแห่งกำลังประสบปัญหาทางธุรกิจเนื่องจากการบริโภคสินค้าลดลง ที่น่าสังเกตคือ เมื่อเร็ว ๆ นี้ กระแสเงินสดเข้าสู่ภาคอสังหาริมทรัพย์เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว เนื่องจากธนาคารต่าง ๆ ได้ผ่อนคลายการปล่อยสินเชื่ออสังหาริมทรัพย์เพื่อรักษาการเติบโต แม้ว่าสิ่งนี้จะนำมาซึ่งผลกำไรที่ดีให้กับธนาคาร แต่ก็มีความเสี่ยงมากมายเช่นกัน เนื่องจากราคาอสังหาริมทรัพย์ได้เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในช่วงที่ผ่านมา โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ธนาคารพาณิชย์เอกชนบางแห่งมีอัตราส่วนหนี้เสียเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วง 6 เดือนแรกของปี เช่น ธนาคารไซ่ง่อน ธนาคารวีไอบี และธนาคารพีจีบี...”

ดร.เหงียน ตรี เฮียว ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินและธนาคาร ให้สัมภาษณ์กับผู้สื่อข่าวว่า “หนี้เสียกำลังเพิ่มสูงขึ้น หากรวมหนี้เสียนอกงบดุล (ซึ่งจัดการโดยการกันสำรองความเสี่ยงและการติดตามหนี้นอกงบดุล) และหนี้ที่ขายให้กับบริษัทบริหารสินทรัพย์เวียดนาม (VAMC) หนี้เสียของภาคธนาคารทั้งหมดจะสูงกว่าตัวเลขที่เผยแพร่มาก สาเหตุของสถานการณ์เช่นนี้คือ เศรษฐกิจ เวียดนามมีความเปิดกว้างสูงและมีความเสี่ยงต่อความผันผวนของโลก ซึ่งโดยทั่วไปคือนโยบายภาษีศุลกากรของสหรัฐอเมริกา ในช่วง 6 เดือนแรกของปี 2568 จำนวนธุรกิจที่หยุดดำเนินธุรกิจชั่วคราวและปิดกิจการยังคงอยู่ในระดับสูง โดยเฉลี่ยแล้วมีธุรกิจประมาณ 21,000 แห่งถอนตัวออกจากตลาดในแต่ละเดือน ส่งผลให้อัตราส่วนหนี้เสียเพิ่มขึ้น”

นอกจากนี้ผู้เชี่ยวชาญยังกล่าวอีกว่าสาเหตุของหนี้เสียเกิดจากผลกระทบระยะยาวของการระบาด โควิด-19 ความเสียหายจากพายุลูกที่ 3 ปี 2567 (พายุยางิ) สิ้นสุดนโยบายพักชำระหนี้ตามหนังสือเวียนที่ 02/2566/TT-NHNN และโดยเฉพาะช่องว่างทางกฎหมายภายหลังมติคณะรัฐมนตรีที่ 42/2560/QH14 หมดอายุลงในปลายปี 2566

การสร้างระบบเตือนภัยล่วงหน้า

จากสถานการณ์ดังกล่าว เมื่อวันที่ 27 มิถุนายน 2568 สภานิติบัญญัติแห่งชาติสมัยที่ 15 สมัยประชุมสมัยที่ 9 ได้ผ่านร่างกฎหมายแก้ไขเพิ่มเติมและเพิ่มเติมบทบัญญัติบางประการของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อ โดยสรุป กฎหมายดังกล่าวได้คืนสิทธิแก่สถาบันสินเชื่อในการยึดทรัพย์สินค้ำประกัน ซึ่งเดิมกำหนดไว้ในมติที่ 42/2017/QH14 ลงวันที่ 21 มิถุนายน 2560 ว่าด้วยโครงการนำร่องการจัดการหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อ ซึ่งถือเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการสนับสนุนสถาบันสินเชื่อในการจัดการหนี้เสีย “การทำให้กฎระเบียบนี้ถูกกฎหมาย รัฐบาลได้ช่วยเหลือสถาบันสินเชื่อโดยรวม และโดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารพาณิชย์ มีเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพเพิ่มเติมในการแก้ไขปัญหาหนี้เสียอย่างรวดเร็ว โดยเฉพาะอย่างยิ่งการช่วยให้สถาบันสินเชื่อประหยัดเวลาและค่าใช้จ่ายในการจัดการหนี้เสีย ด้วยการลดจำนวนคดีความที่ต้องขึ้นศาลเพื่อไกล่เกลี่ย ด้วยเหตุผลดังกล่าว ผมเชื่อว่ากฎระเบียบใหม่นี้จะเป็นเครื่องมือที่ดีในการสนับสนุนสถาบันสินเชื่อให้เร่งกระบวนการจัดการหนี้เสียในอนาคต” ดร.เหงียน แทงห์ นัม ทนายความ กล่าวเน้นย้ำ

ดร.เหงียน ตรี เฮียว กล่าวว่า “กฎหมายที่แก้ไขและเพิ่มเติมบทบัญญัติหลายมาตราของกฎหมายว่าด้วยสถาบันสินเชื่อนั้น แทนที่บางส่วนของมติที่ 42/2017/QH14 แต่ก็ยังไม่สามารถทดแทนได้ทั้งหมด คาดการณ์ว่าหนี้เสียจะยังคงเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องในช่วงสองไตรมาสสุดท้ายของปี 2568 การเติบโตอย่างแข็งแกร่งของสินเชื่อ (คาดว่าจะบรรลุเป้าหมาย 16%) ในบริบทของธุรกิจที่ยังคงประสบปัญหาหลายประการ จะผลักดันให้หนี้เสียเพิ่มสูงขึ้น แม้ว่าธนาคารจะมีอัตราส่วนเงินสำรองเผื่อหนี้สงสัยจะสูญต่อความเสี่ยง แต่นี่เป็นเพียงวิธีหนึ่งในการบัญชีต้นทุนที่เกิดจากการคาดการณ์หนี้เสียเพื่อลดผลกำไรผ่านต้นทุนเงินสำรองที่เพิ่มขึ้น เงินสำรองเผื่อหนี้สงสัยจะสูญมีผลเฉพาะกับบัญชีเท่านั้น ไม่ใช่กองทุนที่มีกระแสเงินสดที่แท้จริงให้เราจัดการเมื่อหนี้เสียกลายเป็นความเสียหายที่แท้จริง”

เพื่อป้องกันไม่ให้อัตราส่วนหนี้เสียเพิ่มขึ้น ดร.และทนายความเหงียน ถั่นห์ นาม ระบุว่า สถาบันการเงินจำเป็นต้องให้ความสำคัญกับการบริหารความเสี่ยง สร้างระบบเตือนภัยล่วงหน้า และป้องกันการเกิดหนี้เสียใหม่ การจัดการหนี้เสียจำเป็นต้องดำเนินการตั้งแต่ต้นทาง นั่นคือ ตั้งแต่ขั้นตอนการสร้างผลิตภัณฑ์สินเชื่อ การจัดพอร์ตสินเชื่อ และการบริหารความเสี่ยง เพราะการจัดการหนี้เป็นขั้นตอนสุดท้ายเสมอ ควรตรวจสอบและปรับปรุงข้อกำหนดในแบบฟอร์มสัญญาสินเชื่อ แบบฟอร์มสัญญาค้ำประกันให้สอดคล้องกับบทบัญญัติของกฎหมายอย่างสม่ำเสมอ รวมถึงเพิ่มข้อกำหนดเกี่ยวกับการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันลงในแบบฟอร์มสัญญาค้ำประกัน เพื่อเป็นพื้นฐานในการยึดทรัพย์สินที่มีหลักประกันตามกฎระเบียบใหม่ สถาบันการเงินจำเป็นต้องออกระเบียบปฏิบัติและระเบียบภายในเกี่ยวกับมาตรการจัดการหนี้แต่ละมาตรการ เพื่อให้มีเครื่องมือในการจัดการหนี้เสียให้เป็นไปตามบทบัญญัติของกฎหมาย ควรมีการวางแผนและแผนปฏิบัติการเฉพาะสำหรับหนี้เสียแต่ละรายการ เพื่อให้เกิดประสิทธิภาพ โดยพิจารณาจากสถานการณ์ของลูกค้า สถานะหนี้ และทรัพย์สินที่มีหลักประกัน

อีกหนึ่งมาตรการที่มีประสิทธิภาพในการป้องกันหนี้เสีย คือ การที่ธนาคารต่างๆ ร่วมมือกับศูนย์อนุญาโตตุลาการพาณิชย์ที่มีชื่อเสียง เพื่อสร้างกลไกการระงับข้อพิพาทที่รวดเร็ว ลดระยะเวลาในการจัดการหนี้เสีย แนวโน้มนี้ยังเป็นแนวโน้มที่สถาบันการเงินต่างๆ กำลังนำมาใช้เพื่อแก้ไขปัญหาหนี้เสียโดยไม่ต้องผ่านกระบวนการทางศาล ซึ่งมักใช้เวลานานกว่าปกติ ดร.เหงียน ตรี เฮียว เสนอแนะว่า เพื่อจำกัดหนี้เสียที่เกิดขึ้นในช่วงสองไตรมาสสุดท้ายของปี 2568 ธนาคารจำเป็นต้องทำให้ข้อมูลหนี้เสียทั้งในงบดุลและนอกงบดุลมีความโปร่งใส ปฏิบัติตามมาตรการป้องกันความเสี่ยงตามมาตรฐาน Basel III ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องปฏิบัติตามกฎหมายให้มากขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งกฎระเบียบของธนาคารแห่งประเทศเวียดนามในกระบวนการประเมินสินเชื่อ โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสองประเด็นที่มีความเสี่ยงสูงในการปล่อยสินเชื่อ ได้แก่ อสังหาริมทรัพย์และหลักทรัพย์ ธนาคารจึงจำเป็นต้องใช้ความระมัดระวังอย่างยิ่งในการดำเนินนโยบายสินเชื่อ

อาจกล่าวได้ว่าการเรียกคืนสิทธิในการยึดหลักประกันเป็นทั้งกลไกการชำระหนี้ที่มีประสิทธิภาพและมีส่วนช่วยสร้างความตระหนักรู้และความรับผิดชอบในการชำระหนี้ของผู้กู้ อย่างไรก็ตาม นี่เป็นเพียงทางเลือกสุดท้ายในการเอาชนะหนี้เสีย เพราะการยึดหลักประกันอาจนำไปสู่ผลกระทบมากมาย เพื่อป้องกันหนี้เสียตั้งแต่ต้นตอ เจ้าหน้าที่ธนาคารทุกคนต้องมั่นใจว่ามีความโปร่งใส จริงจัง และไม่มีการฉ้อโกงในการดำเนินกิจกรรมสินเชื่อ ผู้กู้ยังต้องมีความตระหนักในการให้ความร่วมมือในการชำระหนี้ หลีกเลี่ยงการผัดวันประกันพรุ่งและการหลีกเลี่ยงภาระผูกพันทางการเงิน เมื่อนั้นความสัมพันธ์ทางเครดิตจึงจะนำมาซึ่งประสิทธิภาพที่แท้จริงแก่ธุรกิจ ซึ่งจะช่วยส่งเสริมการพัฒนาเศรษฐกิจและสังคมของประเทศ

ที่มา: https://baolangson.vn/tao-co-che-thuan-loi-trong-xu-ly-no-xau-5054033.html