เงินเดือน 25 ล้าน ควรซื้อประกันสุขภาพดีไหม?

ผู้เชี่ยวชาญแนะนำให้ให้ความสำคัญกับประกัน สุขภาพ ประกันชีวิต และประกันสุขภาพเป็นลำดับแรกหากเป็นไปได้

ผมอายุ 30 ปี ทำงานออฟฟิศ เงินเดือนประมาณ 25 ล้านดองต่อเดือน ผมซื้อประกันชีวิตไว้ จ่ายเงินปีละ 24 ล้านดอง

เมื่อไม่นานมานี้ นายหน้าแนะนำประกันสุขภาพให้ฉัน ที่ให้สิทธิประโยชน์ครอบคลุมค่าตรวจสุขภาพ ค่ารักษาตัวในโรงพยาบาล หรือค่าอุบัติเหตุร้ายแรง ค่าธรรมเนียมอยู่ที่ 3.5-5 ล้านดองต่อปี

ฉันยังลังเลอยู่ว่าจะซื้อดีไหม ตอนที่ฉันยังหนุ่มและสุขภาพแข็งแรงดี รบกวนผู้เชี่ยวชาญช่วยแนะนำหน่อยนะคะ

เสียง

คนไข้กำลังแสดงบัตรประกันสุขภาพให้เจ้าหน้าที่ของสถานพยาบาลดู ภาพ: CNBC — คนไข้กำลังแสดงบัตรประกันสุขภาพให้เจ้าหน้าที่ของสถานพยาบาลดู ภาพ: *CNBC*

ที่ปรึกษา :

สวัสดีครับ คำถามของคุณก็เป็นคำถามที่หลายคนมักถามกันบ่อยๆ ว่าคนที่มีรายได้ควรมีประกันประเภทไหน ผมจะตอบคำถามข้างต้นดังต่อไปนี้ครับ

ประการแรก การมีประกันสุขภาพเป็นสิ่งสำคัญ หากยังไม่มี ควรซื้อโดยเร็วที่สุด หากมี ควรมีไว้ แม้ว่าค่าประกันสุขภาพจะเพิ่มขึ้นเป็น 972,000 ดองต่อปี ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม สำหรับผู้ที่ซื้อประกันสุขภาพคนแรกในครอบครัว ส่วนคนที่ 2, 3 และ 4 จะต้องจ่ายเบี้ยประกันของคนที่ 1 ร้อยละ 70, 60 และ 50 ตามลำดับ เหตุผลของการขึ้นราคาคือเบี้ยประกันสุขภาพกำหนดไว้ที่ 4.5% ของเงินเดือนพื้นฐาน ตั้งแต่วันที่ 1 กรกฎาคม เวียดนามจะเพิ่มฐานเงินเดือนจาก 1.49 ล้านดอง เป็น 1.8 ล้านดองต่อเดือน ดังนั้นเบี้ยประกันสุขภาพก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกัน

เรามีระบบประกันสุขภาพถ้วนหน้าที่ดีมากเมื่อเทียบกับรายได้และค่าครองชีพ เงื่อนไขเดียวคือระยะเวลารอคอย 30 วัน (ระยะเวลาที่ยังไม่ครอบคลุมนับจากวันที่ซื้อ) โดยไม่คำนึงถึงสถานะสุขภาพ โรคประจำตัว หรืออายุมาก เมื่อเทียบกับประเทศอื่นๆ การจะมีสิทธิ์ได้รับประกันสุขภาพที่คล้ายคลึงกันนั้น ประชาชนจะต้องจ่ายเงินเป็นสัดส่วนที่ค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับรายได้ต่อเดือน เมื่อเทียบกับรายได้ต่อเดือน 25 ล้านดอง ประกันสุขภาพคิดเป็นเพียง 0.32% ของรายได้ ในขณะที่ในประเทศอื่นๆ อาจมีค่าใช้จ่ายสูงกว่าถึง 10 เท่าหรือมากกว่า

ต่อไปคือทำความเข้าใจความเสี่ยงและวิธีการรับมือกับความเสี่ยงนั้น ความเสี่ยงต่อทรัพย์สินและบุคคลสามารถแบ่งได้เป็นสองประเภท ได้แก่ ความถี่ของการเกิดและผลกระทบ จากนั้นเราสามารถจำแนกความเสี่ยงออกเป็นสี่กลุ่ม

กลุ่มแรก ความเสี่ยงต่ำ ผลกระทบต่ำ ความเสี่ยงเหล่านี้เกิดขึ้นได้ยาก และหากเกิดขึ้นจริง ก็ไม่ส่งผลกระทบร้ายแรง จึงถือว่ายอมรับได้ ตัวอย่างเช่น คุณอาจถูกทิ้งไว้ข้างหลังหรือสูญเสียบางสิ่งที่มีมูลค่าตั้งแต่หลายหมื่นไปจนถึงหลายแสนดอง

กลุ่มที่สอง ความเสี่ยงที่เกิดบ่อยและมีผลกระทบต่ำ เช่น เราป่วยปีละไม่กี่ครั้ง ผู้ป่วยที่ไม่รุนแรงจะหายได้เองเมื่อได้พักรักษาตัว ส่วนผู้ป่วยรุนแรงอาจต้องนอนโรงพยาบาลสองสามวัน ความเสี่ยงประเภทนี้ควรหาวิธีลดความเสี่ยงให้น้อยที่สุด

กลุ่มที่สาม ซึ่งอาจเรียกได้ว่าเป็นเหตุการณ์ "หงส์ดำ" สำหรับแต่ละบุคคลหรือครอบครัว แม้ว่าจะมีโอกาสเกิดขึ้นน้อยมาก แต่ระดับผลกระทบกลับสูง และผลกระทบที่ตามมาก็ร้ายแรงอย่างยิ่ง ความเสี่ยงเหล่านี้ ได้แก่ การเสียชีวิต อุบัติเหตุ การเจ็บป่วยร้ายแรง การสูญเสียทางการเงินที่คิดเป็นรายได้หลายปี หรืออาจมากถึงทรัพย์สินส่วนใหญ่หรือทั้งหมด วิธีรับมือกับความเสี่ยงกลุ่มนี้คือการโอนความเสี่ยงไปยังบุคคลที่สาม นั่นคือการซื้อประกันภัย

นอกจากนี้ กลุ่มที่สี่คือความเสี่ยงความถี่สูงที่มีผลกระทบสูง ตัวอย่างเช่น เราลงทุนสินทรัพย์ทั้งหมดของเราในธุรกิจบางอย่าง หรือเมื่อทำงานที่เสี่ยงอันตราย เช่น การกระโดดร่ม การปีนเขา... วิธีเดียวที่จะจัดการความเสี่ยงเหล่านี้ได้คือการหลีกเลี่ยง

ดังนั้น หลังจากมีประกันสุขภาพแล้ว คุณควรบริหารความเสี่ยงด้วยการซื้อประกันสำหรับกรณีเสียชีวิต อุบัติเหตุ และโรคร้ายแรง จากข้อมูลที่ให้ไว้ คุณมีประกันชีวิตและจ่ายเบี้ยประกัน 24 ล้านดอง หรือคิดเป็น 8% ของรายได้ต่อปีของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่ทราบรายละเอียดเกี่ยวกับสิทธิประโยชน์ของประกันมากนัก แต่เมื่อพิจารณาจากสัดส่วนของรายได้ที่ใช้จ่ายไปกับการซื้อประกันแล้ว ถือว่าเป็นระดับที่สมเหตุสมผลมาก

หากคุณมีประกันชีวิต คุณควรซื้อประกันสุขภาพหรือไม่? ด้วยรายได้ 25 ล้านดองต่อเดือน หากคุณไม่มีผู้ต้องอุปการะหรือมีผู้ต้องอุปการะเพียงคนเดียว คุณสามารถออมเงินได้ 20% ของรายได้ หรือประมาณ 5 ล้านดอง ปัจจุบันคุณใช้เงิน 2 ล้านดองซื้อประกันชีวิตและประกันสุขภาพ และเหลือเงินอีกประมาณ 3 ล้านดอง หากคุณซื้อประกันสุขภาพเพิ่มเติม คุณอาจต้องจ่ายเพิ่มอีก 300,000-400,000 ดองต่อเดือนสำหรับรายการนี้ ในทางกลับกัน หากคุณต้องเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาล คุณสามารถเลือกเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลที่มีสภาพเตียงและห้องพักที่ดีกว่าและมีค่าใช้จ่ายที่สูงกว่าได้

แทนที่จะคิดว่าคุณควรซื้อประกันสุขภาพหรือไม่ ลองถามตัวเองว่า ถ้าคุณไม่ได้จ่ายค่าประกันสุขภาพ คุณจะเอาเงินนั้นไปทำอะไร และมันจะสำคัญกับคุณมากแค่ไหน เราเรียกสิ่งนี้ว่า ต้นทุนค่าเสียโอกาส

หากต้นทุนค่าเสียโอกาสสูง หมายถึงเงินถูกใช้ไปกับสิ่งที่สำคัญและมีคุณค่า คุณอาจพิจารณาเลื่อนการซื้อประกันสุขภาพออกไปก่อน คุณอายุ 30 ปี ยังไม่บรรลุนิติภาวะในหน้าที่การงาน (ปกติคือ 35 ปี) และยังมีศักยภาพที่จะเพิ่มรายได้ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า คุณสามารถเลื่อนการจ่ายเบี้ยประกันออกไปอีก 2-3 ปี จนกว่าคุณจะมีรายได้ที่สูงขึ้น

แต่หากต้นทุนค่าเสียโอกาสต่ำ นั่นหมายความว่าคุณจะต้องใช้เงินจำนวนนี้ไปลงทุนในสินทรัพย์ที่คุณไม่เข้าใจ หรือจะใช้จ่ายมากกว่าสินทรัพย์พื้นฐานเพื่อตอบสนองความต้องการระยะสั้นของคุณ ดังนั้น คุณควรใช้เงินจำนวนนี้เพื่อให้ความสำคัญกับการมีประกันสุขภาพมากขึ้นในตอนนี้หรือไม่

เหงียน ทู ซาง

ผู้เชี่ยวชาญด้านการวางแผนการเงินส่วนบุคคล

บริษัทที่ปรึกษาการลงทุนและบริหารสินทรัพย์ FIDT

ลิงค์ที่มา