"من السهل الاقتراض، ومن السهل التخلف عن السداد" - هذه هي عقلية العديد من المقترضين، مما أدى إلى انتشار مجموعات "الديون المتخلفة عن السداد" على الشبكات الاجتماعية، وزادت الديون المعدومة لشركات التمويل الاستهلاكي بشكل حاد في السنوات الأخيرة.
ارتفاع الديون المعدومة، وتخلف المزيد والمزيد من العملاء عن سداد الديون
وقد أشار إلى هذا الوضع خبراء ورجال أعمال خلال ورشة عمل بعنوان "حل الصعوبات في الإقراض الاستهلاكي - صد الائتمان الأسود"، صباح اليوم 31 أكتوبر.
وفقًا للسيد نجوين كوك هونغ، نائب رئيس مجلس الإدارة والأمين العام لجمعية بنوك فيتنام (VNBA)، بلغ إجمالي القروض المستحقة على خدمات التأمين على الحياة في النظام بأكمله، حتى 31 أغسطس 2023، حوالي 2,671,000 مليار دونج فيتنامي، وهو ما يمثل 21% من إجمالي القروض المستحقة للاقتصاد ، بزيادة قدرها 0.35% مقارنةً بـ 31 ديسمبر 2022، وبلغت نسبة الديون المعدومة أكثر من 4%. ومن بينها، بلغت قيمة القروض المستحقة على خدمات التأمين على الحياة لـ 16 شركة مالية 135,945.36 مليار دونج فيتنامي (ما يمثل أكثر من 5% من إجمالي القروض المستحقة).
تجدر الإشارة إلى أن الديون المستحقة على هذه الشركات المالية، وفقًا للسيد هونغ، تشهد انخفاضًا من حوالي 20,000 مليار دونج في عام 2022، أي بانخفاض قدره حوالي 65,000 مليار دونج. في الوقت نفسه، تشهد الديون المعدومة ارتفاعًا من حوالي 5% إلى 8-10%، حيث تصل نسبة الديون المعدومة لدى بعض الشركات إلى 20%. تواجه العديد من الشركات وضعًا صعبًا، بل وتتكبد خسائر مالية نتيجةً لاضطرارها إلى تخصيص مخصصات كبيرة لمخاطر الديون المعدومة.
تتزايد الديون المعدومة يومًا بعد يوم. فبالإضافة إلى العوامل الموضوعية التي تُمثل صعوبات شائعة، هناك أيضًا عوامل ذاتية بالغة الخطورة لم تُعالج بعد، مثل تعمد العملاء عدم سداد ديونهم، أو قيام شخص سابق بنصح شخص آخر بعدم سداد ديونه، وحتى عندما يأتي مسؤولو الشركة لتحصيل الديون أو تذكيرهم بها، فإنهم يعارضونهم ويشجبونهم ويشوهون سمعتهم باستخدامهم إجراءات عدائية لتحصيل الديون للحكومة.
"استغل بعض الأشخاص حملة إدارة مكافحة جرائم الائتمان غير القانونية واتهموا عمدا شركات التمويل الاستهلاكي المرخصة من قبل بنك الدولة بأنها منظمات ائتمانية غير قانونية، لذلك لم يسددوا ديونهم وأنشأوا مجموعات التخلف عن سداد الديون على زالو وفيسبوك ... ولكن لم تتم معاقبتهم" - أوضح السيد نجوين كوك هونغ الوضع الحالي.
 |
خبراء يحذرون من المفاهيم الخاطئة لدى المقترضين حول مشكلة "التخلف عن سداد الديون" |
وبحسب قوله، يؤدي هذا الوضع إلى زيادة الديون المعدومة لشركات التمويل الاستهلاكي، ويترك محصلو الديون وظائفهم، ولا تستطيع شركات التمويل مواصلة توسيع نطاق الإقراض. ولا يستطيع ذوو الدخل المحدود والظروف الصعبة الحصول على قروض من شركات التمويل الاستهلاكي... ونتيجة لذلك، بدأ الائتمان الأسود بالازدياد. ورغم أن هيئات إدارة الدولة اتخذت إجراءات صارمة ضد العديد من مجموعات الائتمان الأسود، إلا أن الوضع لا يزال معقدًا للغاية في أشكاله المعقدة، وخاصةً في البيئة الإلكترونية.
إن إنشاء مجموعة "للتخلف عن سداد الديون" قد يكون بمثابة عقوبة أيضًا.
كما شاركت السيدة نجوين ثي مينه نجويت، القائمة بأعمال المدير العام لشركة FE Credit، الصعوبات في تحصيل الديون، حيث قالت إنه قبل عامين، كان عدد الحالات التي أصبح فيها تحصيل الديون من هذه المؤسسة صعبًا حالتين فقط، ولكن من نهاية عام 2022 حتى الآن، أصبح الأمر أكثر خطورة، ليصل إلى 24-25 حالة.
السبب، وفقًا لها، يعود أساسًا إلى عدم فهم المقترضين. وقالت السيدة نجويت: "إنهم لا يدركون عواقب هذا السلوك. إنهم ببساطة يدركون أنه إن أعجبهم الأمر، فسيدفعون، وإن لم يعجبهم، فلن يدفعوا. كما أن هذا المسار القانوني المتساهل يُسبب صعوبات للشركات المالية، ويسبب عدم استقرار نفسي وارتباكًا لمحصلي الديون".
فيما يتعلق بمسألة تحصيل الديون "العصابات"، أفادت ممثلة شركة FE Credit، من منظور سياسات الشركات المالية، بأنه لا توجد شركة تقبل أو تسمح أو تشجع مثل هذه الأشكال المتطرفة من تحصيل الديون. ومع ذلك، أقرت بأنه خلال هذه العملية، قد يرتكب بعض الموظفين أخطاءً وهفوات.
لذلك، تركز هذه المؤسسة على 3 حلول للحد من هذا الوضع، وهي: الأشخاص (مع التركيز على اختيار الموظفين والتدريب المهني)؛ إتقان العمليات؛ وتطبيق التكنولوجيا.
وفي تفسيرهم لانتشار ظاهرة مجموعات "التخلف عن سداد الديون" على مواقع التواصل الاجتماعي، يشير الخبراء إلى أن السبب الرئيسي هو وعي المقترضين.
وقال الخبير الاقتصادي الدكتور كان فان لوك إنه بالإضافة إلى الصعوبات الاقتصادية فإن إجراءات الإقراض الاستهلاكي سهلة، في أي وقت وفي أي مكان، وبالتالي يشعر المقترضون أنها ليست رسمية أو منهجية، ويعتقدون أنه من السهل "التخلف عن سداد الديون".
علاوة على ذلك، فإن مستوى الوعي المالي للشعب الفيتنامي لا يزال منخفضا (بسبب سوق التمويل الاستهلاكي الذي تم تطويره حديثًا والتعليم المالي المنخفض)؛ ولا يزال الامتثال واحترام القانون متواضعين؛ والجهاز التنفيذي حازم ولكن وفقا له، فإنه في مكان ما ليس مستمرا...
ينبع السبب أيضًا من تصور المقترض، حيث صرّح المحامي نجوين ذا تروين، من مكتب ثين ثانه للمحاماة، بوجود العديد من التطبيقات على الإنترنت حاليًا، والتي تنتحل صفة شركات مالية تُقرض المال بأسعار فائدة مرتفعة. يدرك المقترضون أن هذه التطبيقات لا تجرؤ على زيارة منزل المدين، بل تتصل به فقط للتهديد، مما يؤدي إلى عقلية التخلف عن سداد الديون. وأضاف المحامي: "إذا تمكنا من القضاء على القروض السوداء، فسيكون التخلف عن سداد الديون محدودًا".
وبحسب قوله، فإن نظامنا القانوني المتعلق بهذه القضية متكامل تمامًا، من المعالجة الإدارية إلى الجنائية. وأضاف: "حتى بالنسبة لمن يُشكلون مجموعات "للتخلف عن سداد الديون"، هناك لوائح تُعرِّض من يُقدمون معلومات كاذبة للمساءلة الإدارية. أما إذا استمرت الإجراءات الإدارية واستمروا في انتهاك الديون عمدًا أو التخلف عنها عمدًا، فقد يُعرِّضون للمساءلة الجنائية".
ومع ذلك، وحسب قوله، لا يزال تطبيق القانون محدودًا بعض الشيء. فلم تُرفع أي قضايا "تخلف عن سداد الديون" أمام المحاكم تقريبًا، لأن قروض المستهلكين عادةً ما تكون صغيرة، بينما التكاليف البشرية والمالية للقضية طويلة جدًا، مما يُرهق جهود الشركات.
واقترح المحامي أن الحل قد يكون في مناقشة مع المقترض استخدام وكالة قضائية، أي التحكيم التجاري، وهو ما قد يؤدي إلى حل المسألة بشكل أسرع.
يجب أيضًا إنفاذ الأحكام بصرامة. فبمجرد صدور قرار بإنفاذ الحكم، يُحصّل فورًا أي أصول أو أموال لدى "المدين" في حسابه. وفي حال وجود آلية إنفاذ كهذه، لن يجرؤ المقترض على التخلف عن سداد الدين.
[إعلان 2]
رابط المصدر
تعليق (0)