Efforts pour « ouvrir » les flux de crédit

L’économie privée joue un rôle de plus en plus important dans la croissance, d’où l’urgence d’accéder au capital de crédit.

Les garanties constituent encore l'un des nombreux obstacles à l'accès au crédit pour les entreprises. Sur la photo : le parc de voitures d'occasion de ce showroom n'est pas accepté comme garantie pour les prêts bancaires.

« Libérer » les flux de crédit n’est pas seulement l’objectif de croissance de la banque elle-même, mais crée également une force motrice pour promouvoir l’ensemble de l’économie .

Les entreprises s’expriment…

Les entreprises privées, en particulier les entreprises familiales et les PME, constituent un secteur économique qui représente une part importante du monde des affaires au Vietnam. Hai Duong ne fait pas exception à cette tendance. Cependant, ces entreprises familiales et autres entreprises rencontrent souvent des obstacles pour accéder aux capitaux bancaires.

Prenons l'exemple de l'entreprise familiale Hai Phat Auto (quartier Tu Minh, ville de Hai Duong). Bien que le commerce de voitures d'occasion, un secteur à forte rotation du capital, nécessite un fonds de roulement important, le propriétaire de cette entreprise familiale emprunte principalement auprès des banques en hypothéquant ses biens personnels. Cela s'explique en partie par le fait que les produits de crédit bancaires destinés aux entreprises familiales ne sont pas aussi diversifiés que ceux destinés aux entreprises.

« Même si nous souhaitons nous transformer en entreprise pour étendre notre activité et standardiser nos opérations financières, l'accès au crédit bancaire est complexe. Le plus difficile est la garantie. Notre parc de véhicules est composé de véhicules d'occasion, tous évalués à 500 millions de VND ou plus. Or, ces véhicules ne sont pas reconnus comme garantie pour les prêts bancaires, car ce sont des véhicules d'occasion », a déclaré M. Le Phu Da, propriétaire de l'entreprise.

Une autre raison est que la source d'entrée, à savoir les voitures d'occasion, est principalement achetée auprès de résidents. « Les transactions automobiles se font principalement par le biais de contrats notariés, sans factures d'entrée. Cela nous empêche d'émettre des factures de TVA (factures de taxe sur la valeur ajoutée). Il nous est donc difficile de justifier nos revenus et nos flux de trésorerie auprès des banques », a expliqué M. Da.

Confrontée également à la problématique des garanties, la société Moc An Hai Company Limited, située dans la commune de Luong Dien (Cam Giang), est confrontée depuis de nombreuses années à des difficultés d'emprunt auprès des banques. M. Pham Van Chuong, directeur de l'entreprise, a indiqué que depuis sa création en 2022, les capitaux nécessaires à son fonctionnement proviennent entièrement de particuliers.

« Nous devons emprunter des crédits aux particuliers, puis utiliser ce capital pour contribuer au développement de l'entreprise. Pour les grands groupes économiques, l'accès au capital peut être facile. Cependant, pour les petites entreprises comme la nôtre, les banques basent généralement leur évaluation sur des actifs très liquides, principalement des biens immobiliers, dont nous ne disposons pas. Par ailleurs, les machines et les produits ne sont pas acceptés comme garantie pour les prêts », a expliqué M. Chuong.

De nombreuses entreprises attendent des banques qu’elles développent des produits financiers spécialisés tels que des prêts sur contrat de production...

Selon le rapport de la Banque d'État de la région 6, d'ici la fin du deuxième trimestre 2025, l'encours total de la dette du secteur bancaire de la province de Hai Duong devrait atteindre 163 434 milliards de VND, soit une augmentation de près de 1 500 milliards de VND par rapport à la fin mai 2025. Cependant, le capital total mobilisé s'élève à 228 590 milliards de VND, soit une augmentation de plus de 1 800 milliards de VND par rapport à la fin mai 2025. Par conséquent, l'écart entre la mobilisation et l'encours de la dette s'est élargi à près de 65 160 milliards de VND, soit une augmentation de près de 400 milliards de VND par rapport à la fin mai.

…en attente d’une réponse de la banque

Au premier semestre de cette année, le taux d'intérêt de mobilisation a été maintenu à un niveau bas, autour de 5 %/an pour une durée de 12 mois dans les banques sans capital public, autour de 4,7 %/an pour la même durée dans les banques publiques. Cela a créé les conditions pour maintenir un taux d'intérêt bas sur les prêts. Dans certaines banques comme Agribank Hai Duong, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong..., les taux d'intérêt des prêts à court terme étaient généralement compris entre 4 et 8,2 %/an, les taux d'intérêt des prêts à moyen et long terme variaient entre 7,2 et 10 %/an.

Les faibles taux d'intérêt sur les dépôts continuent d'attirer les dépôts, tout comme les taux d'intérêt sur les prêts, mais l'écart entre les dépôts et les prêts en cours reste important. « Cela montre que l'épargne reste attractive, car elle favorise un investissement sûr dans un contexte économique imprévisible. En revanche, la demande de prêts et la capacité d'absorption restent limitées. Autrement dit, le flux de crédit vers les entreprises pourrait rester inégal », a analysé M. Nguyen Duy Binh, directeur adjoint de BIDV Thanh Dong.

Accorder la priorité aux prêts aux clients disposant de garanties de grande valeur et de bons antécédents de crédit est compréhensible et légal, car les banques, par nature des entreprises de négoce de capitaux, sont tenues de se conformer à des réglementations strictes en matière de sécurité du crédit.

« Outre les efforts visant à maintenir des capitaux bon marché grâce à des offres de crédit préférentielles, nous déploierons une gamme variée de produits de crédit adaptés à chaque secteur d'activité et à chaque secteur économique local. Cela favorisera la croissance du crédit et réduira l'écart entre mobilisation et prêt », a déclaré M. Binh.

De nombreuses entreprises attendent des banques qu’elles développent des produits financiers spécialisés tels que des prêts non garantis basés sur les flux de trésorerie de l’entreprise, des prêts basés sur des actifs créés à partir de capitaux empruntés ou des prêts basés sur des contrats de production...

En outre, les banques devraient étendre leurs modèles d'évaluation du crédit en se basant sur les données de transaction réelles, plutôt que de se concentrer uniquement sur les garanties. Le big data et l'intelligence artificielle peuvent être utilisés pour évaluer la solvabilité des entreprises à partir des données de transaction, des factures électroniques, de l'historique des paiements, etc.

Débloquer le capital de crédit n’est pas seulement la tâche des banques ou des entreprises, mais nécessite un corridor juridique synchrone, des politiques transparentes et une initiative des deux côtés.

« Cependant, pour élargir le crédit non garanti, il est nécessaire de créer un corridor juridique plus clair et plus spécifique pour les prêts de trésorerie », a déclaré un représentant d'une banque de la province.

En fait, ces derniers temps, le système bancaire a mis en place de nombreuses politiques concrètes pour accompagner les entreprises privées, telles que la restructuration des conditions de remboursement de la dette, la suppression des taux d'intérêt et le soutien à la reprise après les épidémies et les catastrophes naturelles. Les banques commerciales innovent également en permanence, en diversifiant leurs produits de crédit et en numérisant leurs processus de prêt.

Par conséquent, l'accès au capital ne dépend pas seulement des banques, mais exige également des entreprises qu'elles évoluent. Celles-ci doivent faire preuve de transparence dans leurs rapports financiers, élaborer proactivement des plans d'affaires et des plans d'utilisation du capital clairs et réalisables. Lorsque confiance et transparence vont de pair, les flux de capitaux se débloquent et fonctionnent harmonieusement, tels les vaisseaux sanguins qui alimentent l'économie.

HA KIEN

Source : https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html