เสนอแนวทางแก้ไขปัญหาหนี้ผู้บริโภคอย่างมีประสิทธิผล

ความสามารถในการชำระหนี้ต่ำ การติดตามหนี้เป็นเรื่องยาก

คำบรรยายภาพ — ประชาชนเดินทางมาสอบถามข้อมูลการซื้อบ้านพักอาศัยสังคมที่นิคมอุตสาหกรรม Yen Phong จังหวัด Bac Ninh

ปัจจุบัน เวียดนามมีบริษัทสินเชื่อผู้บริโภค (CF) 15 แห่งที่ได้รับอนุญาตจากธนาคารแห่งรัฐเวียดนาม (SBV) และดำเนินการอยู่ สินเชื่อผู้บริโภคคงค้างของ CF อยู่ที่ประมาณ 138.8 ล้านล้านดอง คิดเป็นประมาณ 5% ของสินเชื่อผู้บริโภคคงค้างของระบบทั้งหมด

ขณะเดียวกัน นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม (VNBA) เปิดเผยว่า สถิติ ณ สิ้นปี 2566 แสดงให้เห็นว่าสัดส่วนสินเชื่อผู้บริโภคคงค้างคิดเป็นประมาณ 21% ของสินเชื่อคงค้างทั้งหมดของ ระบบเศรษฐกิจ ซึ่งอยู่ที่เกือบ 2.9 ล้านพันล้านดอง ซึ่งถือเป็นตัวเลขที่ค่อนข้างมาก

อย่างไรก็ตาม ปัญหาเศรษฐกิจส่งผลโดยตรงต่อความสามารถในการชำระหนี้ของกลุ่มลูกค้าซึ่งส่วนใหญ่เป็นผู้มีรายได้น้อยและได้รับผลกระทบจากสถานการณ์เศรษฐกิจและสังคม

“ในช่วงเดือนแรกของปี 2024 การเติบโตของสินเชื่ออยู่ในระดับต่ำสุดในรอบ 4 ปีที่ผ่านมา สาเหตุก็คือเนื่องจากปัญหาเศรษฐกิจ ลูกค้าจึงชำระหนี้ได้น้อย ผู้กู้ไม่มีความรู้เรื่องการชำระหนี้ที่ดี ผู้กู้จงใจไม่ชำระหนี้ คัดค้าน ประณาม และใส่ร้ายผู้เรียกเก็บหนี้โดยเจตนา นอกจากนี้ ในปัจจุบันยังไม่มีช่องทางทางกฎหมายสำหรับกิจกรรมการเรียกเก็บหนี้ทางการเงินของผู้บริโภค ส่งผลให้ธนาคารพาณิชย์ (CB) และบริษัทการเงินไม่มีเครื่องมือในการเรียกเก็บหนี้” นายเหงียน ฮ่อง กวน สมาชิกสภา VNBA และรองผู้อำนวยการทั่วไป ของ TPBank กล่าว

นอกจากนั้น หนี้เสียยังเพิ่มขึ้น ธนาคารพาณิชย์และบริษัทการเงินต้องกันเงินสำรองจำนวนมาก ส่งผลให้ต้องลดแผนการเติบโตอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ การจัดการและการกู้คืนหนี้เสียของสถาบันสินเชื่อ โดยเฉพาะบริษัทการเงิน ประสบกับความยากลำบากมากมาย บริษัทหลายแห่งตกอยู่ในสถานการณ์ที่ยากลำบากและประสบกับความสูญเสียเนื่องจากต้องกันเงินสำรองสำหรับความเสี่ยงไว้จำนวนมาก

ตามรายงานทางการเงินรวมประจำปี 2023 ของ Home Credit Vietnam กำไรหลังหักภาษีของบริษัทการเงินแห่งนี้อยู่ที่ 375 พันล้านดอง ซึ่งสูงที่สุดในอุตสาหกรรมการเงินเพื่อผู้บริโภค แต่ต่ำกว่ากำไรสุทธิ 1,100 พันล้านดองของปีก่อนมาก

FE Credit เริ่มทำกำไรอีกครั้งตั้งแต่ไตรมาสที่ 4 ของปี 2023 หลังจากขาดทุนติดต่อกัน 5 ไตรมาสจากความเสี่ยงด้านสินเชื่อ ความเสี่ยงด้านตลาด โดยเฉพาะการดูดซับเงินทุนที่อ่อนแอ ในขณะเดียวกัน บริษัทการเงินอื่นๆ บางแห่งยังคงดำเนินการได้ยากเนื่องจากธุรกิจที่ระมัดระวังมากในบริบทของความเสี่ยงด้านตลาดหลายประการ ตัวอย่างเช่น Mirae Asset ขาดทุน 963 พันล้านดองในปี 2023 หลังจากมีกำไร 120 พันล้านดองในปี 2022 Shinhan Finance ยังรายงานการขาดทุนมากกว่า 460 พันล้านดองหลังจากเข้าซื้อ Prudential Finance Company ทำให้ Mcredit ลดกำไรลง 70%...

ในส่วนของกิจกรรมการจัดเก็บหนี้ในตลาดการเงินเพื่อผู้บริโภค ณ สิ้นเดือนกุมภาพันธ์ 2567 สินเชื่อผู้บริโภคคงค้างของบริษัทการเงินอยู่ที่ประมาณ 138.8 ล้านล้านดอง หนี้เสียคิดเป็นเกือบ 18% ของสินเชื่อผู้บริโภคค้างชำระของทั้งระบบ....

เสนอกรอบกฎหมายการทวงหนี้และจัดการสถานการณ์ “ผิดนัดหนี้” อย่างเคร่งครัด

COVID-19 ทำให้ผู้มีรายได้น้อยจำนวนมากซึ่งเป็นลูกค้าหลักของสินเชื่อผู้บริโภคประสบปัญหาทางการเงิน ส่งผลให้ความสามารถในการชำระหนี้ลดลง ดังนั้น การปรับปรุงประสิทธิภาพการจัดเก็บหนี้ของผู้บริโภคจึงมีความจำเป็นอย่างยิ่ง

ปัจจุบันภาคการเงินและการธนาคารต่างกังวลเกี่ยวกับกลุ่มลูกค้าที่ “จงใจผิดนัดชำระหนี้” ปัจจุบันมีกลุ่มต่างๆ มากขึ้นเรื่อยๆ บนเว็บไซต์โซเชียลเน็ตเวิร์กที่แชร์วิธีผิดนัดชำระหนี้/หลีกเลี่ยงการชำระหนี้จากเว็บไซต์/แอปพลิเคชันออนไลน์

“ลูกค้ามีแนวโน้มที่จะมีพฤติกรรมคล้ายคลึงกับสินเชื่อจากสถาบันการเงินเช่นเดียวกับที่พวกเขามีต่อแอป/เว็บไซต์/องค์กรสินเชื่อของสถาบันที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน” นายเล กว๊อก นินห์ หัวหน้ากลุ่ม Consumer Finance Club - VNBA และผู้อำนวยการทั่วไปของบริษัท Mcredit Finance กล่าว

นายเล โกว๊ก นิญ กล่าวว่า กลอุบายบางอย่างกำลังได้รับความนิยม เช่น การกรอกข้อมูล "ปลอม" เกี่ยวกับอีเมล ที่อยู่ และเบอร์โทรศัพท์ของบริษัทที่ตนทำงานอยู่ การเปลี่ยนแปลงข้อมูลติดต่อ ที่อยู่อาศัย และสถานที่ทำงานโดยเจตนาหลังจากเบิกเงิน กลอุบายเหล่านี้ทำให้การประเมินลูกค้า การเตือนเรื่องหนี้ และการเรียกเก็บหนี้ทำได้ยาก ในขณะเดียวกัน บริษัทสินเชื่อเพื่อผู้บริโภคต้องเพิ่มต้นทุนสำหรับการแจ้งเตือนและกิจกรรมการเรียกเก็บหนี้ รวมถึงการดำเนินการ ทรัพยากรบุคคล รวมถึงต้นทุนทางกฎหมายที่เกี่ยวข้อง

เมื่อเผชิญกับสถานการณ์ดังกล่าว นาย เล โกว๊ก นิญ เสนอแนะว่า กระทรวงความมั่นคงสาธารณะควรพัฒนาแนวทางปฏิบัติที่ชัดเจนและเป็นหนึ่งเดียวเพื่อจัดการและดำเนินคดีความรับผิดทางอาญาสำหรับการกระทำที่หลบเลี่ยงภาระการชำระหนี้โดยเจตนา และพิจารณาสร้างเงื่อนไขที่เอื้ออำนวยให้บริษัทการเงินสามารถเข้าถึงฐานข้อมูลประชากรแห่งชาติ ซึ่งจะช่วยลดการฉ้อโกงในการโจรกรรมข้อมูลส่วนบุคคลและการปลอมแปลงข้อมูลส่วนบุคคลให้น้อยที่สุด

“การนำเครื่องมือให้คะแนนเครดิตมาใช้งาน การใช้ประโยชน์จากข้อมูลขนาดใหญ่ (ข้อมูลภาษี ข้อมูลการใช้สาธารณูปโภค ข้อมูลค่าเช่า ฯลฯ) การวิจัยเครื่องมือให้คะแนนทางเลือก (การให้คะแนนเครดิตโดยใช้ข้อมูลทางเลือก) และการให้คะแนนเชิงพฤติกรรมของศูนย์ข้อมูลเครดิตแห่งชาติเวียดนาม (CIC) เช่นเดียวกับธนาคารพาณิชย์ เพื่อปรับปรุงความน่าเชื่อถือของเครื่องมือ…” กรรมการผู้จัดการทั่วไปของบริษัท Mcredit Finance กล่าว

สำหรับธนาคารแห่งรัฐ ตัวแทนจากบริษัทการเงินบางแห่งได้เสนอแนะว่า รัฐจำเป็นต้องจัดทำกรอบกฎหมายให้สมบูรณ์เพื่อให้เป็นไปตามกิจกรรมการทวงหนี้ของผู้บริโภค ธนาคารแห่งรัฐในฐานะหน่วยงานบริหารเสนอและแนะนำหน่วยงานที่มีอำนาจหน้าที่ให้ศึกษาและพัฒนากรอบกฎหมายเพื่ออนุญาตและควบคุมการให้บริการชำระหนี้โดยมืออาชีพ

การบริการทวงหนี้ถือเป็นอุตสาหกรรมต้องห้ามในเวียดนามตามกฎหมายการลงทุนปี 2020 อย่างไรก็ตาม กิจกรรมการทวงหนี้ไม่ได้หายไป แต่ได้เปลี่ยนแปลงไปเมื่อไม่มีข้อผูกมัดตามเงื่อนไขการลงทุนและการดำเนินธุรกิจเช่นเดิม "ปัจจุบัน ตลาดเวียดนามยังขาดบริการทวงหนี้ระดับมืออาชีพ ในขณะที่เป็นสาขาที่ได้รับความนิยมในหลายประเทศพัฒนาแล้ว กิจกรรมนี้ควรได้รับการวางแผนเป็นธุรกิจที่มีเงื่อนไข โดยมีระเบียบข้อบังคับที่ชัดเจนและโปร่งใสเกี่ยวกับเงื่อนไขการจัดตั้ง การดำเนินงาน และกลไกการควบคุมที่ชัดเจน แทนที่จะถูกห้ามเหมือนอย่างที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน" นายเล กว๊อก นินห์ เสนอ

นายเหงียน ฮ่อง กวน เสนอว่า ทางการควรดำเนินการเพิ่มการทำลายและจัดการเรื่อง "สินเชื่อดำ" ที่ผิดกฎหมายอย่างเข้มงวดยิ่งขึ้น เร่งดำเนินการปรับปรุงกฎหมายและเอกสารอนุบัญญัติ เช่น พระราชกฤษฎีกาคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค ซึ่งควรมีข้อกำหนดเกี่ยวกับความรับผิดชอบของบุคคลที่กู้ยืมเงิน (ผู้บริโภคที่ใช้บริการทางการเงิน) ในเรื่องภาระผูกพัน "กู้-จ่าย" และเงื่อนไขในการคุ้มครองสิทธิอันชอบธรรมในบทบาทของผู้ใช้บริการ (ผู้บริโภค)

“ธนาคารกลางและกระทรวงต่างๆ ควรประสานงานกันศึกษาและจัดทำกรอบกฎหมายสำหรับการปล่อยสินเชื่อของผู้บริโภคภายใต้รูปแบบบริษัทเทคโนโลยีทางการเงิน (Fintech) แอปพลิเคชันออนไลน์...; เสนอให้ศึกษาและจัดทำกรอบกฎหมายเพื่อให้องค์กรติดตามทวงหนี้ที่เป็นมืออาชีพสามารถติดตามทวงหนี้ได้ เพื่อสนับสนุนธนาคารพาณิชย์/บริษัทการเงินในการให้สินเชื่อแก่ผู้บริโภค นอกจากนี้ เสนอให้ธนาคารกลางพิจารณาระเบียบการจำแนกหนี้สำหรับสินเชื่อผู้บริโภคที่ไม่มีหลักประกันและสินเชื่อผู้บริโภครายย่อย” รองผู้อำนวยการธนาคาร TPBank เสนอ

นายเหงียน ก๊วก หุ่ง รองประธานและเลขาธิการสมาคมธนาคารเวียดนาม เสนอแนะว่า ธนาคารควรปล่อยสินเชื่ออย่างเข้มงวดมากขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงการก่อให้เกิดความไม่ปลอดภัยในระบบ การปรับปรุงคุณภาพสินเชื่อผู้บริโภคเพื่อตอบสนองความต้องการในการดำรงชีวิตของประชาชนและลด "สินเชื่อดำ" เป็นสิ่งจำเป็น อย่างไรก็ตาม ธนาคารต้องแบ่งปันข้อมูลกับลูกค้าด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่ง เมื่อลูกค้าชำระหนี้ พวกเขาต้องพิจารณาลดอัตราดอกเบี้ย เพื่อให้พวกเขาเห็นว่าแม้ว่าพวกเขาจะประสบปัญหาหรือจงใจไม่ชำระหนี้ แต่เมื่อให้ความร่วมมือ ธนาคารก็มีวิธีการยกเว้นและลดหนี้อย่างมีมนุษยธรรม...

TH (ตามรายงานของหนังสือพิมพ์ทินตุก)

แหล่งที่มา