国内クレジットカードの適用範囲を拡大

ベトナム国家銀行のデータによると、2024年3月時点で流通している国内クレジットカードの枚数は90万4,700枚を超え、2023年同時期比18.37%増となった。2024年最初の3か月間の国内クレジットカード取引件数は130万件、取引額は10兆ベトナムドン（数量ベースで75.43%増、金額ベースで89.85%増）に達した。

ベトナム国家銀行決済部副部長のレ・アン・ズン氏は、ベトナムの人口構成は若く、国民の所得も増加しており、電子商取引のトレンドやデジタル経済活動の盛んさなども、国内クレジットカード市場の成長に大きな可能性を秘めている理由だと述べた。「人口1億人に対し、国内クレジットカードは90万枚以上発行されており、これは金融機関にとって、今後、国内クレジットカードの発行を促進する大きな可能性を秘めている」とズン氏は断言した。

国内クレジットカード商品には、国際クレジットカードに劣らない多くの機能、ユーティリティ、魅力的なインセンティブがあります。

ベトナム国家決済機構（NAPAS）のグエン・クアン・ミン総裁によると、国内クレジットカードは、先に使って後で支払う、45日から55日間の長い無利息期間などの完全な機能を備えているほか、国際的なEMVの安全性とセキュリティ基準に準拠しており、国内の決済受付ポイントでの支払いやオンライン決済に広く使用されているだけでなく、一部の国では支払い/引き出しにも使用されている。

「国内クレジットカードは、人々が銀行や金融会社から正式な融資を受けるための効果的な手段でもあります。特に顧客が急に資金を必要とした場合、高金利の闇融資に頼る必要がなくなります」とグエン・クアン・ミン氏は述べた。

一方、国際クレジットカードと比較すると、国内クレジットカードの手数料体系と金利ははるかにシンプルで低くなっています。ベトナム銀行協会によると、マスターカードとビザはベトナムの銀行から年間平均約270種類の手数料を徴収していますが、国内クレジットカードの手数料の種類ははるかに少ないです。

さらに、国際クレジットカードの年間維持費は、共通カードグループでは299,000～200万VNDの範囲で、優先カードグループでは数千万VNDになることもあります。一方、国内クレジットカードの年間維持費は、カードカテゴリーによって通常150,000～300,000VNDの範囲です。

しかし、国内クレジットカードの数は依然として少なく、国際クレジットカードのわずか8%、市場全体のカード決済額の0.6%に過ぎません。現在の決済取引額は、市場全体のカード決済取引額のわずか0.5～0.9%に過ぎません。この取引額は、国内クレジットカードの潜在能力と比較すると、依然として非常に低い水準です。

発展の余地は大きいものの、実際には国産クレジットカードの数は依然として非常に少ない。ベトナム商工商業銀行（ VietinBank ）カードセンター所長のグエン・タン・ファップ氏は、ベトナム市場における国産クレジットカードの発展促進は、いくつかの困難に直面していると評価している。例えば、国産クレジットカードの開発に取り組んでいる株式会社商業銀行の数は非常に限られており、顧客獲得のためのコミュニケーション、広告、販促プログラムにも重点が置かれていない。

そのため、人々は依然としてこの商品とそのメリットを享受できず、国際クレジットカードに比べて発行数が少ないという状況になっています。さらに、国内クレジットカードは、利用範囲、国際的な特徴、そして国際カード機関による魅力的なインセンティブといった点で、国際クレジットカードとの競争に苦戦しています。言うまでもなく、消費者の習慣として、人気と発行枚数が多い国際カード製品を好む傾向があります。

ダイナム大学金融銀行学部のダン・ゴック・ドゥック准教授も同様の見解を示し、国内クレジットカードが魅力的でない主な理由は、消費者心理、機会費用、発行機関の財務コストといった要因によるものだと述べています。現在、商業銀行が発行する国内クレジットカードの枚数は、国際クレジットカードの発行枚数の6分の1から10分の1に過ぎません。国内クレジットカードの価格と手数料は国際クレジットカードよりも低く、手数料や金利も低いため、国内クレジットカードの利用障壁にはなっていないのです。

このようなアプローチから、ダン・ゴック・ドゥック氏は、ベトナムにおける国内クレジットカードの利用促進のためのソリューションの調査と選定を商業銀行の重要課題として位置づけるべきだと提案した。重要なのは、各商業銀行の評判を強化し、向上させることで、発行されたカードがベトナム国外での支払いに受け入れられ、国際カードとなることである。同時に、ベトナム国家銀行および関係当局による国内クレジットカードの発展の組織化、監督、支援への配慮、指導、支援が決定的に重要である。

ベトナム国家銀行のファム・ティエン・ズン副総裁は、今後、非現金決済の促進と国産クレジットカードの発展という目標を継続的に実現するため、ベトナム国家銀行は引き続き金融機関と関連部門に非現金決済に関する政令第52/2024/ND-CP号を効果的に実施するよう指導し、非現金決済に有利な法的根拠を創出するための新政令を導く文書を完成させ、速やかに発行し、国産クレジットカードの発展を支援するとともに、オンライン決済と銀行カード決済における安全でセキュリティの高いソリューションを効果的に実施し、電子手段を使用する際の安全性を確保し、詐欺を防止し、ユーザーの信頼を高めると述べた。

「信用機関は、非現金決済商品・サービス、現代的で便利かつ安全な国内クレジットカード商品を研究開発し、インフラと決済受付ネットワークを拡大する必要がある。また、関係各所と緊密に連携し、特に農村部、遠隔地、孤立した地域の人々や企業が正式な銀行・決済サービスに容易にアクセス・利用できるよう、コミュニケーションを促進し、包括的な金融の普及とブラッククレジットの抑制に貢献する必要がある」とファム・ティエン・ズン氏は強調した。

ソース