Предложить, что клиент не может занимать более 10% капитала банка

В части 1 и части 2 статьи 136 проекта Закона о кредитных организациях (КО) в редакции «О лимитах кредитования» установлено: «1. Общая сумма задолженности по кредитам клиента не должна превышать 10% размера собственных средств (капитала) коммерческого банка...; общая сумма задолженности по кредитам клиента и связанных с ним лиц не должна превышать 15% размера собственных средств (капитала) коммерческого банка...».

Согласно разъяснению Государственного банка Вьетнама (SBV), положение о кредитном лимите на одного клиента, одного клиента и связанного с ним лица в кредитных организациях унаследовано из положений Закона о кредитных организациях 2010 года. Это направлено на снижение риска концентрации кредитов в кредитных организациях и в то же время на обеспечение распределения кредитного капитала среди многих клиентов, включая мелких клиентов, расширение доступа к кредитам для предприятий и клиентов, а также ограничение концентрации кредитного капитала только для крупных клиентов и групп клиентов.

Государственный банк Вьетнама заявил: Текущие кредитные лимиты строятся на основе расчета собственного капитала кредитных организаций с 2010 года. С 2010 года собственный капитал кредитных организаций значительно увеличился (государственные кредитные организации увеличились с 6 до 10 раз, акционерные коммерческие банки увеличились с 3 до 10 раз, иностранные кредитные организации/филиалы иностранных банков увеличились с 2 до 8 раз).

банк.jpg
Целью является снижение кредитных рисков в банках. Фото: Хоанг Ха

Юрист Truong Thanh Duc из юридической фирмы ANVI Law Firm LLC сказал: «Раньше масштаб банков был небольшим, если лимит остатка кредита для клиента составлял 10%, это было слишком мало, слишком мало. Теперь, когда масштаб капитала банка увеличился в десятки раз, этот уровень в 10% является разумным для обеспечения безопасности системы, избегая рисков при сосредоточении на кредитовании одного клиента», - проанализировал г-н Duc.

Обсуждая проект Закона о кредитных учреждениях в зале заседаний во второй половине дня 23 ноября 2023 года, делегат Нгуен Тхи Вьет Нга, делегация Национальной ассамблеи провинции Хайзыонг , также подняла вопрос о внесении поправок в положения о кредитных лимитах, снижении максимального кредитного остатка для клиента и связанных с ним лиц, чтобы ограничить концентрацию кредитного капитала для крупного клиента или группы клиентов. Однако положение о немедленном снижении кредитного лимита до 10% и 15% по сравнению с текущим лимитом в 15% и 20% также окажет внезапное влияние на деятельность кредитных учреждений, вызывая трудности для кредитных учреждений.

Множество мер по ограничению рисков для банков

В июне при рассмотрении данного вопроса Экономический комитет Национальной ассамблеи предложил рассмотреть вопрос об изменении кредитных лимитов.

Потому что, по мнению Экономического комитета, сокращение общего непогашенного кредитного баланса немедленно повлияет на предложение капитала для экономики, особенно в контексте того, что фондовый рынок и рынок корпоративных облигаций не являются по-настоящему стабильными каналами мобилизации капитала для экономики и по-прежнему несут в себе много рисков.

Агентство также обеспокоено тем, что расширение определения связанных лиц при одновременном сужении общего кредитного лимита, предоставленного клиенту и связанным лицам, будет иметь двойное негативное влияние как на клиентов, так и на банки. Кроме того, дела о синдицированных кредитах или отчетность премьер-министру займут больше времени и процедур, поскольку кредитный лимит уже, чем в действующем законодательстве.

недвижимость.jpg
Реализация крупных проектов требует огромных капиталовложений. (Фото: Хоанг Ха)

«Международная практика предусматривает более высокую ставку (около 25%), чем та, которая предусмотрена в законопроекте», — заявили в экономическом комитете.

«Раньше проекты были небольшими по масштабу, поэтому им не нужно было брать большие кредиты у банков. Теперь все проекты стоят десятки тысяч или сотни тысяч миллиардов. Сокращение непогашенного кредитного остатка приведет к тому, что проекты будут испытывать нехватку капитала», — обеспокоен представитель бизнеса.

Экономист Динь Туан Минь, директор по исследованиям Центра рыночных решений социально-экономических проблем, обеспокоен: Это проблема, которая сильно повлияет на производство и бизнес предприятий. Неясно, сообщил ли Государственный банк о влиянии этого предложения или уловил общие данные субъектов, затронутых этим новым положением. Могут ли предприятия, которые заняли сверх лимита, организовать свои финансы так, чтобы соответствовать этому новому положению, не влияя на их бизнес-операции? Могут ли они найти другие кредитные каналы, чтобы компенсировать сокращение капитала?

Мастер Чан Минь Фап из Passio Lawyers LLC в беседе с PV.VietNamNet сказал: «Изучая пояснительные документы, приложенные к проекту, он понял, что целью корректировки этого коэффициента является ограничение концентрации кредитного капитала для одной или одной группы клиентов, тем самым рассеивая риски».

Однако, по его словам, ограничение кредитного коэффициента для одного клиента снизит возможность доступа к капиталу для проектов с большими капитальными потребностями. Предприятия не смогут реализовывать крупные проекты, ключевые проекты на этапе восстановления и развития экономики. В то время «путь» предоставления синдицированного кредита является идеальным выбором.

Однако выполнить условия синдицированного кредита совсем не просто, поскольку кредитная политика и готовность к риску у разных кредитных организаций различаются, а для получения кредита клиентам, безусловно, придется пройти множество процедур и выполнить множество крайне сложных условий.

Например, один банк соглашается предоставить капитал, потому что оценивает проект как хороший и малорисковый, но другой банк говорит «нет», потому что их аппетит к риску отличается. Клиенты, которым нужны большие суммы капитала, тогда окажутся в тупике.

Снижение коэффициента кредитного лимита также приведет к сокращению объема капитала на рынке, поскольку предприятия, которые уже сталкиваются с трудностями из-за последствий пандемии COVID-19 и глобальной экономической рецессии, теперь столкнутся с еще большими трудностями, поскольку у них не будет достаточного капитала для поддержания бизнес-операций.

Чтобы рассредоточить и ограничить риски для банков, г-н Фап высказал свое мнение: Вместо того, чтобы снижать ставку выдачи кредитов, рассмотрите направление более строгих правил по условиям выдачи кредитов по сравнению с нынешним. Когда хороший проект соответствует предписанным условиям, он будет обеспечен соответствующим капиталом.

«А когда мы направляем капитал на хороший проект, это будет безопаснее, чем распылять его на множество проектов с высоким риском, это гарантирует достижение изначальной цели, к которой стремится управляющее агентство», — прокомментировал мастер Чан Минь Пхап.

Губернатор: Процентные ставки продолжат снижаться в 2024 году . Государственный банк Вьетнама планирует рост кредитования в 2024 году на уровне 15%, при этом процентные ставки продолжат снижаться. Реструктуризация слабых банков также будет радикально реализована в этом году.