銀行融資における健全な競争

信用へのアクセスを容易にする

ファム・ミン・チン首相は、2024年の信用成長管理に関する3月5日付の公式文書第18号で、国家銀行に対し、信用機関に平均貸出金利を公表するよう指示するよう要請した。

政府の政策を実施し、国立銀行は商業銀行に対し、4月1日までに金利を発表するコラムへのリンクを国立銀行に送るよう要請した。

ベトナム国家銀行クアンナム支店のファム・チョン支店長は、省内の金融機関の貸出金利は低下しているものの、動員金利に見合っていないと述べた。一方、2023年末と比較して2024年の最初の2ヶ月間の信用格付けがマイナスとなっていることは、成長にとって大きな障害となっており、信用刺激策が必要である。

チョン氏は、信用の伸びがマイナスとなった理由について、企業が年末の旧正月前に多額の投資を行ったことと、旧正月後には注文が少なかったため、生産や事業のための融資の需要がなかったためだと分析した。

季節性に加え、経済難の影響で年初は融資需要が減少しました。特に顕著なのは、金利が高水準にとどまる中、個人や企業が資金調達に苦労したことです。

平均貸出金利の公開を義務付けることは、個人や企業が融資先の銀行を容易に選択できるようにし、信用力の拡大を促進するための解決策の一つです。これはまた、信用機関にとってオープンで健全な競争を生み出す手段でもあります。

先日開催された銀行会議において、ダオ・ミン・トゥ国立銀行副総裁は、平均貸出金利の公表はすべての銀行が実施すべき「経営規律」であると明言しました。公表されている金利は平均であり、個々の分野、業務、または種類ごとの貸出金利ではありません。

ファム・チョン氏によると、信用成長を回復させるには、平均貸出金利の発表が急務である。同時に、信用機関は省内の企業や住民に対する審査・承認の迅速化、書類手続きの簡素化、融資手続きの簡素化を図る必要がある。商業銀行は融資決定において、より決断力を持ち、恐怖感や過剰な警戒感を避ける必要がある。

「不良債権は確かに信用力に悪影響を及ぼします。しかし、信用機関は生産や事業計画の有効性を評価し、融資を行うことができます。最も重要なのは、経済に資本を投入し、企業や製造業者の資本吸収力を高めることです」とチョン氏は述べた。

ベトナム国家銀行クアンナム支店によると、省内の融資活動を比較、点検、管理し、宣伝、透明性を確保し、信用の曖昧さを回避するため、4月1日から商業銀行の平均貸出金利が国家銀行のウェブサイトで発表される。

銀行システムにおける競争

BIDVは銀行ウェブサイト上で、3月の平均貸出金利が年6.49%であると発表しました。平均貸出金利と平均資本調達金利の差は年3.12%です。

TPバンクは、平均貸出金利を年7.76%と発表しました。個人顧客の平均貸出金利は年8.85%、法人顧客の平均貸出金利は年7.34%です。TPバンクにおける実際の平均金利差は年3.75%です。

現時点で懸念されるのは、信用機関が平均貸出金利をどのように算出するかということです。ある期間に新たに発生した未払いローンに対する平均貸出金利の算出は、実際に過去にいくつかの大手銀行が公表しており、国立銀行は金利変動の特定、評価、予測にこれを利用しています。

総未払い債務に基づいて計算した場合、この平均貸出金利は多くの要因によって影響を受けますが、特に過去に高金利であった古い債務や、延滞金利に基づいて計算された不良債権の金利は非常に高くなります。

商業銀行は、平均貸出金利が一般的な水準よりも大幅に高く算出されていることを公表したがりません。それは競争上の優位性を損なうからです。高い平均貸出金利を公表する銀行から融資を受ける顧客は、まずいないでしょう。

なぜ金融機関は平均貸出金利の公表に消極的なのでしょうか？規模が小さく、投入資本コストが高く、自己資本が少なく、資金調達源へのアクセスが限られている金融機関は、平均貸出金利を公表する際に、必ず非常に高い金利を設定することになります。

したがって、幅広いネットワーク、優れたブランド、安価な国際貿易金融源へのアクセス能力を備えた商業銀行グループと競争するのは非常に困難です。

平均貸出金利が発表されると、国立銀行、人々、企業はその金利を預金金利と比較できるようになり、顧客から予測できない反応が出てくるでしょう...

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