개인 금융의 기둥

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전문가에 따르면, 각 개인은 수입과 지출을 통제하고, 최적의 대출 및 부채 상환 계획을 세우고, 투자 포트폴리오와 재정 보호 계획을 구축해야 합니다.

개인 재정에는 부채 상환, 저축, 보험, 투자라는 네 가지 기둥이 있다는 말을 들어본 적이 있습니다. 이 네 가지 단계를 순서대로 따르고 우선순위를 정하면 개인 재정의 탄탄한 기반을 마련할 수 있을 것입니다.

전문가들의 의견에 따르면, 위의 지식이 맞는 걸까요? 개인 재정 관리의 핵심 요소들을 어떻게 이해해야 할까요?

탄타오(31세)

수입과 지출을 관리하고 저축하는 습관을 들이는 것은 개인 재정을 관리할 때 꼭 해야 할 일 중 일부입니다. 사진: 포브스 — 수입과 지출을 관리하고 저축하는 습관을 들이는 것은 개인 재정을 관리할 때 꼭 해야 할 일 중 일부입니다. 사진: *포브스*

컨설턴트:

개인 금융 계획을 세울 때는 다음 5가지 측면이 있는지 확인하는 것이 필요합니다. 수입과 지출 관리, 현금 흐름 최적화, 최적의 차입 및 부채 상환 계획 수립, 위험 감수성, 투자 목표 및 재정적 필요에 적합한 투자 포트폴리오 구축, 사고 발생 시 재정 보호 계획 수립. 기타 측면으로는 개인 소득세, 연금 기금, 사회 보험, 상속 및 결혼이 있습니다.

그러니까 당신이 언급한 네 가지 핵심 요소는 개인 재정의 일부일 뿐, 전체가 아닙니다. 개인 재정 관리의 다섯 가지 측면은 다음과 같습니다.

수입과 지출을 관리하고 현금 흐름을 최적화하세요

집을 짓는 것처럼 튼튼한 기초를 만드는 방법입니다. 현금 유입(수입)을 최적화하고 현금 유출(지출)을 적절하게 확보하여 수입이 지출을 충당하지 못하는 상황을 피해야 합니다.

이 단계에서는 필수 지출에 50%, 여가 및 오락에 30%, 저축 및 투자에 20%를 할당하는 "50-30-20 공식"과 같은 다양한 방법을 적용할 수 있습니다. 하지만 소득 수준에 따라 공식이 달라질 수 있습니다. 소득 및 지출 관리를 위해서는 다음과 같은 상황을 피하는 것이 좋습니다.

첫째, 필수품보다는 원하는 것에, 감정적인 지출, "필수품"보다는 일시적인 욕구에 돈을 쓰세요. 지출 내역을 검토하여 합리적이고 정확한지, 그리고 과도한 지출은 없는지 확인해야 합니다.

둘째, 장기 지출보다는 단기 지출을 하세요. 규칙적인 지출 습관은 미래의 지속 가능성을 만들어낸다는 것을 기억하세요. 단기 지출이나 너무 적게 저축(소득의 10% 미만)해서는 30년치 은퇴 자금을 마련할 수 없습니다. 항상 장기적인 미래 지출을 위한 자금을 따로 마련하세요.

지출을 적정하게 유지하는 것 외에도, 새로운 기술을 배우고 개발하여 수입원을 늘려야 한다는 점을 잊지 마세요. 수입원을 다각화하면 위험 관리를 효과적으로 할 수 있을 뿐만 아니라 지속 가능한 자산을 늘리는 데에도 도움이 됩니다. 배우는 모든 기술은 수입을 늘리고 다양한 현금 흐름을 창출하는 방법을 끊임없이 배우는 기회입니다.

대출 및 부채 구조 조정

부채 상환은 말씀하신 부분 중 하나이고, 대출 최적화는 또 다른 부분입니다. 기억해야 할 원칙은 부채를 줄이고 현명하게 대출하는 것입니다.

부채는 항상 월 소득으로 상환할 수 있는 범위 내에서 발생해야 합니다. 부채에는 두 가지 유형이 있습니다. 투자자산에 대한 장기 부채(예: 주택 담보 대출)와 소비재에 대한 단기 부채(예: 휴대폰, 노트북 구매 대출)입니다. 투자자산에 대한 장기 부채의 경우, 월 상환액은 저축 및 투자 비용이며, 소득의 최대 30%여야 합니다.

소비재에 대한 단기 부채의 경우, 월 상환액은 오락 및 접대 비용으로, 소득의 10~15% 수준이어야 합니다. 부채를 상환할 때는 상황에 따라 소액을 먼저 상환하거나, 큰 금액을 먼저 상환하는 두 가지 방법을 선택할 수 있습니다.

두 번째는 스마트 대출을 최적화하는 것입니다. 높은 이자율을 지불하는 대신, 대출 금액, 금리, 변동 금리, 우대 기간, 보험 인센티브, 중도상환 수수료 등 대출 조건을 꼼꼼히 살펴보면 스마트 대출을 통해 추가 자금을 확보할 수 있습니다. 대출 상품이 크고 장기적이라면 이는 적지 않은 현금 흐름입니다. 예를 들어, 고객 A가 B은행에서 연 12%의 금리로 대출을 받는 반면, C은행은 연 10%의 금리로 대출을 받습니다. 고객 A가 B은행 대신 C은행을 선택한다면, 다른 용도로 쓸 수 있는 여유 자금이 생길 것입니다.

스마트 투자 및 포트폴리오 최적화

투자에서는 "모든 달걀을 한 바구니에 담는" 것이 아니라, 수익을 극대화하고 위험을 관리하기 위해 투자 포트폴리오를 어떻게 배분해야 하는지 알아야 합니다. 시간과 경험이 부족하다면 소액으로 시작하거나, 정기적으로 안전하게 자산을 축적하는 것이 좋습니다. 경험이 부족한 경우 전문가와 재무 설계사의 도움을 받는 것도 좋은 방법입니다.

재정적 비상 계획을 수립하세요

예상치 못한 위험에 대비하는 방법에 대한 내용입니다. 재정적 손실이나 소득 완전 상실로 이어지는 두 가지 주요 위험 유형이 있다는 점을 이해해야 합니다.

첫째, 직장을 잃거나 해고되는 경우입니다. 이러한 상황은 새로운 직장으로 이직하거나 적응 기간이 필요합니다. 이러한 경우를 대비하여 3~6개월치 소득에 해당하는 비상 자금을 마련하는 것이 필요하고 바람직합니다.

둘째, 사고, 질병, 중병, 심지어는 노동 연령 중 조기 사망과 같은 예상치 못한 상황이 발생할 수 있습니다. 이러한 상황에 대비한 여러 가지 대안이 있지만, 가장 기본적인 것은 건강 보험과 사회보험입니다. 하지만 요즘처럼 "잘 먹고, 잘 입는" 시대에는 생명보험이나 건강보험 가입을 고려해 보는 것이 좋습니다. 투자와 마찬가지로, 보험 기간은 길고 저축과 투자가 모두 포함된 복잡한 상품이기 때문에 신중하고 꼼꼼하게 검토하며 실력 있는 전문가와 자문가를 찾아야 합니다.

개인 금융의 다른 측면

개인 재정, 사회 보장, 연금, 개인 소득세 및 기타 세금, 상속 및 부부 재산 또한 고려해야 할 사항입니다. 단기적인 관심사로는 세금과 부부 재산이 있습니다. 장기적인 관심사로는 연금, 상속 및 사회 보장이 있습니다. 이러한 측면을 더 잘 이해하면 미래를 위한 탄탄한 재정 기반을 마련하는 데 도움이 될 것입니다.

쩐 만 호앙 비엣

개인 재정 계획 전문가

FIDT 투자 컨설팅 및 자산 관리 회사에서

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