A hitel „tér” megszüntetése: a közigazgatás reformja a növekedés előmozdítása mellett

A hitelplafon hatása alábbhagyott.

2025. augusztus 6-án Pham Minh Chinh miniszterelnök aláírta a 128/CD-TTg számú hivatalos jelentést, amelyben felkérte az Állami Bankot, hogy elnököljön és működjön együtt az illetékes ügynökségekkel egy sürgős ütemterv kidolgozásában és a hitelnövekedési célok kitűzésére irányuló intézkedések 2026-tól végrehajtandó megszüntetésének kísérleti programjában.

A miniszterelnök megbízta az Állami Bankot, hogy dolgozzon ki szabványokat és kritériumokat a hitelintézetek hatékony és egészséges működéséhez, jó irányítási és vezetési képességekkel rendelkezzenek, megfeleljenek a banki műveletek biztonsági mutatóinak és a magas biztonsági hitelminőségi mutatóknak...

Az Állami Bank felelős az ellenőrzésért, vizsgálatért, felügyeletért és utólagos ellenőrzésért, a rendszerszintű kockázatok megelőzéséért, a hitelintézeti rendszer biztonságának biztosításáért, valamint az infláció kitűzött cél szerinti ellenőrzéséért.

Ügyfelek tranzakciókat bonyolítanak le a BIDV- nél. Fotó: Quang Thai

Tran Minh Hai ügyvéd, a BASICO Ügyvédi Iroda vezérigazgatója szerint a hitelnövekedési korlát röviden azt a konkrét korlátot jelöli, amelyet a Vietnami Állami Bank továbbra is alkalmaz a bankokra, hogy korlátozza a fennálló hitelállomány növekedését az előző évhez képest.

A hitelnövekedési korlát 2011-ben jelent meg, a 2008-tól tartó gazdasági válság után, és fontos megoldást jelentett a SBV számára, hogy a bankrendszert a válság alatt is fenntartsa.

A hitelnövekedési korlát pozitív hatásai azonban fokozatosan elhalványultak. A vietnami hitelintézetek készen állnak arra, hogy a vietnami pénzügyi piac igényeinek és fejlődésének megfelelően új növekedési szakaszba lépjenek.

„A jelenlegi hitelnövekedési korlát korlátozza a pénzügyi piac fejlődését. Még jó likviditás, jó hitelminőség és bőséges mozgósított tőke mellett is sok banknak továbbra sem engedélyezett a hitelezés, miután felhasználták a növekedési korlátot” – mondta Hai ügyvéd.

Valójában 2024 óta az Állami Bank nem határozott meg hitelnövekedési célokat a külföldi bankfiókoknak, összhangban e csoport jellemzőivel és hitelskálájával. A fennmaradó hitelintézetek esetében azonban az Állami Bank továbbra is hitelkeretet biztosít, de a részletekben történő odaítélés helyett az Állami Bank az év elejétől 15%-os célt tűzött ki, és az év elejétől kezdve minden keretet kijelölt.

Dr. Le Xuan Nghia gazdasági szakértő így nyilatkozott: „Ez egy fontos lépés a hitelnövekedési korlátozás eszközének teljes megszüntetése felé vezető úton. Az Állami Banknak azonban átfogó irányítási politikával kell rendelkeznie, amely megfelel Vietnam sajátos körülményeinek, biztosítva a bankrendszer működésének autonómiáját, hatékonyan kordában tartva az inflációt és fenntartva a gazdasági biztonságot.”

Hai ügyvéd szerint a nagy teljes vagyonnal rendelkező bankok, mint például az állami tulajdonú bankok, számára mindössze egy százalékos növekedés egyenlő a részvénytársasági bankok teljes növekedési mozgásterével. A fenti probléma egészségtelen versenyt okoz, amikor a részvénytársaságok, bármilyen jók is, nehezen tudnak felgyorsulni a hitelpiaci részesedésért folytatott versenyben azokkal a bankokkal szemben, amelyek nagy teljes vagyonnal rendelkeznek.

„Ezen korlátozások miatt a hitelnövekedési korlát akadályozza a hitelpiac fejlődését, nemcsak a bankszektort, hanem közvetlenül a vállalkozásokat is érintve. Az üzleti közösség tőkenövekedési szomja nehéz akadályba ütközik, amikor a bankok – a számukra tőkét biztosító hely – nem tudják túllépni a hitelnövekedési korlátot” – osztotta meg Hai ügyvéd.

A hitelplafon eltörlése új automatikus mechanizmus létrehozása érdekében

Hai ügyvéd szerint az üzlet munka, a vállalkozás autonómiája, a kockázatkezelés az egyes bankok "ízlésén" és pénzügyi lehetőségein alapul.

Egy jó bank számára, jó kockázatkezeléssel, jó emberi erőforrásokkal és egészséges pénzügyi helyzettel, ha a hitelnövekedési korlátot nem oldják fel, a bank nem tud szabadon fejlődni és profitot termelni a tényleges kapacitásának megfelelően.

A hitelplafon eltörlésével az Állami Bank továbbra is elegendő intézkedéssel rendelkezik a hitelminőségi és a rendszerszintű likviditási kockázatok kezelésére a hitelintézetek által alkalmazott műveletek biztonsági rátáján, illetve jogi eszközökkel a kockázatos bankok besorolására, beavatkozására, ellenőrzésére és felügyeletére.

„Ezért itt az ideje a bankszektor reformjának a jelenlegi hitelnövekedési korlát eltörlésével” – mondta Hai ügyvéd.

Dr. Nguyen Quoc Hung, a Vietnami Bankszövetség alelnöke és főtitkára elmondta, hogy a „hitelterem” megszüntetése és a piaci mechanizmus szerinti működés felé való elmozdulás fontos irány, de ezt óvatosan és egyértelmű ütemtervvel kell végrehajtani.

Figyelemre méltó, hogy a Vietnami Állami Bank kiadta a 14/2025/TT-NHNN számú körlevelet, amely nagyon részletes szabályozást ír elő a tőkebiztonsági pufferekre vonatkozóan, ezért a hitelintézeteknek komolyan tanulmányozniuk és alkalmazniuk kell azokat. A hitelkeretek feloldásakor a tőkebiztonsági mutatók kiszámítása helyett az Állami Banknak kell azokat maguknak kiszámítaniuk, és teljes felelősséget kell vállalniuk. Szabálysértés esetén a bankot korai figyelmeztető jelzés alá helyezik, és szigorú fegyelmi eljárás alá vonják.

Valójában a bankok készen állnak az „átalakulásra”. Ahogy azt Nguyen Quang Ngoc úr, az Agribank Hitelpolitikai Osztályának helyettes vezetője is bizonyítja, a hitelezési mozgástér megszüntetése esetén az olyan hitelintézetek, mint az Agribank, proaktívan éves hitelnövekedési terveket dolgoznak ki.

Ez a terv nemcsak a tőkén és az eszközök méretén alapul, hanem pontosan tükröznie kell a rendszer minden egyes egységének kockázatkezelési kapacitását is.

Ngoc úr szerint a kockázatok korlátozása érdekében az Agribank a belső ellenőrzési és kontrollrendszer tökéletesítésével erősítette a hitelellenőrzést.

A fiókokban utólagos ellenőrzési osztályok működnek, amelyek minden tranzakciót naponta felügyelnek és ellenőriznek. Eközben a bank központjában minden területen belső ellenőrző osztályokat hozott létre a rendszer egészében zajló tevékenységek, különösen a hitelnyújtási tevékenységek tekintetében, amikor a limit már nem áll rendelkezésre. A hitellel kapcsolatos témák mellett az Agribank az informatika alkalmazását is ösztönzi a kockázatkezelésben.

„Egy másik kiemelkedő megoldás a belső hitelminősítési rendszer tökéletesítése, különösen a kis- és középvállalkozások szegmense számára. Ennek megfelelően a hitelminősítési rendszer mind standard, mind fejlett módszerek alapján épül fel, lehetővé téve a bankok számára, hogy részletesen elemezzék az egyes alanyokat, valamint a szervezet minden egyes hitelét” – mondta Ngoc úr.

Le Hoai An úr, banki képzési és tanácsadási szakértő (Integrated Financial Solutions Joint Stock Company) megjegyezte, hogy a jelenlegi makrogazdasági környezetben a hitel„tér” megszüntetésére irányuló politika egyrészt felszabadítja a kereskedelmi bankszektor kapacitását, másrészt több közép- és hosszú távú tőketeret teremt a 2026–2030-as időszak kétszámjegyű GDP-növekedési céljának támogatására.

„A hitelplafon eltörlése nem jelenti azt, hogy az SBV teljesen korlátozni fogja a kereskedelmi bankszektor feletti ellenőrzését. A közvetlen korlátozások bevezetése helyett a kezelő ügynökség a hiteláramlások nyomon követésének közvetett módszerére tér át, biztosítva, hogy a hitelnyújtási tevékenységek összhangban legyenek a gazdasági orientációval, ugyanakkor ösztönözve a bankokat a hitelek proaktív fejlesztésére az erős pénzügyi irányítás alapján. Ez egy új automatikus mechanizmus – rugalmasabb, átláthatóbb és közelebb áll a gazdasági ciklushoz – a korábbi, tisztán adminisztratív keretrendszerhez képest” – jegyezte meg An úr.

Forrás: https://hanoimoi.vn/go-room-tin-dung-vua-cai-cach-hanh-chinh-vua-thuc-day-tang-truong-711908.html