اللوائح غير القانونية تجعل من الصعب اقتراض رأس المال

التعميم رقم 06 مخالف للقانون المدني.

في اليوم الأول من العام الجديد، أعلن بنك الدولة الفيتنامي (SBV) عن تخصيص كامل هدف نمو الائتمان لعام 2024 بنسبة 15%، وهو معدل أعلى بكثير من معدل نمو الائتمان للعام الماضي بأكمله. ويُعد تخصيص بنك الدولة الفيتنامي (SBV) لكامل "مساحة" الائتمان في بداية العام، على عكس العديد من السنوات السابقة، حيث تم تخصيص جزء فقط واستمر تطبيقه في منتصف العام. ويُعتبر هذا مؤشرًا على تعزيز نمو الائتمان وضخ رأس المال في الاقتصاد . ومع ذلك، ووفقًا للعديد من الشركات والخبراء الاقتصاديين، فرغم زيادة "مساحة" الائتمان، لا تزال العديد من الشركات تواجه صعوبة في اقتراض رأس المال في ظل بقاء اللوائح وشروط الإقراض دون تغيير.

نتيجةً لذلك، قد لا يصل تدفق رأس المال المُستَغلَّف في الاقتصاد إلى الهدف المُحدَّد. ومن بين اللوائح الحالية المُتعلقة بأنشطة الإقراض من النظام المصرفي التجاري التعميم رقم 06/2023 الصادر عن بنك الدولة الفيتنامي، والذي دخل حيز التنفيذ منذ سبتمبر 2023. وتحديدًا، تنص الفقرة (ج) من البند 6 من المادة 1 من التعميم رقم 06 على أن "على مؤسسات الائتمان اتخاذ إجراءات لتجميد مبلغ القرض المُصروف لدى مؤسسة الائتمان المُقرِضة وفقًا لأحكام القانون واتفاق طرفي اتفاقية القرض حتى انتهاء التزام الضمان"، وهو ما اعتبرته العديد من الشركات غير معقول وغير واقعي.

إن اللائحة الخاصة بتجميد مبالغ القروض في التعميم رقم 06 تتعارض مع القانون المدني لسنة 2015.

الصورة: داو نغوك ثاتش

في حديثه مع ثانه نين في 3 يناير، قال السيد لي هوانغ تشاو، رئيس جمعية العقارات في مدينة هو تشي منه (HoREA)، إنه علم أن إدارة فحص الوثائق القانونية ( وزارة العدل ) قد انتهت لتوها من فحص التعميم رقم 06 الصادر عن بنك الدولة الفيتنامي. وفي هذا السياق، أكدت هذه الوكالة أيضًا أن طلب تجميد مبلغ رأس مال القرض المصروف المذكور أعلاه يتعارض مع أحكام التدابير الأمنية بموجب القانون المدني لعام 2015.

منذ صدور التعميم رقم 06، تلقت هيئة تنظيم الائتمان والتمويل العديد من الوثائق التي توصي بمراجعة وتعديل بعض اللوائح غير المعقولة، بل والمخالفة لأحكام القانون المدني ذات الصلة. ومن بينها لائحة تجميد مبلغ القرض المذكورة أعلاه. كما ترى الهيئة أن البند 2 من المادة 22 من التعميم رقم 06 يُلزم البنوك بما يلي: "في حالة الإقراض لدفع مساهمة رأسمالية بموجب عقد مساهمة رأسمالية، أو عقد تعاون استثماري، أو عقد تعاون تجاري لتنفيذ مشروع، يجب اتخاذ تدابير لفحص ومراقبة وتقييم الوضع المالي ومصادر سداد ديون العملاء، وضمان قدرتهم على استرداد أصل القرض وفوائده بالكامل في الموعد المحدد، ومراقبة استخدام رأس مال القرض للغرض الصحيح" مما حدّ من حق الشركات في استخدام رأس مالها.

على سبيل المثال، في حالة إقراض وديعة لشراء مساكن مستقبلية، ووفقًا للتعميم رقم 06، يُجمّد مستثمر المشروع (الجهة المستلمة للوديعة) الوديعة، ولا يُسمح له باستخدام الأموال التي أودعها المشتري. هذا أمر غير معقول ولا يضمن ملكية مالك العقار، بما في ذلك حقه في استخدام الوديعة.

في غضون ذلك، يقع عدم تنفيذ الطرفين للاتفاقية المتعلقة بالتزام الضمان (إن وُجد) على النحو الصحيح ضمن نطاق القانون المدني لعام ٢٠١٥. في الوقت نفسه، في الواقع، يقترض حوالي ٣٠٪ من العملاء الذين يشترون العقارات والمساكن المستقبلية قروضًا لإيداع الأموال، لكن البنك يُجمد هذه الوديعة، بينما يُحوّل حوالي ٧٠٪ من العملاء الذين يستخدمون رأس مالهم الخاص لإيداع الأموال إلى حساب المستثمر، ويتمتع المستثمر بكامل الحقوق في استخدامها. لذلك، فإن اللائحة المذكورة أعلاه غير صالحة للتطبيق العملي.

الحاجة إلى تعديل اللوائح غير المعقولة بسرعة

قال المحامي ترونغ ثانه دوك، مدير شركة ANVI للمحاماة، إن بعض اللوائح في التعميم 06 قد تم اقتراحها للمراجعة في الماضي، لذا يجب تنفيذها بسرعة من بداية العام. وعلى وجه الخصوص، فإن اللائحة الواردة في النقطة ج، البند 6، المادة 1 من التعميم 06 بشأن حظر رأس مال القرض لا تتوافق مع اللوائح الأخرى. وعلى وجه التحديد، ووفقًا لأحكام المادة 12 من المرسوم رقم 101/2012 الصادر عن الحكومة بشأن المدفوعات غير النقدية، يحق للبنوك فقط حظر الحسابات في حالات مثل وجود قرار أو طلب كتابي من سلطة مختصة على النحو المنصوص عليه؛ عندما يكتشف البنك الدافع أخطاء أو أخطاء في تحويلات الأموال؛ عندما يكون هناك نزاع بين أصحاب حسابات الدفع المشتركة. بالإضافة إلى ذلك، يُسمح للبنوك فقط بحظر الحسابات في الحالات التي يوجد فيها اتفاق مع صاحب الحساب.

علاوة على ذلك، يجب إدراك أن الإقراض للمساهمة برأس المال ليس "إقراضًا لدفع المال لضمان الوفاء بالالتزامات" مما يستلزم تجميد القرض. فإذا فُهم الأمر على أنه اقتراض المؤسسة أموالًا دون السماح لها باستخدامها، فكيف يمكن لمتلقي رأس المال تنفيذ المشروع والوفاء بالتزاماته تجاه المساهم برأس المال؟ هذا يعني أيضًا ضرورة وجود ضمانات مزدوجة (للبنك للإقراض وللبنك لصرف المبلغ المصروف) لنفس القرض. هذا التنظيم غير منطقي، إذ يُهدر الموارد، ويزيد التكاليف على المؤسسة، بل ويُربكها.

في اليوم الأخير من العام القديم 2023، أرسلت HoREA وثيقة إلى رئيس الوزراء تقترح تنفيذ تعليمات الحكومة ورئيس الوزراء في العام الماضي ولكن لم يتم تنفيذها بعد من قبل الوزارات والفروع. وعلى وجه الخصوص، أشارت HoREA إلى أن عددًا من اللوائح الصادرة عن بنك الدولة الفيتنامي غير مناسبة. وعلى وجه التحديد، قالت HoREA أنه في الإرسال الرسمي 1177 المؤرخ 23 نوفمبر 2023 من رئيس الوزراء، طلب بنك الدولة الفيتنامي من بنك الدولة الفيتنامي تعديل أو استكمال أو إلغاء اللوائح غير المناسبة لتسهيل الحصول على الائتمان للأفراد والشركات. لذلك، طلبت الجمعية من بنك الدولة الفيتنامي مراجعة وتقييم تنفيذ التعميم رقم 02/2023 والتعميم رقم 03/2023 والتعميم رقم 06/2023 في اتجاه تعديل أو استكمال أو إلغاء اللوائح غير المناسبة.

اقترح السيد لي هوانغ تشاو: "بالإضافة إلى اللوائح غير المعقولة الواردة في التعميم رقم 06 المذكورة أعلاه، نقترح أيضًا أن يُلغي بنك الدولة الفيتنامي اللائحة المتعلقة بمؤسسات الائتمان التي تتحكم في استخدام القروض للأغراض الصحيحة، والمنصوص عليها في البند ج، البند 6، والبند ب، البند 9، المادة 1 من التعميم رقم 06". إذ يكاد يكون من المستحيل على البنوك تطبيق هذه اللائحة في حالة الإقراض لسداد مساهمات رأس المال بموجب عقود مساهمات رأس المال، أو عقود التعاون الاستثماري، أو عقود التعاون التجاري لتنفيذ المشاريع. في الوقت نفسه، ينبغي النظر في إلغاء البنود 8 و9 و10 من المادة 8 من التعميم رقم 39/201 (المكمل بالبند 2 من المادة 1 من التعميم 06) لأن هذه اللوائح لم تتوقف عن العمل إلا اعتبارًا من 1 سبتمبر 2023. وتأمل الشركات أن يتم حل المشكلات الناشئة على الفور، مما يضمن أن تكون اللوائح متسقة وفعالة وملائمة للوضع الفعلي، مما يساهم في دعم الشركات بشكل خاص والاقتصاد ككل للنمو مرة أخرى.

في أوائل ديسمبر 2023، أصدر المكتب الحكومي أيضًا النشرة الرسمية رقم 9470 التي تنقل رأي رئيس الوزراء بشأن محتوى انعكاس صحيفة ثانه نين على التعميم رقم 06. ووجه رئيس الوزراء محافظ بنك الدولة بدراسة المعلومات الصحفية للنظر في الحلول اللازمة للتعامل مع المحتوى المنعكس وفقًا للوائح وبروح الاستماع إلى آراء الكيانات والشركات والأشخاص المعنيين لاستكمال إطار قانوني مناسب وقابل للتنفيذ وفعال لا يسبب ازدحامًا أو انسدادًا لتدفقات رأس المال الائتماني في الاقتصاد.

رابط المصدر: https://thanhnien.vn/quy-dinh-trai-luat-lam-kho-von-vay-185240103220405916.htm