Odstranění úvěrového „prostoru“: Reforma administrativy a zároveň podpora růstu

Účinek úvěrového stropu odezněl.

Dne 6. srpna 2025 podepsal premiér Pham Minh Chinh oficiální depeši č. 128/CD-TTg, v níž požaduje, aby Státní banka předsedala příslušným agenturám a koordinovala jejich činnost s cílem urychleně vypracovat plán a pilotně zrušit opatření ke stanovení cílů růstu úvěrů, které by měly být zavedeny od roku 2026.

Premiér pověřil Státní banku vypracováním standardů a kritérií pro úvěrové instituce, aby mohly fungovat efektivně a zdravě, měly dobrou správu a řízení, dodržovaly bezpečnostní ukazatele v bankovních operacích a vysoké indexy bezpečnosti úvěrové kvality...

Státní banka je odpovědná za inspekci, zkoumání, dohled a následný audit, prevenci systémových rizik, zajištění bezpečnosti a ochrany systému úvěrových institucí a kontrolu inflace v souladu se stanoveným cílem.

Zákazníci provádějí transakce v BIDV . Foto: Quang Thai

Podle právníka Tran Minha Haie, generálního ředitele advokátní kanceláře BASICO, je strop růstu úvěrů zkráceným vyjádřením specifické limitní sazby, kterou Vietnamská státní banka stále uplatňuje na banky, aby omezila růst nesplacených úvěrů ve srovnání s předchozím rokem.

Strop růstu úvěrů se objevil v roce 2011, po hospodářské krizi, která trvala od roku 2008, a byl důležitým řešením, které pomohlo SBV udržet bankovní systém během krize.

Pozitivní účinky stropu růstu úvěrů však postupně vyprchaly. Úvěrové instituce ve Vietnamu jsou připraveny vstoupit do nové fáze růstu podle potřeb a vývoje vietnamského finančního trhu.

„Současný strop růstu úvěrů omezuje rozvoj finančního trhu. I s dobrou likviditou, dobrou úvěrovou kvalitou a dostatečným mobilizovaným kapitálem mnoho bank stále nemůže rozvíjet úvěry, když vyčerpají limit růstu,“ uvedl právník Hai.

Státní banka ve skutečnosti od roku 2024 nepřiděluje pobočkám zahraničních bank cíle růstu úvěrů v souladu s charakteristikami a úvěrovým rozsahem této skupiny. Zbývajícím úvěrovým institucím však Státní banka nadále přiděluje úvěrový prostor, ale místo udělování po částech si stanovila cíl 15 % od začátku roku a veškerý prostor přidělila hned od začátku roku.

Dr. Le Xuan Nghia, ekonomický expert, k tomu uvedl: „Toto je důležitý krok na cestě k úplnému odstranění nástroje pro omezení růstu úvěrů. Státní banka však potřebuje komplexní politiku řízení, vhodnou pro specifické podmínky Vietnamu, která zajistí autonomii v fungování bankovního systému, účinně kontrolovat inflaci a udržovat ekonomickou bezpečnost.“

Podle právníka Haie se u bank s velkými celkovými aktivy, jako jsou státní banky, pouhý jednoprocentní růst rovná celému růstovému prostoru akciových bank. Výše uvedený problém způsobuje nezdravou konkurenci, když akciové banky, bez ohledu na to, jak dobré jsou, jen těžko usilují o podíl na úvěrovém trhu s bankami, které si vybudovaly velká celková aktiva.

„Z těchto omezení strop růstu úvěrů brání rozvoji úvěrového trhu, což ovlivňuje nejen bankovní sektor, ale přímo ovlivňuje i podniky. Touha podnikatelské komunity po kapitálovém růstu čelí obtížné překážce, když banky – místo, které jim poskytuje kapitál – nemohou překročit strop růstu úvěrů,“ uvedl právník Hai.

Odstranění úvěrového stropu pro vytvoření nového automatického mechanismu

Podle právníka Haie je podnikání práce, autonomie podniku, řízení rizik je založeno na „vkusu“ a finančním potenciálu každé banky.

Dobrá banka s dobrým řízením rizik, dobrými lidskými zdroji a zdravou finanční situací se nemůže volně rozvíjet a usilovat o zisky podle svých skutečných možností, pokud není odstraněn strop růstu úvěrů.

Odstraněním úvěrového stropu má Státní banka stále dostatek opatření k řízení rizik v oblasti úvěrové kvality a systémové likvidity prostřednictvím bezpečnostního poměru v operacích, které úvěrové instituce uplatňují, nebo právních nástrojů pro klasifikaci subjektů, intervence, kontrolu a dohled nad rizikovými bankami.

„Proto je načase reformovat bankovní sektor odstraněním současného stropu růstu úvěrů,“ uvedl právník Hai.

Dr. Nguyen Quoc Hung, místopředseda a generální tajemník Vietnamské bankovní asociace, uvedl, že krok směrem k odstranění „úvěrového prostoru“ a fungování podle tržního mechanismu je důležitým směrem, ale je třeba jej realizovat opatrně a s jasným plánem.

Je třeba poznamenat, že Vietnamská státní banka vydala oběžník 14/2025/TT-NHNN, který stanoví velmi podrobná pravidla týkající se kapitálových bezpečnostních rezerv, takže úvěrové instituce je musí důkladně prostudovat a implementovat. Při odstraňování úvěrových limitů si úvěrové instituce musí ukazatele kapitálové bezpečnosti vypočítat samy, místo aby je vypočítávala Státní banka, a nést plnou odpovědnost. V případě porušení bude banka včas varována a bude podléhat přísným disciplinárním opatřením.

Banky jsou ve skutečnosti na „transformaci připraveny“. Jak dokládá pan Nguyen Quang Ngoc, zástupce vedoucího oddělení úvěrové politiky Agribanky, v případě zrušení úvěrového prostoru úvěrové instituce, jako je Agribank, proaktivně vypracovávají roční plány růstu úvěrů.

Tento plán není založen pouze na kapitálu a velikosti aktiv, ale musí také přesně odrážet kapacitu řízení rizik každé jednotky v systému.

Aby se omezila rizika, Agribank podle pana Ngoca posiluje kontrolu úvěrů zdokonalováním interního systému inspekce a kontroly.

Na pobočkách jsou zřízena oddělení post-auditu, která denně monitorují a kontrolují každou transakci. V ústředí banka zřídila v každé oblasti interní inspekční a kontrolní oddělení, která monitorují aktivity v celém systému, zejména u úvěrových aktivit v případě, že limit již není k dispozici. Kromě úvěrových témat Agribank také propaguje využití informačních technologií v řízení rizik.

„Dalším vynikajícím řešením je zdokonalení interního systému úvěrového ratingu, zejména pro segment malých a středních podniků. Systém úvěrového ratingu je proto postaven na základě standardních i pokročilých metod, což bankám umožňuje detailně analyzovat každý subjekt i každou půjčku v organizaci,“ uvedl pan Ngoc.

Pan Le Hoai An, expert na bankovní vzdělávání a poradenství (akciová společnost Integrated Financial Solutions), poznamenal, že v současném makroekonomickém kontextu politika odstraňování úvěrového „prostoru“ na jedné straně uvolňuje kapacitu komerčního bankovního sektoru; na druhé straně vytváří více střednědobého a dlouhodobého kapitálového prostoru na podporu cíle dvouciferného růstu HDP v období 2026–2030.

„Odstranění úvěrového stropu neznamená, že SBV bude zcela omezena ve své kontrole nad sektorem komerčního bankovnictví. Místo zavádění přímých limitů přejde řídicí agentura na nepřímou metodu sledování úvěrových toků, čímž zajistí, aby činnosti poskytování úvěrů zůstaly v souladu s ekonomickou orientací, a zároveň bude banky povzbuzovat k proaktivnímu rozvoji úvěrů na základě silného finančního řízení. Jedná se o nový automatický mechanismus – flexibilnější, transparentnější a bližší hospodářskému cyklu – ve srovnání s předchozím čistě administrativním rámcem,“ poznamenal pan An.

Zdroj: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html