การแข่งขันที่เป็นธรรมในสินเชื่อธนาคาร

การเผยแพร่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยจะช่วยกระตุ้นความต้องการสินเชื่อให้แข็งแกร่ง ภาพ: Q.VIET

อำนวยความสะดวกในการเข้าถึงสินเชื่อ

ในเอกสารส่งทางราชการฉบับที่ 18 ลงวันที่ 5 มีนาคม เรื่อง การบริหารการเติบโตของสินเชื่อในปี 2567 นายกรัฐมนตรี Pham Minh Chinh ได้ขอให้ธนาคารแห่งรัฐสั่งให้สถาบันสินเชื่อประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยต่อสาธารณะ

เพื่อเป็นการตอบสนองต่อนโยบายของ รัฐบาล ธนาคารกลางได้ขอให้ธนาคารพาณิชย์ส่งลิงก์คอลัมน์ประกาศอัตราดอกเบี้ยให้ธนาคารกลางก่อนวันที่ 1 เมษายน 2561

นายฟาม จ่อง ผู้อำนวยการธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม สาขา กวางนาม กล่าวว่า อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของสถาบันการเงินในจังหวัดได้ลดลง แต่ยังไม่สอดคล้องกับอัตราดอกเบี้ยการระดมเงินทุน ขณะเดียวกัน สินเชื่อติดลบในช่วงสองเดือนแรกของปี 2567 เมื่อเทียบกับสิ้นปี 2566 ถือเป็นอุปสรรคสำคัญต่อการเติบโตทางเศรษฐกิจ และจำเป็นต้องมีการกระตุ้นสินเชื่อ

นาย Trong วิเคราะห์ว่า สาเหตุที่สินเชื่อเติบโตติดลบนั้น เนื่องมาจากธุรกิจต่างๆ มีการลงทุนจำนวนมากในช่วงปลายปี ก่อนเทศกาลตรุษจีน และหลังเทศกาลตรุษจีนมีคำสั่งซื้อไม่มากนัก ธุรกิจต่างๆ จึงไม่มีความต้องการสินเชื่อเพื่อการผลิตและการดำเนินธุรกิจมากนัก

นอกจากปัจจัยตามฤดูกาลแล้ว ความต้องการสินเชื่อยังลดลงในช่วงต้นปีเนื่องจากปัญหาทางเศรษฐกิจ ที่สำคัญคือประชาชนและธุรกิจประสบปัญหาในการเข้าถึงเงินทุน ขณะที่อัตราดอกเบี้ยยังคงอยู่ในระดับสูง

การกำหนดให้เปิดเผยอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยต่อสาธารณะเป็นหนึ่งในทางออกที่ช่วยให้ประชาชนและธุรกิจสามารถเลือกกู้ยืมเงินจากธนาคารต่างๆ ได้ง่ายขึ้น ซึ่งจะช่วยกระตุ้นการเติบโตของสินเชื่อ อีกทั้งยังเป็นหนทางหนึ่งในการสร้างการแข่งขันที่เปิดกว้างและเป็นธรรมสำหรับสถาบันสินเชื่ออีกด้วย

ในการประชุมธนาคารเมื่อเร็วๆ นี้ รองผู้ว่าการธนาคารแห่งชาติ เดา มินห์ ตู ยืนยันว่าการเผยแพร่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยเป็น “วินัยในการบริหารจัดการ” ที่ธนาคารทุกแห่งต้องนำมาปฏิบัติ อัตราดอกเบี้ยที่ประกาศไว้คืออัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย ไม่ใช่อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สำหรับแต่ละหัวข้อ ธุรกิจ หรือประเภท

คุณ Pham Trong กล่าวว่า การประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยเป็นเรื่องเร่งด่วนเพื่อฟื้นฟูการเติบโตของสินเชื่อ พร้อมกันนี้ สถาบันสินเชื่อจำเป็นต้องลดระยะเวลาในการประเมินราคา อนุมัติ และลดความซับซ้อนของเอกสารและขั้นตอนการกู้ยืมสำหรับธุรกิจและประชาชนในจังหวัด ธนาคารพาณิชย์จำเป็นต้องตัดสินใจอย่างเด็ดขาด หลีกเลี่ยงความกลัวและความระมัดระวังที่มากเกินไปในการตัดสินใจปล่อยสินเชื่อ

“หนี้เสียส่งผลกระทบเชิงลบต่อคุณภาพสินเชื่ออย่างแน่นอน อย่างไรก็ตาม สถาบันสินเชื่อสามารถประเมินประสิทธิภาพของแผนการผลิตและแผนธุรกิจในการให้สินเชื่อได้ สิ่งสำคัญที่สุดคือการผลักดันเงินทุนเข้าสู่ระบบเศรษฐกิจ ซึ่งจะช่วยเพิ่มความสามารถในการดูดซับเงินทุนสำหรับธุรกิจและผู้ผลิต” คุณ Trong กล่าว

ตามรายงานของธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม สาขากวางนาม ตั้งแต่วันที่ 1 เมษายน อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยของธนาคารพาณิชย์จะประกาศบนเว็บไซต์ของธนาคารแห่งรัฐ เพื่อเปรียบเทียบ ตรวจสอบ และควบคุมกิจกรรมการปล่อยสินเชื่อในจังหวัดดังกล่าว โดยให้มีการประชาสัมพันธ์ โปร่งใส และหลีกเลี่ยงความคลุมเครือทางเครดิต

การแข่งขันในระบบธนาคาร

BIDV เพิ่งประกาศบนเว็บไซต์ของธนาคารว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยในเดือนมีนาคมอยู่ที่ 6.49% ต่อปี ส่วนต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยและอัตราดอกเบี้ยเงินทุนเฉลี่ยอยู่ที่ 3.12% ต่อปี

ธนาคารทีพีแบงก์ประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยอยู่ที่ 7.76% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยสำหรับลูกค้าบุคคลอยู่ที่ 8.85% ต่อปี และสำหรับลูกค้าองค์กรอยู่ที่ 7.34% ต่อปี ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยเฉลี่ยจริงที่ธนาคารทีพีแบงก์อยู่ที่ 3.75% ต่อปี

ความกังวลในขณะนี้คือสถาบันสินเชื่อจะคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยอย่างไร? การคำนวณอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยของสินเชื่อคงค้างที่เกิดขึ้นใหม่ในช่วงเวลาหนึ่ง อันที่จริง ในอดีตธนาคารขนาดใหญ่บางแห่งได้ประกาศใช้ ธนาคารแห่งรัฐ (State Bank) อาศัยข้อมูลดังกล่าวในการระบุ ประเมิน และคาดการณ์ความผันผวนของอัตราดอกเบี้ย

หากคำนวณจากยอดหนี้คงค้างรวมแล้ว อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยนี้จะได้รับผลกระทบจากหลายปัจจัย โดยเฉพาะหนี้เก่าที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงในอดีต และอัตราดอกเบี้ยหนี้สูญที่คำนวณจากอัตราดอกเบี้ยค้างชำระที่สูงมาก

ธนาคารพาณิชย์ไม่ต้องการประกาศว่าอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยคำนวณสูงกว่าระดับทั่วไปมากนัก เพราะจะส่งผลกระทบต่อความได้เปรียบในการแข่งขันของธนาคารพาณิชย์ ลูกค้าจะเลือกกู้ยืมเงินจากธนาคารที่ประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยสูงได้ยาก

เหตุใดสถาบันการเงินจึงไม่สนใจที่จะประกาศอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ย สถาบันการเงินที่มีขนาดเล็ก ต้นทุนเงินทุนสูง ทุนจากการขายหุ้นต่ำ และการเข้าถึงแหล่งเงินทุนจำกัด ย่อมมีอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยสูงมากเมื่อประกาศออกมา

ดังนั้นการแข่งขันกับกลุ่มธนาคารพาณิชย์ที่มีเครือข่ายกว้างขวาง แบรนด์ดี และสามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนการค้าระหว่างประเทศราคาถูกจึงเป็นเรื่องยากมาก....

เมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้เฉลี่ยประกาศออกมาแล้ว ธนาคารกลาง ประชาชน และภาคธุรกิจ จะสามารถเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวกับอัตราดอกเบี้ยเงินฝากได้ ซึ่งจะทำให้เกิดปฏิกิริยาที่คาดเดาไม่ได้จากลูกค้า...

แหล่งที่มา