Proposer une série de solutions efficaces en matière de recouvrement de créances à la consommation

Faible capacité de remboursement de la dette, le recouvrement des créances est difficile

Les gens viennent chercher des informations sur l'achat de logements sociaux dans le parc industriel de Yen Phong, province de Bac Ninh .

Le Vietnam compte actuellement 15 sociétés de crédit à la consommation (SCC) agréées par la Banque d'État du Vietnam (SBV) et en activité. L'encours de crédit à la consommation de ces SCC s'élève à environ 138 800 milliards de VND, soit environ 5 % de l'encours de crédit à la consommation de l'ensemble du système.

M. Nguyen Quoc Hung, Vice-président - Secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA)

Entre-temps, selon M. Nguyen Quoc Hung, vice-président - secrétaire général de l'Association des banques du Vietnam (VNBA), les statistiques d'ici la fin de 2023 montrent que la proportion des crédits à la consommation en cours représente environ 21% du total des crédits en cours pour l' économie , atteignant près de 2,9 millions de milliards de VND, ce qui est un nombre relativement important.

Toutefois, les difficultés économiques ont eu un impact direct sur la capacité de remboursement de la dette du groupe de clients, dont la plupart sont des personnes à faibles revenus, vulnérables à l’impact de la situation économique et sociale.

« Au cours des premiers mois de 2024, la croissance du crédit a été la plus faible des quatre dernières années. Cela s'explique par les difficultés économiques : les clients remboursent peu leurs dettes ; les emprunteurs sont peu sensibilisés à leurs remboursements ; ils ne remboursent pas intentionnellement leurs dettes ; ils s'opposent, dénoncent et calomnient délibérément les agents de recouvrement. De plus, il n'existe actuellement aucun cadre juridique pour le recouvrement des créances liées au crédit à la consommation, ce qui empêche les banques commerciales et les sociétés financières de disposer des outils nécessaires pour recouvrer les créances », a déclaré M. Nguyen Hong Quan, membre du Conseil de la VNBA et directeur général adjoint de TPBank .

Parallèlement, les créances douteuses ont augmenté, obligeant les banques commerciales et les sociétés financières à constituer d'importantes provisions, ce qui a contraint les établissements de crédit, notamment les sociétés financières, à réduire leurs plans de croissance. Le traitement et le recouvrement des créances douteuses ont rencontré de nombreuses difficultés. Nombre d'entre elles se sont retrouvées dans une situation délicate, voire ont subi des pertes en raison de provisions élevées pour risques.

Selon le rapport financier consolidé 2023 de Home Credit Vietnam, le bénéfice après impôts de cette société financière a atteint 375 milliards de VND, le plus élevé du secteur du financement à la consommation, mais bien inférieur au bénéfice net de 1 100 milliards de VND de l'année précédente.

FE Credit a renoué avec les bénéfices depuis le quatrième trimestre 2023, après cinq trimestres consécutifs de pertes dues aux risques de crédit et de marché, et notamment à une faible absorption de capitaux. Parallèlement, d'autres sociétés financières connaissent encore des difficultés opérationnelles en raison d'une activité très prudente face aux nombreux risques de marché. Par exemple, Mirae Asset a perdu 963 milliards de VND en 2023, après un bénéfice de 120 milliards de VND en 2022 ; Shinhan Finance a également annoncé une perte de plus de 460 milliards de VND après l'acquisition de Prudential Finance Company ; Mcredit a réduit son bénéfice de 70 %.

En ce qui concerne les activités de recouvrement de créances sur le marché du crédit à la consommation, à la fin du mois de février 2024, les prêts à la consommation en cours des sociétés financières s'élevaient à environ 138,8 billions de VND, les créances douteuses représentaient près de 18 % des prêts à la consommation douteux de l'ensemble du système....

Proposer un cadre juridique pour le recouvrement des créances et gérer strictement la situation de « défaut de paiement »

La COVID-19 a plongé de nombreuses personnes à faibles revenus, qui constituent les principaux clients du crédit à la consommation, dans des difficultés financières, réduisant ainsi leur capacité de remboursement. Dans ce contexte, il est crucial d'améliorer l'efficacité du recouvrement des créances à la consommation.

Actuellement, les secteurs financier et bancaire s'inquiètent du nombre de clients qui font délibérément défaut de paiement. Sur les réseaux sociaux, de plus en plus de groupes partagent des solutions pour éviter de rembourser leurs prêts via des sites web ou des applications en ligne.

« Les clients ont tendance à se comporter de la même manière envers les prêts auprès des institutions financières qu'envers les applications/sites Web/organismes de prêt des institutions non financières », a déclaré M. Le Quoc Ninh - Responsable du Consumer Finance Club - VNBA, Directeur général de Mcredit Finance Company.

Selon M. Le Quoc Ninh, certaines escroqueries sont monnaie courante, telles que : la saisie de fausses informations concernant l'adresse e-mail, l'adresse postale et le numéro de téléphone de l'entreprise où l'on travaille ; la modification intentionnelle des coordonnées, du lieu de résidence et du lieu de travail après le décaissement. Ces escroqueries compliquent l'évaluation des clients, la relance et le recouvrement des créances. Parallèlement, les sociétés de crédit à la consommation doivent augmenter leurs coûts de relance et de recouvrement, notamment en termes de fonctionnement, de ressources humaines et de frais juridiques.

Face à cette situation, M. Le Quoc Ninh a recommandé : Le ministère de la Sécurité publique devrait élaborer des lignes directrices spécifiques et unifiées pour traiter et poursuivre la responsabilité pénale des actes d'évasion intentionnelle des obligations de remboursement de la dette ; envisager de créer des conditions favorables pour que les sociétés financières puissent accéder à la base de données nationale de la population, contribuant ainsi à minimiser la fraude en matière de vol et de falsification d'identité.

« Déployer un outil de scoring de crédit, exploiter le Big Data (informations fiscales, informations sur l'utilisation des services publics, informations sur les locations, etc.), rechercher le scorer Alternative Scoring (score de crédit utilisant des données alternatives) et le score comportemental du Centre national d'information sur le crédit du Vietnam (CIC), ainsi que des banques commerciales pour améliorer la fiabilité de l'outil… », a déclaré le directeur général de Mcredit Finance Company.

Concernant la Banque d'État, les représentants de certaines sociétés financières ont recommandé que l'État complète le cadre juridique pour garantir la conformité des activités pratiques de recouvrement de créances à la consommation. La Banque d'État, en tant qu'organisme de gestion, propose et recommande aux organismes supérieurs d'étudier et de développer un cadre juridique permettant et encadrant la prestation de services professionnels de règlement de créances.

Les services de recouvrement de créances sont interdits au Vietnam en vertu de la loi sur l'investissement de 2020. Cependant, ces activités n'ont pas disparu, mais se sont transformées lorsqu'elles ne sont plus soumises aux conditions d'investissement et d'affaires comme auparavant. « Actuellement, le marché vietnamien manque encore de services professionnels de recouvrement de créances, alors que ce secteur est populaire dans de nombreux pays développés. Cette activité devrait être planifiée comme une activité soumise à conditions, avec une réglementation claire et transparente sur les conditions d'établissement et d'exploitation, ainsi que des mécanismes de contrôle clairs, au lieu d'être interdite comme c'est le cas actuellement », a proposé M. Le Quoc Ninh.

M. Nguyen Hong Quan a suggéré : Les autorités devraient continuer à renforcer la destruction et le traitement strict des sujets illégaux de « crédit noir » ; accélérer les progrès de l'ajustement des lois et des documents sous-législatifs, tels que le décret sur la protection des droits des consommateurs, qui devrait contenir des réglementations sur les responsabilités des individus empruntant des capitaux (consommateurs utilisant des services financiers) concernant l'obligation « Emprunter - Payer » et les conditions de protection des droits légitimes dans le rôle d'utilisateurs de services (consommateurs).

La Banque d'État, les ministères et les secteurs devraient se coordonner pour étudier et élaborer un cadre juridique pour le crédit à la consommation, sur le modèle des entreprises de technologie financière (Fintech) et des applications en ligne. Proposer d'étudier et d'élaborer un cadre juridique permettant aux organismes professionnels de recouvrement de créances intermédiaires de recouvrer les créances, en soutenant les banques commerciales et les sociétés financières dans leurs activités de crédit à la consommation. Proposer également à la Banque d'État d'envisager une réglementation sur la classification des créances pour les prêts à la consommation non garantis et de faible montant, a suggéré le directeur général adjoint de TPBank.

Face à la complexité de la situation, M. Nguyen Quoc Hung, vice-président et secrétaire général de l'Association bancaire vietnamienne, a recommandé que les banques accordent des prêts avec plus de rigueur afin d'éviter de créer une insécurité systémique. Il est nécessaire d'améliorer la qualité des prêts à la consommation pour répondre aux besoins de la population et de réduire le « crédit au noir ». Cependant, les banques doivent également partager leurs informations avec leurs clients. Plus précisément, lorsqu'ils remboursent leurs dettes, elles doivent envisager de réduire les taux d'intérêt, afin qu'ils puissent constater que, même en cas de difficultés ou de non-remboursement intentionnel, la coopération de la banque permet d'exonérer et de réduire les dettes de manière humaine.

TH (selon le journal Tin Tuc)

Source: https://baohaiduong.vn/de-xuat-hang-loat-giai-phap-hieu-qua-trong-thu-hoi-no-tieu-dung-379219.html