무현금 결제 - 디지털 혁신의 한 걸음

바이 누아(다 박) 마을 바이 앙(Vay Ang)에 있는 홍 러이(Hong Loi) 식료품점에서 싸 티 홍(Xa Thi Hong) 씨는 손님들에게 상품을 판매하느라 분주합니다. 예년과 달리, 이제는 많은 고객들이 잔돈을 찾으려고 지갑을 뒤지는 대신, 휴대폰으로 QR 코드를 스캔하여 몇 초 만에 결제합니다. 은행 서비스 이용에 어려움을 겪는 이곳 사람들에게 비현금 결제는 이제 익숙한 방식이 되었습니다.

바이 누아 지역(다 박)의 식료품점에서 쇼핑할 때 사람들은 현금 없는 결제 방법을 사용합니다.

오지 마을의 "디지털 시민"

"처음 가게를 열었을 때는 현금으로 계산했어요. 당시에는 마을에서 은행 계좌를 가진 사람이 극소수였고, 주로 멀리서 일하는 자녀, 배우자, 친척들이 가족에게 돈을 보내려고 했죠. 하지만 지금은 상황이 많이 달라졌어요. 어르신들은 카드로 연금을 받고, 젊은이들은 전화로 돈을 송금하죠. 매일 수십 명의 손님이 QR 코드를 이용해 계산을 해요." 홍 씨는 기쁜 듯이 말했다.

바이 누아족의 소비 습관과 전자상거래 결제 수단 사용의 변화는 특별한 것이 아닙니다. 이는 이 지역 전체로 확산되고 있는 디지털 혁신의 물결의 일부입니다. 불과 몇 년 전만 해도 바이 누아족처럼 외딴 지역의 은행 계좌는 멀리 사는 친척에게서 "돈을 받는" 용도로만 사용되었습니다. 한때 은행 계좌를 가진 사람들은 마을의 "살아있는 ATM"에 비유되었습니다. 하지만 이제 많은 사람들, 특히 젊은층, 연금 수급자, 사회복지 수급자 등은 모두 개인 계좌를 보유하고 있으며 디지털 뱅킹 서비스를 능숙하게 사용하고 있습니다.

베트남 국가은행 3지역 지점 통계에 따르면, 현재까지 호아빈성 성인의 은행 계좌 보유율은 78.3%에 달했습니다. 예산 지출의 100%가 개인 계좌를 통해 지급됩니다. 이는 지역 은행 부문의 디지털 전환 과정에서 큰 진전입니다. 시중은행들은 또한 사회보험, 우체국 , 지방 당국과 적극적으로 협력하여 계좌를 통해 연금과 보조금을 지급하고 있습니다. 이는 행정 절차의 개혁일 뿐만 아니라, 소외 지역에 전자상거래를 확산하는 데에도 기여합니다.

현재 이 지방에는 상업은행 9개, 사회보장은행 1개, 도지사 30개, 군거래소 50개, 그리고 국민신용기금 3개가 운영되고 있습니다. 디지털 결제 지원 인프라 또한 크게 확장되어 ATM 73대, POS 492대가 여러 자치구와 읍면동에 설치되었습니다. 지금까지 상점과 사업체뿐만 아니라 전통 시장의 많은 운송업체와 상인들도 QR 코드를 스캔하고 인터넷 뱅킹과 모바일 뱅킹을 통해 돈을 이체하는 데 익숙해졌습니다. 한때 시골 지역에서 "사치"로 여겨졌던 현대적인 결제 수단이 이제는 대중적인 선택이 되었습니다.

지난 3년간(2022~2025년) 이 지역의 전자상거래 거래 평균 성장률은 매우 인상적입니다. 거래 건수는 연평균 약 50%, 거래 금액은 연평균 약 20%씩 증가하고 있습니다. 특히 휴대전화를 통한 전자상거래는 연평균 70%씩 증가했습니다. QR 코드를 이용한 결제는 매년 두 배씩 증가했습니다. 특히, 이 지역의 은행 계좌나 결제 서비스 업체를 이용하는 15세 이상 인구는 약 70만 명으로, 전체 인구의 3분의 2 이상을 차지합니다.

위험은 편의성과 함께 온다

당국의 평가에 따르면, 전자상거래 방식의 급속한 발전과 함께 금융 보안에 대한 위협이 증가하고 있습니다. 2023년부터 현재까지 통계에 따르면, 성(省) 경찰은 사이버 공간에서 발생한 사기 및 자산 횡령 사건 약 50건에 대한 정보를 입수했으며, 횡령 금액은 최대 수백억 동(VND)에 달합니다. 대부분의 경우, 사기범들은 가짜 계좌를 사용하거나, 계좌를 빌려 피해자들로부터 돈을 받은 후, 다른 계좌로 이체하여 흔적을 지우는 방식으로 수법을 사용했습니다.

기술의 발전과 함께 사기 수법도 더욱 정교해지고 있습니다. 대표적인 수법은 다음과 같습니다. 경찰관 , 검찰청, 세무 당국을 사칭하여 가짜 앱을 설치하고 자금을 이체하도록 유도하는 수법, 온라인 판매 협력업체를 모집하여 가짜 주문서를 전달하여 피해자를 유인하여 자금을 이체하도록 유도하는 수법, 은행 및 금융 회사의 가짜 웹사이트를 개설하여 신속한 절차로 대출을 광고하고 수수료를 뜯어내는 수법, 딥페이크 기술을 이용하여 AI가 친척의 목소리와 얼굴을 사칭하여 자금 이체를 요청하는 수법 등이 있습니다. 이러한 수법 외에도 최근에는 "유령" 사업체를 설립하여 투자 플랫폼이나 가상화폐 등에서 자금을 받기 위해 은행 계좌를 개설한 후 이를 횡령하는 사례도 발생하고 있습니다. 피해자는 대부분 디지털 거래에 대한 이해가 부족하거나 소셜 네트워크, 스마트폰을 사용하는 등 기본적인 보안 지식이 부족한 사람들입니다.

이러한 상황에 대처하기 위해 해당 지역의 은행들은 다중 인증 요소(OTP, 생체 인식, 얼굴 인식), 사용자 데이터 암호화, 블록체인 기술을 사용한 거래 무결성 보호, 실시간 사기 모니터링 시스템 구축 등 첨단 보안 조치를 구축했습니다.

당국의 평가에 따르면, 은행 관련 첨단 범죄는 점점 더 복잡해지고 있습니다. 은행들이 고객 보호를 위해 다양한 기술을 적용하고 있지만, AI를 활용한 사기 방지는 여전히 어려운 과제입니다. 현재 많은 은행들이 사용자가 비정상적인 작업을 수행하는 즉시 위험 경고를 통합하고, 낯선 기기에서 로그인하는 것을 발견하면 사전에 인증 알림을 발송하고 있습니다. 그러나 이러한 조치의 효과는 여전히 사용자의 경계심과 이해도에 크게 좌우됩니다.

성 경찰 사이버 보안 및 첨단 범죄 예방국장 응우옌 까오 꾸엉 중령은 다음과 같이 말했습니다. "전자상거래 활동의 안전을 보장하려면 은행 측의 보안 강화 외에도 국민의 인식 제고, 디지털 역량 강화, 그리고 "디지털 지능"을 높이는 것이 가장 중요합니다. 디지털 지능이란 국민의 이해, 경계, 그리고 주도성을 의미합니다. 각 스마트폰은 결제 수단일 뿐만 아니라, 투명하고 현대적인 디지털 사회로 나아가는 문이기도 합니다."

만 훙

출처: https://baohoabinh.com.vn/12/202252/Thanh-toan-khong-dung-tien-mat-buoc-tien-tr111ng-chuyen-doi-so.htm