通達 06 は信用資本へのアクセスに「障壁」を作り出しますが、国立銀行は何と言っていますか?

[広告_1]

通達06の新しい規則

ベトナム国家銀行によると、通達06号は顧客への融資条件を厳しくするものではない。むしろ、顧客が銀行融資資金にアクセスしやすいよう多くの内容を削除し、生産・事業活動への資金供給の増加と経済発展の回復に貢献している。

具体的には、自動車の購入、住宅の購入、消費者機器の購入など、消費者の基本的なニーズ、個人および家計の消費目的を満たすために資本を借り入れる必要がある場合、顧客は計画やプロジェクトを持つ必要はありません。

通達06号は新たな国営銀行信用資本市場を創設すると書かれていますが、その内容は？画像1 — 国立銀行は、通達06号は顧客に対する融資条件を厳しくするものではないと断言した。（写真：MP）

したがって、顧客の資金使用計画には、顧客の生活ニーズを満たすための具体的な計画やプロジェクトを策定する必要はなく、必要な資金総額、資金使用目的、資金使用期間、顧客の債務返済源に関する情報のみが必要です。

住宅の購入、建設、改築など生活に必要な資金ローン、そして多くの場合高額な住宅を建設するための土地使用権の譲渡を受けるための資金ローンについては、新規顧客は、この資金ニーズに関する計画とプロジェクトをローン申請に補足する必要があります。これにより、信用機関 (CI) は顧客のローンの目的に関する完全な情報を入手し、顧客がローンを適切な目的で使用していることを監督できるようになります。

信用機関が、生活に必要な借入を目的として、顧客に対し、他の信用機関における借入金の返済に充てるために貸し出すことを検討し決定することができる旨の規定を補足する。

具体的には、現在の通達39/2016/TT-NHNNでは、顧客は生産や事業に役立つローンについてのみ、他の信用機関からのローン返済のために借り入れることができ、生活ニーズに役立つローンには適用されません。

事業活動および生活ニーズのためのローンの両方に適用される、他の信用機関での顧客による債務返済に関する規制の拡大により、顧客がより多くの銀行信用資本にアクセスし、他の信用機関（存在する場合）でより良いサービスやユーティリティを選択する機会が増える条件が整います。

たとえば、ある個人顧客が銀行 A で住宅ローンの未払い債務を抱えているとします。しかし、顧客は銀行 B では同じ住宅ローンの金利が銀行 B よりも低いことに気づきます。同時に、顧客が元金を借り入れると、銀行 B の他のサービスに対して追加のインセンティブを享受できます。

したがって、この規制により、顧客は銀行Aから借りている住宅ローンを早期に返済するために、銀行Bに融資申請を簡単に行うことができます。これにより、顧客は低コストで簡単に新規ローンを利用し、新しいサービスにアクセスして利用することができます。

通達06号では、信用機関が顧客に対し、商品代金延払いの形態で外貨借入金の返済のために融資を検討・決定できることも追加されています。商品代金延払いの形態での外貨借入金は国際商品取引活動に該当するため、通達06号では上記の規定を追加し、顧客がこうしたニーズを満たすために資金を借り入れやすくしています。

通達06では顧客に対する融資条件が厳しくなることはありません。

現行の信用機関法によれば、顧客は資金を借り入れる際に、次の3つの条件を満たす必要があります。合法的な融資目的、実行可能な資金運用計画、そして債務返済能力。これらは、信用機関法に基づき顧客が満たさなければならない最低限の融資条件です。

同様に、現行の通達39/2016/TT-NHNNにもこれらの条件が適用されます。具体的には、通達39/2016/TT-NHNN第7条において、信用機関は、顧客が以下の条件を満たす場合、融資を検討・決定します。顧客は、法律で定める民事行為能力を有する法人であること。顧客は、法律で定める民事行為能力が18歳以上、または法律で定める民事行為能力の喪失または制限を受けていない15歳以上18歳未満の個人であること。法的目的のために資金を借り入れる必要があること。実行可能な資金運用計画があること。債務返済能力があること。

信用供与活動における担保措置については、担保措置の適用の有無は信用機関と顧客の間で合意されます。これにより、信用機関が積極的に信用供与活動を行い、顧客の融資および債務返済の管理プロセスにおいて顧客と交渉を行うための有利な条件が整います。

実際、近年、信用機関は、自動車、将来資産、流通商品、債権など、多種多様な資産を担保として融資を行うほか、効果的な生産・事業計画やプロジェクトを評価し、元本と利息を期限通りに全額返済できる財務能力があると判断した上で、無担保融資を行うといった様々な施策を実施しています。担保は重要な条件の一つに過ぎず、融資の返済を保証する上で最優先の条件ではなく、法律で義務付けられているわけでもありません。これにより、顧客の銀行融資の返済責任が強化されます。

[広告2]
ソース