교차소유 방지에 기여
2024년 1월 18일 국회 를 통과한 신용기관법(신용기관법) 개정안이 2024년 7월 1일부터 정식 시행됩니다. 많은 새로운 사항이 포함된 이 법은 강력한 변화를 가져올 것으로 기대되며, 향후 신용제도 운영이 더욱 원활하고 투명해지며 금융·신용 활동에 많은 새로운 가치를 가져올 것입니다.
신용기관법 제63조에 따르면 개인주주의 최대 소유비율은 신용기관 정관자본의 5%로 정해져 있으나, 기관주주의 경우 신용기관 정관자본의 15%에서 10%로, 주주 및 관계인의 경우 신용기관 정관자본의 20%에서 15%로 감소합니다.
호치민시 국립대학교 경제 법학대학 금융학부 강사인 Tran Hung Son 박사에 따르면, 은행의 주식 소유 비율에 대한 규제는 은행 인수를 제한하고 소액 주주를 보호하는 데 도움이 될 것입니다.
은행 및 금융 전문가인 후인 트룽 민 박사에 따르면, 지분율이 낮아지면 주주가 은행에 미치는 영향력과 통제력이 감소하여 금융 조작 및 부패 위험을 줄이는 데 도움이 됩니다. 동시에, 주주의 지분율이 높을 경우 그룹 및 개인의 이익을 위한 결정을 내릴 때 주주의 지분을 신뢰할 수 있기 때문에 금융 시스템의 투명성에도 기여합니다.
또한, 교차소유가 방지되면 은행업무에 대한 감독이 더욱 명확하고 효과적이 되어 경영기관의 통제가 더욱 용이해집니다.
변호사 르 카오, FDVN 로펌의 관리 변호사.
FDVN 로펌의 변호사이자 대표 변호사인 르 카오는 위 규정에 따라 은행에 투자하고 통제하는 경제 조직은 점차 자본을 회수해야 하며, 자본 지배를 통해 은행에 대한 영향력이 감소할 것이라고 언급했습니다.
법적으로 이처럼 소유비율을 낮추는 효과는 기업이 은행을 조종하고 인수할 가능성을 방지하는 것이고, 기업과 개인이 은행을 뒷마당으로 삼아 마음대로 자금흐름을 옮기거나 은행을 이용해 기업에 서비스를 제공하는 것을 방지하기 위한 합법적인 해결책입니다.
법률상 자본출자행위를 통제하는 것은 자본원천과 은행에 투자하는 기업을 통제하는 능력을 증대시켜 기업활동으로의 자금흐름을 증가시키는 것으로, 법적으로는 은행의 상호소유를 줄이려는 의도를 담고 있다.
“그러나 실제로는 은행에 자본을 거의 소유하지 않으면서도, 혈연관계나 법적 관계가 없는 사람들을 통해 은행을 조종하는 개인이나 기업이 있는데, 이는 운영 과정에서 통제해야 할 문제입니다.
예를 들어, 개인과 기업은 주식 소유 비율을 직접 준수하지만, 실제로는 "지인"인 "낯선 사람"이 그들의 이름으로 주식을 수집하고 통제하고 조작하는 경우가 있습니다.
따라서 실질적으로 소유비율 규정을 준수할 수 있도록 법적 통제 방안이 마련되어야 합니다. 그렇지 않으면 은밀하게 교차소유가 이루어지고 은행 조작이 계속 발생할 것입니다."라고 르 카오 변호사는 말했습니다.
땅콩과 함께 맥주를 판매하는 행위 금지
또한, 신용기관법 제15조 제5항에 따르면, 신용기관, 외국은행 지점, 신용기관 및 외국은행 지점의 관리자, 운영자 및 임직원은 비강제보험상품의 판매를 어떠한 형태로든 은행상품 및 서비스의 제공과 연계하여서는 안 됩니다.
변호사 르 카오는 이 규정이 보험사와 은행의 연계를 제한하여 차용인에게 차입을 강요할 것이라고 말했습니다. 현재 많은 은행들이 협력 관계를 맺고 있거나, 은행 자체 또는 은행 소유주가 보험사 자본을 소유한 주주이기도 하기 때문에 보험사 간의 이해관계가 더욱 긴밀해져 고객들이 자본을 대출하고 보험을 판매하도록 "강요"하는 상황이 벌어지고 있습니다.
최근 몇 년 동안 "땅콩 맥주"와 같은 마케팅 전략으로 인해 소비자들이 신용 계약이 포함된 보험 상품에 대해 매우 불만족스러워하고 있습니다. 법률은 신용 거래와 보험 영업을 엄격하게 분리하여 보험 시장의 투명성을 높이고 소비자 불편을 최소화하기 위해 노력하고 있습니다.
은행 및 금융 전문가인 후인 중 민 박사.
그러나 후인 쭝 민(Huynh Trung Minh) 씨는 이것이 은행 운영, 특히 보험 사업 수익 감소에 큰 영향을 미칠 것이라고 말했습니다. 보험 채널 수익이 제한될 경우, 은행들은 손실을 보전하기 위해 상품과 상품 포트폴리오를 재편해야 할 것입니다.
보험사들은 은행을 통한 보험 판매 활동(방카슈랑스)을 통해 발생하는 신규 보험료 수입 비중에 큰 영향을 받습니다. 현재 방카슈랑스는 전통적인 보험료 수입보다 높은 비중을 차지하고 있습니다. 은행이 특정 유형의 보험을 판매할 수 없게 되면 보험사의 방카슈랑스 수입이 크게 감소할 것입니다.
더욱이, 은행을 통해 보험에 가입하는 고객층은 현재 매우 까다로워 전통적인 채널과는 완전히 다릅니다. 따라서 보험사가 은행을 통해 보험을 판매함으로써 확보하는 고객 포트폴리오는 확실히 크게 감소할 것입니다.
또한, 신용 기관이 비의무 보험 상품 판매를 어떤 형태로든 은행 상품 및 서비스 제공과 연계하는 것을 금지하는 것은 고객과 은행 간의 관계에도 영향을 미칩니다.
민 씨는 "이전에는 은행이 '금융 슈퍼마켓'처럼 운영되어 다양한 편의 상품과 서비스를 제공했다면, 지금은 필요한 고객이 다른 보험사로 가서 상품을 구매해야 할 수도 있어 은행 서비스의 편의성과 고객 만족도가 떨어질 수 있다"고 의견을 밝혔습니다.
신용활동의 새로운 바람
전반적으로, 신용기관법 개정안을 평가할 때 전문가들은 모두 2024년 신용기관법이 앞으로 신용활동에 큰 영향을 미칠 것이라고 언급했습니다.
르차오 변호사는 이 법은 신용기관의 운영에 있어 허가 행정절차를 간소화하고, 활동 조직 절차를 명확히 정의하고, 기술을 적용하고, 새로운 전자거래 활동에 적응하는 것과 관련하여 많은 진보적인 조항을 포함하고 있다고 말했습니다.
이러한 혁신이 실제로 구현되면 신용 활동에 새로운 바람을 불어넣을 것이며, 경제의 자금 흐름이 투명해지고 경제 발전을 촉진할 에너지를 갖도록 신용 활동을 효과적으로 통제할 수 있을 것으로 기대됩니다.
손씨에 따르면, 신용기관법은 은행 시스템 운영의 투명성과 안전성을 높이는 것을 목표로 하며, 은행들도 법이 발효되기 전에 준비할 시간을 갖게 될 것입니다.
그러나 규정 준수를 모니터링하는 것이 훨씬 더 중요하다는 점에 유의해야 하므로 베트남 국립은행(SBV)은 규정 위반 징후를 감지하고 최근 운영에서 규정 위반이 발생하지 않도록 하기 위해 규정 준수 수준을 정기적으로 측정해야 합니다.
국립은행은 법 위반 징후를 감지하기 위해 정기적으로 규정 준수 수준을 측정해야 합니다.
변호사 르차오는 현재 은행의 불법행위는 은행업무의 위법행위뿐만 아니라 경제시스템과 관련된 위법행위 등 다양한 형태의 행태로 예측 불가능한 변화를 겪고 있기 때문에 감독관리가 중요하고도 복잡한 문제라고 지적했다.
일반적으로, 중앙점의 감독 및 관리에 대한 책임과 권한은 국립은행에 있으며, 통일된 중앙점을 두고, 많은 비난과 책임 회피를 피해야 합니다.
그러나 다른 기관들이 은행 활동을 적발하거나 조율하여 신속하게 예방하고 모니터링할 수 있도록 조정 메커니즘을 구축하는 것 또한 필요합니다. 교차 검증, 독립적인 보고, 그리고 개인, 기업 및 기타 기관의 모니터링 메커니즘에 대한 규정이 마련되어야 합니다. 특정 조사 결과에 따라, 국립은행은 조사 결과가 있을 경우 투명하고 공개적으로 조사 내용을 공개해야 합니다.
모니터링 절차에 대한 규정 또한 체계적으로 시행되어야 하며, 이를 통해 감사관이 감사를 실시하고 위반 사항을 은폐하는 사례를 방지해야 합니다. 또한, 법 체계는 모니터링을 정기적으로 점검, 교차 모니터링, 감독할 수 있는 메커니즘을 마련하여 모니터링이 부정적인 부패 요인으로 작용하지 않도록 해야 합니다 .
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출처: https://www.nguoiduatin.vn/luat-cac-tctd-sua-doi-quan-trong-nhat-la-tuan-thu-quy-trinh-giam-sat-a668688.html
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