Рекордно низкие процентные ставки по депозитам, каковы процентные ставки по кредитам?

Процентная ставка по кредиту в два раза выше, чем по сбережениям

В начале января процентные ставки по сберегательным вкладам продолжали снижаться от 0,1 до 0,7% в год в зависимости от банка. Например, LPBank снизил процентные ставки с 0,5 до 0,7% по срокам, до 2% в год на срок 1-2 месяца; 3 месяца до 2,5% в год; 6 месяцев до 3,5%; более 12 месяцев с 5%. KienLongBank снизил процентные ставки на 0,2% на срок 6 месяцев и более, процентные ставки на срок 6-8 месяцев до 5% в год; 10-12 месяцев до 5,3% в год; самая высокая ставка по мобилизационным вкладам составляет 5,9% в год на срок 60 месяцев... Кроме того, другие банки, такие как MB, Techcombank, MSB, BaoVietBank... также снизили процентные ставки по мобилизационным вкладам до довольно низких уровней. В таблицах процентных ставок по сберегательным вкладам банков уровень 6% в год встречается лишь у нескольких банков.

Процентные ставки по сбережениям резко упали

Ставки банков по привлечению средств значительно снизились по сравнению с прошлым годом, при этом некоторые сроки были в 1-9 раз ниже. Для бессрочных депозитов многие банки снизили процентные ставки с 0,5-1% в год до 0,1% в год, что в 5-9 раз ниже. Для сроков 1-2 месяца процентные ставки снизились с 5-6% в год до 1,9-4% в год; сроки 3-5 месяцев с процентными ставками от 5 до 6% в год теперь составляют всего 2,5-4% в год; сроки 6 месяцев от 6 до 9,1% в год теперь составляют 3,5-5% в год; Обычная 12-месячная процентная ставка снизилась с 7,3–9,5% в год до 4–5,6% в год... Средняя 12-месячная процентная ставка, установленная для клиентов, составляет 4,4% в год для группы государственных акционерных коммерческих банков и 5,3% в год для группы акционерных коммерческих банков, что на 2–3,5% меньше, чем на конец 2022 года.

Процентные ставки по депозитам низкие, но деньги продолжают поступать в банки. По данным Государственного банка Вьетнама (ГБВ), объём средств, поступивших в систему кредитных организаций к концу 2023 года, достигнет 13,5 млн млрд донгов, увеличившись на 13,2%, что эквивалентно увеличению на 1,68 млн млрд донгов. Это самый высокий показатель роста за всю историю и почти вдвое больше, чем в 2022 году. В частности, крупные банки с высоким уровнем мобилизации капитала, такие как BIDV ( рост мобилизации капитала составил 16,5%), VietinBank (рост составил 13,7%) и Vietcombank (рост составил 12,1%).

Поскольку объёмы денежных средств продолжают поступать в банки, процентные ставки по новым кредитам, как правило, снижаются, что приводит к оттоку капитала. Недавно Vietcombank запустил кредитный пакет в размере 160 000 миллиардов донгов для физических лиц, чтобы краткосрочно заимствовать средства для производства и бизнеса с процентной ставкой от 5,3 до 6,6% годовых в зависимости от срока кредитования от 3 до 12 месяцев. Некоторые банки также предлагают низкие процентные ставки по кредитам от 3 до 5% годовых на срок от 1 до 3 месяцев. Банки стремятся снизить процентные ставки по кредитам на недвижимость для физических лиц. В первые месяцы процентные ставки составляют от 5,9 до 6,5% годовых, а в последующие месяцы становятся плавающими. Средняя процентная ставка по новым и действующим ипотечным кредитам также была скорректирована до 9-10% годовых, что соответствует уровню 2021 года.

Опрос некоторых клиентов, берущих кредиты, показывает, что процентные ставки по новым кредитам ниже, чем по средне- и долгосрочным. Г-жа Фам Тхань (район Тан Бинь, Хошимин) сообщила, что банк рассчитывает процентные ставки по старым кредитам с лимитом в 2 миллиарда донгов под 9% годовых. Г-жа Тхань планирует перейти в другой банк, чтобы получить более низкую процентную ставку – с 6 до 7% годовых. Тем временем, г-н Ле Вьет (район Тан Фу, Хошимин) сообщил, что брал кредиты на производственные нужды в виде бизнеса для домохозяйства. Недавно банк объявил о снижении процентных ставок по кредитам до 6,5%, что ниже ставки в 8,5%, действовавшей 3 месяца назад.

По словам г-на Вьета, сотрудники банка посоветовали ему брать кредит только на 6 месяцев, что было бы выгоднее, чем 12-месячный срок. «Это самая низкая процентная ставка, которую я брал за последние 3 года. Но, похоже, банк не поощряет долгосрочные кредиты, поэтому сотрудники кредитного отдела обычно консультируют только по заявкам на кредит на 6, 9 или 12 месяцев. Однако краткосрочные кредиты оказывают большее давление на погашение долга. Поскольку я не беру слишком много, это всё ещё приемлемо», — поделился г-н Ле Вье.

Г-н Нгуен Куок Ань, директор Duc Minh Rubber Company Limited, также сообщил, что новая процентная ставка, предлагаемая банками, составляет всего 6,3% годовых по краткосрочным кредитам, обслуживающим производство и бизнес. В то же время, среднесрочные кредиты компании по-прежнему облагаются процентной ставкой в ​​размере 11% годовых и не изменились. Более того, банки, похоже, не предлагают пакеты средне- и долгосрочных кредитов, а в основном «предлагают новые» и запускают льготные программы для кредитов на пополнение оборотного капитала сроком до 1 года.

Необходимость снижения средне- и долгосрочных процентных ставок по кредитам

По словам доктора Хюинь Тхань Дьена из Университета Нгуен Тат Тхань, банки всегда предоставляли средне- и долгосрочные кредиты по более высоким процентным ставкам, чем краткосрочные, поскольку чем дольше срок кредитования, тем выше риск. Это также свидетельствует о том, что банки не поощряют средне- и долгосрочное кредитование. Теоретически предприятиям следует заимствовать капитал у банков только для финансирования краткосрочной деятельности. Например, если они закупают сырье для производства в ближайшие месяцы, но испытывают нехватку капитала, они берут кредит у банков.

В частности, для получения средне- и долгосрочных кредитов на закупку оборудования, техники и расширение заводов предприятиям необходимо привлекать капитал на финансовом рынке. Это достигается путем выпуска акций или привлечения заемных средств путем выпуска облигаций. Однако рынок облигаций еще не восстановился после нарушений, а эмитенты не спешат выплачивать проценты и основную сумму долга, что отпугивает инвесторов. Кроме того, фондовый рынок также колеблется, и предприятия сталкиваются с трудностями.

Таким образом, сегодня лишь немногие предприятия могут мобилизовать долгосрочный капитал через финансовый рынок, а именно несколько крупных, известных компаний. В результате подавляющее большинство малых и средних предприятий, не котирующихся на фондовой бирже, полностью зависят от банковского капитала. Это является недостатком для вьетнамских предприятий, поскольку процентные ставки по средне- и долгосрочным кредитам высоки, а условия заимствования сложны.

Доктор Хюинь Тхань Дьен отметил: «В связи с тем, что правительство сосредоточено на поиске решений для развития экономики, а Государственный банк также определил все целевые показатели роста кредитования на весь 2024 год, банкам следует рассмотреть возможность скорейшего снижения средне- и долгосрочных процентных ставок по кредитам. Необходимо дальнейшее снижение процентных ставок, чтобы компании были достаточно смелее заимствовать капитал для инвестиций и расширения производства. По его словам, в долгосрочной перспективе правительству необходимо продвигать решения, направленные на восстановление доверия к рынку корпоративных облигаций».

На фондовом рынке следует рассмотреть возможность внедрения новых продуктов для привлечения инвесторов и модернизации рынка. В частности, государственным органам управления необходимо усилить контроль и надзор за деятельностью на финансовом рынке в целом, чтобы ограничить нарушения. Когда инвесторы обретут уверенность, они будут вкладывать средства в акции и облигации, а предприятия смогут мобилизовать капитал, сократив использование банковских кредитов.

Объясняя, что среднесрочные и долгосрочные ставки кредитования выше краткосрочных, г-н Фам Чи Куанг, директор Департамента денежно-кредитной политики (SBV), сказал, что текущие ставки мобилизации и кредитования значительно снизились по сравнению с периодом до пандемии COVID-19. В настоящее время до 80% мобилизованного капитала банков поступает из краткосрочной перспективы, только 20% - из средне- и долгосрочной. Между тем, более 50% непогашенных кредитов приходится на средне- и долгосрочную перспективу. Банки, которые кредитуют в средне- и долгосрочном плане, часто полагаются на средне- и долгосрочные ставки мобилизации на 12 месяцев или 24 месяца плюс маржа, что приводит к задержке в корректировке средне- и долгосрочных ставок кредитования по сравнению со ставками мобилизации.

Краткосрочные процентные ставки по мобилизации вряд ли будут снижаться, в то время как ставки по мобилизации на срок 12 месяцев и более могут поддерживаться на уровне выше 5% годовых, что вполне приемлемо, поскольку при инфляции в 3% эта положительная процентная ставка может по-прежнему поддерживать банки в процессе мобилизации капитала. Процентные ставки по кредитам могут быть дополнительно снижены, поскольку в настоящее время они относительно высоки по сравнению с ставками по мобилизации.

Доцент, доктор Динь Тронг Тхинь

Ссылка на источник: https://thanhnien.vn/lai-suat-huy-dong-thap-ky-luc-lai-vay-the-nao-1852401102139466.htm