Proponiendo una serie de soluciones efectivas en el cobro de deudas de consumo

Baja capacidad de pago de deudas, el cobro de deudas es difícil

Pie de foto — La gente viene a buscar información sobre la compra de viviendas sociales en el Parque Industrial Yen Phong, provincia de Bac Ninh .

Actualmente, Vietnam cuenta con 15 compañías de financiamiento al consumo (CF) autorizadas por el Banco Estatal de Vietnam (SBV) y en funcionamiento. El total de préstamos al consumo de las CF asciende a aproximadamente 138,8 billones de VND, lo que representa aproximadamente el 5 % del total de créditos al consumo de todo el sistema.

Mientras tanto, según el Sr. Nguyen Quoc Hung, Vicepresidente y Secretario General de la Asociación de Bancos de Vietnam (VNBA), las estadísticas a finales de 2023 muestran que la proporción de crédito al consumo pendiente representa alrededor del 21% del crédito total pendiente de la economía , alcanzando casi 2,9 millones de billones de VND, este es un número relativamente grande.

Sin embargo, las dificultades económicas han afectado directamente la capacidad de pago de la deuda del grupo de clientes, la mayoría de los cuales son personas de bajos ingresos, vulnerables al impacto de la situación económica y social.

“En los primeros meses de 2024, el crecimiento del crédito fue el más bajo de los últimos cuatro años. Esto se debe a que, debido a las dificultades económicas, los clientes pagan sus deudas a bajo precio; los prestatarios no están bien informados sobre el pago; los prestatarios no pagan sus deudas intencionalmente; y se oponen, denuncian y difaman intencionalmente a los cobradores de deudas. Además, actualmente no existe un mecanismo legal para la cobranza de deudas de financiación al consumo, lo que provoca que los bancos comerciales (BC) y las empresas financieras carezcan de las herramientas necesarias para cobrar deudas”, declaró el Sr. Nguyen Hong Quan, miembro del Consejo de VNBA y subdirector general de TPBank .

Junto con ello, la morosidad aumentó, y los bancos comerciales y las entidades financieras tuvieron que constituir cuantiosas provisiones, lo que provocó una reducción forzada de sus planes de crecimiento. La gestión y recuperación de la morosidad de las entidades crediticias, especialmente de las entidades financieras, se topó con numerosas dificultades. Muchas empresas se vieron en dificultades, incluso sufrieron pérdidas debido a las elevadas provisiones para riesgos.

Según el informe financiero consolidado de 2023 de Home Credit Vietnam, el beneficio después de impuestos de esta compañía financiera alcanzó los 375.000 millones de VND, el más alto en la industria de financiación al consumo, pero mucho menor que el beneficio neto de 1,100 mil millones de VND del año anterior.

FE Credit ha vuelto a generar ganancias desde el cuarto trimestre de 2023, tras cinco trimestres consecutivos de pérdidas debido a riesgos crediticios y de mercado, especialmente a una absorción de capital deficiente. Mientras tanto, otras empresas financieras aún enfrentan dificultades operativas debido a una gestión muy cautelosa en un contexto de numerosos riesgos de mercado. Por ejemplo, Mirae Asset perdió 963 000 millones de VND en 2023, tras obtener una ganancia de 120 000 millones de VND en 2022; Shinhan Finance también reportó pérdidas de más de 460 000 millones de VND tras la adquisición de Prudential Finance Company. Mcredit redujo sus ganancias en un 70 %.

En cuanto a las actividades de cobro de deudas en el mercado de financiación al consumo, a finales de febrero de 2024, los préstamos al consumo pendientes de las empresas financieras eran de aproximadamente 138,8 billones de VND, las deudas incobrables representaban casi el 18% de los préstamos al consumo incobrables de todo el sistema.

Proponer un marco legal para el cobro de deudas y gestionar con rigor la situación de "incumplimiento de deudas"

La COVID-19 ha sumido a muchas personas de bajos ingresos, principales clientes del crédito al consumo, en dificultades financieras, lo que ha reducido su capacidad de pago. En este contexto, mejorar la eficiencia del cobro de deudas al consumo es fundamental.

Actualmente, los sectores financiero y bancario están preocupados por el grupo de clientes que incumplen deliberadamente sus deudas. En las redes sociales, cada vez hay más grupos que comparten estrategias para evitar el pago de préstamos en sitios web y aplicaciones en línea.

“Los clientes tienden a comportarse de manera similar con los préstamos en instituciones financieras que con las aplicaciones, sitios web y organizaciones de préstamos de instituciones no financieras”, dijo el Sr. Le Quoc Ninh, Director del Club de Finanzas del Consumidor - VNBA, Director General de Mcredit Finance Company.

Según el Sr. Le Quoc Ninh, algunos trucos se están popularizando, como proporcionar información falsa sobre el correo electrónico, la dirección y el número de teléfono de la empresa donde trabajan; cambiar intencionalmente la información de contacto, el lugar de residencia y el lugar de trabajo después del desembolso. Estos trucos dificultan la evaluación de los clientes, el recordatorio de deudas y el cobro de las mismas. Mientras tanto, las entidades financieras de consumo se ven obligadas a aumentar los costos de los recordatorios y las actividades de cobro de deudas, incluyendo los costos operativos, de recursos humanos y legales relacionados.

Ante esta situación, el Sr. Le Quoc Ninh recomendó: El Ministerio de Seguridad Pública debe desarrollar directrices específicas y unificadas para manejar y procesar la responsabilidad penal por actos de evasión intencional de obligaciones de pago de deudas; considerar la creación de condiciones favorables para que las empresas financieras accedan a la Base de Datos Nacional de Población, ayudando a minimizar el fraude en el robo de identidad y la falsificación de identidad.

“Implementar una herramienta de calificación crediticia, explotar Big Data (información fiscal, información de uso de servicios públicos, información de alquiler, etc.), investigar el sistema de calificación de puntuación alternativa (calificación crediticia utilizando datos alternativos) y la calificación de comportamiento del Centro Nacional de Información Crediticia de Vietnam (CIC), así como de los bancos comerciales para mejorar la confiabilidad de la herramienta…”, dijo el Director General de Mcredit Finance Company.

En cuanto al Banco Estatal, representantes de algunas empresas financieras recomendaron: El Estado debe completar el marco legal para garantizar el cumplimiento de las actividades prácticas de cobro de deudas de consumidores. El Banco Estatal, como organismo gestor, propone y recomienda a los organismos superiores que estudien y desarrollen un marco legal que permita y controle la prestación de servicios profesionales de liquidación de deudas.

Los servicios de cobro de deudas son una industria prohibida en Vietnam según la Ley de Inversiones de 2020. Sin embargo, las actividades de cobro de deudas no han desaparecido, sino que se han transformado al no estar sujetas a las condiciones de inversión y negocios como antes. "Actualmente, el mercado vietnamita aún carece de servicios profesionales de cobro de deudas, a pesar de que este es un campo popular en muchos países desarrollados. Esta actividad debería planificarse como un negocio condicional, con regulaciones claras y transparentes sobre las condiciones de establecimiento, operación y mecanismos de control claros, en lugar de estar prohibida como lo está actualmente", propuso el Sr. Le Quoc Ninh.

El Sr. Nguyen Hong Quan sugirió: Las autoridades deben seguir reforzando la lucha contra el crédito negro y controlarlo rigurosamente; acelerar la adecuación de las leyes y los documentos sublegales, como el Decreto sobre la protección de los derechos del consumidor, que debe regular las responsabilidades de los usuarios de servicios financieros en relación con la obligación de "Préstamo-Pago" y las condiciones para la protección de sus derechos legítimos como usuarios de servicios.

El Banco Estatal, los ministerios y sectores deberían coordinarse para estudiar y desarrollar un marco legal para los préstamos al consumo bajo el modelo de empresas de tecnología financiera (Fintech), aplicaciones en línea...; proponer estudiar y desarrollar un marco legal que permita a las organizaciones profesionales de cobro de deudas intermediarias cobrar deudas, apoyando a los bancos comerciales y las empresas financieras en la concesión de préstamos al consumo. Además, se propone que el Banco Estatal considere la regulación de la clasificación de la deuda para préstamos al consumo sin garantía y de pequeña escala, sugirió el Director General Adjunto de TPBank.

Ante la compleja situación, el Sr. Nguyen Quoc Hung, Vicepresidente y Secretario General de la Asociación Bancaria de Vietnam, recomendó: «Los bancos deberían ser más estrictos en sus préstamos para evitar la inseguridad del sistema. Es necesario mejorar la calidad de los préstamos al consumo para satisfacer las necesidades básicas de la población y reducir el crédito negro». Sin embargo, los bancos también deben compartir con los clientes. En concreto, cuando los clientes paguen sus deudas, deben considerar la posibilidad de reducir las tasas de interés, para que vean que, incluso si tienen dificultades o no pagan sus deudas intencionalmente, si cooperan, el banco cuenta con un método humano para eximir y reducir las deudas.»

TH (según el periódico Tin Tuc)

Fuente