ในการออมเงิน ควรเลือกรับดอกเบี้ยในช่วงต้นหรือปลายงวดเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น?

สำหรับการออมทั้งแบบเคาน์เตอร์และออนไลน์ ธนาคารมีการจ่ายดอกเบี้ยให้ลูกค้าสองรูปแบบ คือ จ่ายดอกเบี้ยต้นงวดและปลายงวด ช่วงเวลาการจ่ายดอกเบี้ยทั้งสองแบบนี้ต่างกันอย่างไร

อันที่จริงแล้ว อัตราดอกเบี้ยเงินฝากเมื่อสิ้นระยะเวลาฝากมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากของลูกค้าที่เลือกรับดอกเบี้ยเมื่อต้นระยะเวลาฝากเสมอ นอกจากนี้ ธนาคารยังกำหนดอัตราดอกเบี้ยสำหรับการจ่ายดอกเบี้ยรายไตรมาส (สำหรับระยะเวลาฝาก 6 เดือนขึ้นไป) อีกด้วย โดยปกติแล้วอัตราดอกเบี้ยรายไตรมาสจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเมื่อต้นระยะเวลาฝาก แต่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเมื่อสิ้นระยะเวลาฝาก

ธนาคารบางแห่ง เช่น ACB และ ABBank แบ่งอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงินฝากแต่ละประเภทไว้ 4 อัตรา คือ อัตราดอกเบี้ยรับดอกเบี้ยต้นงวด อัตราดอกเบี้ยรับดอกเบี้ยรายเดือน อัตราดอกเบี้ยรับดอกเบี้ยรายไตรมาส และอัตราดอกเบี้ยรับดอกเบี้ยปลายงวด

ตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยออนไลน์สูงสุดสำหรับระยะเวลาฝาก 6 เดือนที่ธนาคาร ABBank ระบุไว้อยู่ที่ 5% ต่อปี นอกจากนี้ สำหรับการฝากเงินออนไลน์ 6 เดือน อัตราดอกเบี้ยจะค่อยๆ ลดลงตามระยะเวลาการชำระดอกเบี้ย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง อัตราดอกเบี้ยรายไตรมาสอยู่ที่ 4.97% ต่อปี อัตราดอกเบี้ยรายเดือนอยู่ที่ 4.95% ต่อปี และอัตราดอกเบี้ยเงินฝากล่วงหน้าอยู่ที่ 4.88% ต่อปี

จากการสำรวจพบว่าอัตราดอกเบี้ยของธนาคารในปัจจุบัน อัตราดอกเบี้ย ในช่วงปลายระยะเวลาการฝากมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยในช่วงต้นระยะเวลาการฝากประมาณ 0.02-0.2% ต่อปี

แม้แต่ความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยของธนาคารที่ให้อัตราดอกเบี้ยสูง เช่น BVBank ก็ยังสูงถึง 0.65% สำหรับสินเชื่อระยะยาว

โดยเฉพาะอย่างยิ่ง BVBank ระบุอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออนไลน์สำหรับระยะเวลาฝาก 18 และ 24 เดือนไว้ที่สูงถึง 6% ต่อปี (ดอกเบี้ยที่จ่ายเมื่อสิ้นสุดระยะเวลา) แต่ลูกค้าที่ได้รับดอกเบี้ยในช่วงต้นระยะเวลาจะได้รับอัตราดอกเบี้ย 5.5% ต่อปีและ 5.35% ต่อปี ตามลำดับ โดยมีความแตกต่างกัน 0.5% และ 0.65% ต่อปี

แม้แต่อัตราดอกเบี้ยต้นงวดและปลายงวดที่ LPBank แตกต่างกันมากที่สุดก็สูงถึง 1.35% ต่อปี โดยธนาคารนี้ระบุอัตราดอกเบี้ยการระดมเงินฝากสูงสุดไว้ที่ 5.9% ต่อปี สำหรับเงินฝากออนไลน์ที่จ่ายดอกเบี้ยเมื่อสิ้นสุดงวด 18-60 เดือน อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยสำหรับการรับดอกเบี้ยต้นงวดสำหรับงวดเหล่านี้อยู่ที่ 4.55%-5.42% ต่อปีเท่านั้น โดยส่วนต่างสูงสุดอยู่ที่ 1.35% ต่อปี สำหรับระยะเวลา 60 เดือน

โดยธนาคารที่ให้ อัตราดอกเบี้ยเงินฝากสูงสุด ในปัจจุบัน เช่น ธ.ก.ส. อัตราดอกเบี้ยส่วนต่างระหว่างต้นและปลายงวดสูงถึง 1.41% เมื่อฝากเงินที่เคาน์เตอร์ระยะเวลา 60 เดือน

ส่วนต่างอัตราดอกเบี้ยเงินฝากออนไลน์ ณ สิ้นงวด - ต้นงวด/เดือน ของธนาคารบางแห่ง (%/ปี)
ธนาคาร	3 เดือน	6 เดือน	12 เดือน
ธนาคารเอ็บบ์	3.7	3.67	5	4.88	5.6	5.3
ธนาคาร BAC A *	4.1	4.05	5.25	5.15	5.7	5.55
ธนาคารบ๋าวเวียด *	4	3.98	5.2	5.12	5.8	5.6
ธนาคารบีวีแบงก์	4	3.96	5.2	5.06	5.8	5.48
ธนาคารเอ็กซิมแบงก์ *	4.3	4.1	5.2	5	5.2	5
ธนาคารแอลพีบี	4.1	4.05	5.3	5.06	5.6	5.3
เอ็มเอสบี	3.7	2.75	4.6	3.6	5.4	4
ธ.ก.ส. *	4.1	4.08	5.45	5.38	5.8	5.65
พีจีบีแบงค์ *	3.8	3.79	5	4.95	5.5	5.37
พีวีซีคอมแบงก์	3.6	3.56	4.5	4.4	5.1	4.85
ธนาคารซาคอมแบงก์ *	3.6	3.59	4.9	4.85	5.4	5.27
ธนาคารไทยพาณิชย์	1.9	1.88	2.9	2.85	3.7	3.56
ธนาคารเวียดเอ *	3.7	3.68	4.8	4.75	5.4	5.27
() คือการเปรียบเทียบอัตราดอกเบี้ยออนไลน์ ณ สิ้นงวดและรายเดือน*