Soyez prudent avec les services de maturité des banques

Face aux difficultés économiques , aux pertes d'activité ou aux interruptions de revenus, de nombreux particuliers et entreprises ayant des emprunts bancaires et des dépenses par carte de crédit à échéance ont fait appel à des services de remboursement externes, notamment des prêts à haut rendement auprès de banques « noires », pour rembourser leurs dettes bancaires. Depuis lors, les services de remboursement bancaire, les prêts pour gérer les créances irrécouvrables et les dettes de carte de crédit à la consommation ont connu un essor croissant.

Service chargé, tarifs élevés

Il suffit aux utilisateurs de saisir le mot-clé « Date d'échéance » sur Google ou les réseaux sociaux pour afficher des dizaines de sites web et de groupes proposant ce service, comptant jusqu'à des centaines de milliers de participants. Ces groupes publient chaque jour des dizaines d'annonces, comme le groupe « Retrait d'argent - Date d'échéance carte de crédit » qui compte 82 000 membres, ou « Hypothèque - Gage - Date d'échéance - Immobilier… » qui compte 20 000 membres.

En nous faisant passer pour quelqu'un ayant besoin de renouveler un prêt bancaire, nous avons accédé à un groupe et publié le message « J'ai besoin d'argent pour renouveler un prêt à la Banque A » à Hô-Chi-Minh-Ville ou à Hanoï , en province ou dans d'autres villes. Immédiatement après, de nombreux comptes ont commenté et envoyé des messages privés, demandant des numéros de téléphone pour signaler le coût. M. Tan, fournisseur de ce service, nous a expliqué que pour chaque prêt d'un milliard de VND à renouveler, les clients devront payer 28 millions de VND pour 7 jours ou 40 millions de VND pour 10 jours.

« Même si le client rembourse le montant ci-dessus dans les 2 à 3 jours suivant l'emprunt, il devra tout de même payer la totalité des 28 millions de VND pendant 7 jours, car les intérêts sont fixes pour chaque prêt. De même, s'il souhaite emprunter 2 à 3 milliards de VND, il multipliera automatiquement le coût par 2 ou 3 ; s'il le juge acceptable, il pourra emprunter. Toutefois, avant d'emprunter, il devra fournir des documents concernant la banque auprès de laquelle il a emprunté, l'emplacement de l'agence et la nature des actifs afin que nous puissions les évaluer », a déclaré M. Tan.

Services de prêt, retraits d'espèces par carte de crédit, échéance des cartes : les banques sont en plein essor. (Capture d'écran)

M. Hoang Phat (résidant à Hô-Chi-Minh-Ville), qui fournit également des services de gestion des échéances dans les banques, a indiqué que pour chaque prêt d'un milliard de VND, les clients doivent payer des frais d'échéance de 12 millions de VND pendant 5 jours. Si le prêt est échu plus de 5 jours, les frais s'élèvent à 2,3 millions de VND par jour.

À Hô-Chi-Minh-Ville ou à Hanoï, je peux emprunter pour rembourser le prêt. Les clients qui souhaitent emprunter 4 à 5 milliards de VND peuvent le faire, mais ils doivent payer des frais 4 à 5 fois plus élevés. Nous ne réduisons pas les frais, même pour les emprunts importants. Cependant, les clients doivent justifier de leur patrimoine et nous fournir des informations sur les contrats de prêt hypothécaire, afin que nous puissions les examiner », a affirmé M. Phat.

Réfléchissez bien pour éviter les risques

S'adressant aux journalistes du journal Lao Dong, des dirigeants de certaines banques ont admis que le recours à des prêts externes pour rembourser les prêts bancaires des particuliers et des entreprises était réel. Le directeur de la clientèle d'entreprises d'une banque par actions de Hô-Chi-Minh-Ville a expliqué qu'en raison des difficultés économiques, de nombreux prêts aux entreprises sont arrivés à échéance mais n'ont pas été remboursés. S'ils ne sont pas remboursés à temps, les clients peuvent être transférés vers un groupe de créances douteuses ou devenir des débiteurs douteux, et leur score de crédit sera abaissé lors des prêts ultérieurs.

« Dans ce cas, les particuliers qui empruntent pour leur entreprise choisissent souvent d'emprunter auprès de leurs proches ou de recourir à des services de règlement de dettes pour rembourser la banque à temps. Après avoir remboursé l'ancien prêt, le client pourra emprunter à nouveau et utiliser cet argent pour rembourser le prêt externe, en ne payant que quelques jours de frais/intérêts. Le risque est que si la banque cesse de prêter au client, elle devra supporter la dette d'un crédit noir à des taux d'intérêt très élevés », a déclaré le directeur de ce groupe de clients entreprises.

Selon les banques, emprunter de l'argent à l'extérieur pour rembourser ses prêts bancaires est très risqué pour les clients, en particulier les entreprises. Avec des taux d'intérêt de 3 à 5 % par mois, il est très difficile pour les entreprises de fonctionner efficacement et de manière rentable, sans parler des autres risques.

Le taux d'intérêt à l'échéance des prêts étant très attractif, il arrive fréquemment que des employés de banque prêtent de l'argent à des clients externes pour rembourser leurs prêts, réalisant ainsi des profits grâce aux commissions. Un dirigeant d'une banque commerciale a évoqué certaines situations liées aux services bancaires d'échéance. Initialement, les employés de banque aidaient les clients à emprunter de l'argent à l'extérieur pour rembourser leurs prêts à temps ; par la suite, ils ont également participé à ces services pour réaliser des profits, tout en sachant que cela constitue une violation de la réglementation bancaire et de l'éthique professionnelle.

« Ma banque a également découvert et traité plusieurs cas où des dirigeants et des employés ont prêté de l'argent à des clients pour rembourser des prêts échus. Bien qu'il s'agisse d'une transaction civile entre des employés de banque et des clients, en dehors des heures de travail et de l'établissement, si ces faits sont découverts, ils seront traités avec la plus grande rigueur », a confirmé le directeur général adjoint d'une banque aux journalistes.

Le Dr Chau Dinh Linh, de l'Université bancaire de Hô-Chi-Minh-Ville, a analysé le cas d'un client qui emprunte à l'extérieur pour rembourser son prêt et dont la banque continue de débourser, ce qui est acceptable, entraînant principalement des frais et des intérêts pendant quelques jours. Cependant, la décision de poursuivre ou non le remboursement de l'ancien prêt du client dépend du plan d'affaires et de la faisabilité du projet à l'étape suivante. Si le décaissement n'est pas poursuivi, le client s'expose à des risques de taux d'intérêt externes élevés, voire de taux d'intérêt sur les crédits « noirs ».

Pour les agents de crédit et les employés de banque participant aux services d'échéance, il s'agit d'une violation de l'éthique professionnelle, des normes et des règlements internes de la banque, en particulier de la réputation de la banque.

Calculez soigneusement le flux de trésorerie lié au remboursement de la dette

Conformément aux dispositions de l'article 8 de la circulaire 06/2023/TT-NHNN relative aux activités de prêt des établissements de crédit, les banques ne sont pas autorisées à prêter pour les besoins en capital destinés à rembourser les prêts auprès de leurs propres banques, à l'exception des prêts destinés à payer les intérêts sur les prêts survenant pendant le processus de construction des ouvrages où les coûts d'intérêt sont calculés dans l'investissement total de construction approuvé par les autorités compétentes conformément aux dispositions de la loi.

Pour éviter les risques liés à la maturité des banques, le Dr Chau Dinh Linh a déclaré que les particuliers et les entreprises doivent soigneusement calculer leurs plans d'affaires et leurs flux de trésorerie pour rembourser leurs dettes. Les banques doivent également surveiller les activités commerciales de leurs clients afin de recouvrer leurs créances dans les délais.

« Les banques doivent éviter les actes non autorisés. Il est important de se méfier des graves conséquences juridiques que pourraient entraîner la mobilisation de capitaux externes par le personnel de crédit pour fournir des services de crédit à échéance, voire la fraude et le détournement de fonds des clients. Il est nécessaire de renforcer le rôle du contrôle interne afin de signaler rapidement les risques émergents, notamment les risques opérationnels liés aux employés », a déclaré le Dr Linh.

Source : https://nld.com.vn/can-trong-voi-dich-vu-dao-han-ngan-hang-196240716203313341.htm