اقتراح سلسلة من الحلول الفعالة في تحصيل ديون المستهلكين

انخفاض القدرة على سداد الديون، وتحصيل الديون أمر صعب

يأتي الناس للبحث عن معلومات حول شراء المساكن الاجتماعية في منطقة ين فونج الصناعية، بمقاطعة باك نينه .

يوجد في فيتنام حاليًا 15 شركة تمويل استهلاكي مرخصة من بنك الدولة الفيتنامي (SBV) وعاملة. يبلغ إجمالي القروض الاستهلاكية المستحقة لهذه الشركات حوالي 138.8 تريليون دونج، وهو ما يمثل حوالي 5% من إجمالي القروض الاستهلاكية المستحقة في النظام بأكمله.

السيد/ نغوين كووك هونغ، نائب الرئيس - الأمين العام لجمعية البنوك الفيتنامية (VNBA)

وفي الوقت نفسه، وفقًا للسيد نجوين كووك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام (VNBA)، تُظهر الإحصائيات بحلول نهاية عام 2023 أن نسبة الائتمان الاستهلاكي المستحق تمثل حوالي 21٪ من إجمالي الائتمان المستحق للاقتصاد ، حيث بلغت ما يقرب من 2.9 مليون مليار دونج، وهذا رقم كبير نسبيًا.

ومع ذلك، فقد أثرت الصعوبات الاقتصادية بشكل مباشر على قدرة سداد الديون لفئة العملاء، الذين ينتمي معظمهم إلى أصحاب الدخل المنخفض، والذين أصبحوا عرضة لتأثير الوضع الاقتصادي والاجتماعي.

في الأشهر الأولى من عام ٢٠٢٤، كان نمو الائتمان هو الأدنى في السنوات الأربع الماضية. ويرجع ذلك إلى الصعوبات الاقتصادية، وانخفاض سداد العملاء لديونهم؛ وضعف وعي المقترضين بأهمية السداد، وعدم سدادهم ديونهم عمدًا؛ ومعارضتهم المتعمدة لجامعي الديون، وإدانتهم، وتشويه سمعتهم. كما أنه لا يوجد حاليًا أي ممر قانوني لأنشطة تحصيل ديون التمويل الاستهلاكي، مما يؤدي إلى افتقار البنوك التجارية والشركات المالية إلى الأدوات اللازمة لتحصيل الديون، وفقًا للسيد نجوين هونغ كوان، عضو مجلس إدارة VNBA ونائب المدير العام لبنك TPBank .

بالتزامن مع ذلك، ازدادت الديون المعدومة، واضطرت البنوك التجارية والشركات المالية إلى تخصيص مخصصات كبيرة، مما أدى إلى تقليص خطط النمو. وواجهت معالجة واسترداد الديون المعدومة للمؤسسات الائتمانية، وخاصةً الشركات المالية، صعوبات جمة. ووقعت العديد من الشركات في مواقف صعبة، بل وتكبدت خسائر بسبب ارتفاع مخصصات المخاطر.

وبحسب التقرير المالي الموحد لشركة هوم كريديت فيتنام لعام 2023، وصلت أرباح هذه الشركة المالية بعد الضريبة إلى 375 مليار دونج، وهو الأعلى في قطاع التمويل الاستهلاكي ولكنه أقل بكثير من صافي الربح البالغ 1100 مليار دونج في العام السابق.

بدأت شركة FE Credit بتحقيق أرباح مجددًا منذ الربع الأخير من عام 2023، بعد خمسة أرباع متتالية من الخسائر نتيجةً لمخاطر الائتمان والسوق، وخاصةً ضعف امتصاص رأس المال. في الوقت نفسه، لا تزال بعض الشركات المالية الأخرى تواجه صعوبات في عملياتها نتيجةً لحذرها الشديد في ظلّ مخاطر السوق العديدة. على سبيل المثال، خسرت شركة Mirae Asset 963 مليار دونج في عام 2023، بعد أن حققت ربحًا قدره 120 مليار دونج في عام 2022؛ كما أعلنت شركة Shinhan Finance عن خسارة تجاوزت 460 مليار دونج بعد استحواذها على شركة Prudential Finance، مما أدى إلى انخفاض أرباح شركة Mcredit بنسبة 70%...

وفيما يتعلق بأنشطة تحصيل الديون في سوق التمويل الاستهلاكي، بلغت القروض الاستهلاكية المستحقة للشركات المالية حتى نهاية فبراير 2024 نحو 138.8 تريليون دونج، وتمثل الديون المعدومة ما يقرب من 18% من القروض الاستهلاكية المعدومة للنظام بأكمله.

اقتراح إطار قانوني لتحصيل الديون والتعامل بصرامة مع حالة "التخلف عن سداد الديون"

لقد دفع كوفيد-19 العديد من ذوي الدخل المحدود، وهم العملاء الرئيسيون للقروض الاستهلاكية، إلى ضائقة مالية، مما قلل من قدرتهم على سداد ديونهم. في هذا السياق، يُعد تحسين كفاءة تحصيل ديون المستهلكين أمرًا بالغ الأهمية.

في الوقت الحالي، يُبدي القطاعان المالي والمصرفي قلقهما إزاء فئة العملاء الذين "يتخلفون عمدًا عن سداد ديونهم". وتتزايد حاليًا على مواقع التواصل الاجتماعي مجموعاتٌ تتشارك طرقًا للتخلف عن سداد القروض أو التهرب منها عبر مواقع وتطبيقات الإنترنت.

قال السيد لي كوك نينه - رئيس نادي التمويل الاستهلاكي - VNBA، والمدير العام لشركة Mcredit Finance Company: "يميل العملاء إلى التصرف بشكل مشابه للقروض في المؤسسات المالية كما يفعلون مع تطبيقات/مواقع الويب/منظمات الإقراض التابعة للمؤسسات غير المالية".

وفقًا للسيد لي كوك نينه، تنتشر بعض الحيل، مثل: إدخال معلومات "مزيفة" عن البريد الإلكتروني والعنوان ورقم هاتف الشركة التي يعملون بها؛ وتغيير معلومات الاتصال ومكان الإقامة ومكان العمل عمدًا بعد صرف الدفعة. تُصعّب هذه الحيل تقييم العملاء وتذكيرهم بالديون وتحصيلها. في الوقت نفسه، تضطر شركات التمويل الاستهلاكي إلى زيادة تكاليف التذكير وتحصيل الديون، بما في ذلك تكاليف العمليات والموارد البشرية، بالإضافة إلى التكاليف القانونية ذات الصلة.

وفي مواجهة هذا الوضع، أوصى السيد لي كوك نينه بما يلي: ينبغي لوزارة الأمن العام أن تضع مبادئ توجيهية محددة وموحدة للتعامل مع المسؤولية الجنائية عن أعمال التهرب المتعمد من التزامات سداد الديون وملاحقة مرتكبيها؛ والنظر في خلق الظروف المواتية للشركات المالية للوصول إلى قاعدة بيانات السكان الوطنية، مما يساعد على تقليل الاحتيال في سرقة الهوية وتزوير الهوية.

"نشر أداة تسجيل الائتمان، واستغلال البيانات الضخمة (معلومات الضرائب، ومعلومات استخدام المرافق، ومعلومات الإيجار، وما إلى ذلك)، والبحث في مسجل التسجيل البديل (تسجيل الائتمان باستخدام البيانات البديلة) والتسجيل السلوكي لمركز معلومات الائتمان الوطني في فيتنام (CIC)، بالإضافة إلى البنوك التجارية لتحسين موثوقية الأداة ..."، قال المدير العام لشركة Mcredit Finance.

بالنسبة للبنك المركزي، أوصى ممثلو بعض الشركات المالية بما يلي: ضرورة استكمال الدولة للإطار القانوني لضمان الامتثال للأنشطة العملية لتحصيل ديون المستهلكين. ويقترح البنك المركزي، بصفته جهة إدارية، ويوصي الجهات العليا بدراسة وتطوير إطار قانوني يسمح بتقديم خدمات تسوية الديون المهنية ويضبطها.

خدمات تحصيل الديون قطاع محظور في فيتنام بموجب قانون الاستثمار لعام ٢٠٢٠. ومع ذلك، لم تختفِ أنشطة تحصيل الديون، بل شهدت تطورًا ملحوظًا عندما لم تعد مُلزمة بشروط الاستثمار والأعمال كما كانت في السابق. واقترح السيد لي كوك نينه: "لا يزال السوق الفيتنامي يفتقر حاليًا إلى خدمات تحصيل الديون الاحترافية، على الرغم من أن هذا المجال شائع في العديد من الدول المتقدمة. ينبغي التخطيط لهذا النشاط كنشاط تجاري مشروط، مع لوائح واضحة وشفافة بشأن شروط التأسيس والتشغيل، وآليات رقابة واضحة، بدلاً من حظره كما هو الحال الآن".

واقترح السيد نجوين هونغ كوان: ينبغي للسلطات أن تواصل تعزيز تدمير ومعالجة مواضيع "الائتمان الأسود" غير القانونية بشكل صارم؛ وتسريع التقدم في تعديل القوانين والوثائق الفرعية، مثل المرسوم بشأن حماية حقوق المستهلك، والذي ينبغي أن يتضمن لوائح بشأن مسؤوليات الأفراد الذين يقترضون رأس المال (المستهلكون الذين يستخدمون الخدمات المالية) فيما يتعلق بالتزام "الاقتراض - الدفع" وشروط حماية الحقوق المشروعة في دور مستخدمي الخدمة (المستهلكين).

ينبغي على بنك الدولة والوزارات والقطاعات التنسيق لدراسة وبناء إطار قانوني للإقراض الاستهلاكي على غرار شركات التكنولوجيا المالية (Fintech) والتطبيقات الإلكترونية...؛ واقتراح دراسة وبناء إطار قانوني يسمح لمؤسسات تحصيل الديون الوسيطة المهنية بتحصيل الديون، ودعم البنوك التجارية/الشركات المالية في مجال الإقراض الاستهلاكي. بالإضافة إلى ذلك، يُقترح على بنك الدولة دراسة لوائح تصنيف الديون للقروض الاستهلاكية غير المضمونة والصغيرة الحجم، وفقًا لنائب المدير العام لبنك TPBank.

في ظل هذا الوضع المعقد، أوصى السيد نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية المصارف الفيتنامية، بما يلي: ينبغي على البنوك تشديد إجراءات الإقراض لتجنب زعزعة استقرار النظام المصرفي. ومن الضروري تحسين جودة قروض المستهلكين لتلبية احتياجاتهم المعيشية والحد من "القروض السوداء". ومع ذلك، يجب على البنوك أيضًا مشاركة عملائها. وتحديدًا، عند سداد العملاء للديون، عليهم النظر في خفض أسعار الفائدة، ليدركوا أنه حتى في حال مواجهتهم صعوبات أو تعمدهم عدم السداد، فإن تعاونهم يُتيح للبنك اتباع نهج إنساني في الإعفاء من الديون وتخفيضها.

TH (وفقا لصحيفة Tin Tuc)

مصدر: https://baohaiduong.vn/de-xuat-hang-loat-giai-phap-hieu-qua-trong-thu-hoi-no-tieu-dung-379219.html