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신용 흐름을 '촉진'하는 것은 은행 자체의 성장 목표일 뿐만 아니라, 전체 경제를 촉진하는 원동력을 만들어냅니다.
기업들이 목소리를 내고 있습니다…
민간 기업, 특히 가계 기업과 중소기업은 베트남 경제에서 매우 큰 비중을 차지하는 경제 분야입니다. 하이즈엉도 이러한 추세에서 예외는 아닙니다. 그러나 이러한 가계 기업과 대기업은 은행 자금 조달에 어려움을 겪는 경우가 많습니다.
예를 들어, 하이팟 오토(하이즈엉시 투민구)라는 기업 가계를 생각해 보겠습니다. 중고차 사업은 자본 회전율이 빠른 분야로 많은 운전자본이 필요하지만, 이 기업 가계의 소유주는 주로 개인 자산을 담보로 은행에서 자금을 조달합니다. 그 이유 중 하나는 기업 가계를 위한 은행 대출 상품이 기업용만큼 다양하지 않기 때문입니다.
"규모를 확장하고 재무 운영을 표준화하기 위해 사업체로 전환하고 싶어도 은행 대출을 받는 것이 쉽지 않습니다. 가장 어려운 것은 담보입니다. 저희 차량 재고는 모두 중고차이고, 모두 5억 동(VND) 이상의 가치가 있습니다. 하지만 이 차량들은 중고차이기 때문에 은행 대출 담보로 인정되지 않습니다."라고 사업주인 레 푸 다 씨는 말했습니다.
또 다른 이유는 중고차라는 투입재가 주로 주민들로부터 구매되기 때문입니다. 다 씨는 "차량 거래는 주로 공증된 계약서를 통해 이루어지고, 투입 송장은 없습니다. 이로 인해 부가가치세 계산서(부가가치세 계산서)를 발행할 수 없습니다. 따라서 은행에 수익과 현금 흐름을 증명하기 어렵습니다."라고 덧붙였습니다.
담보 문제에 직면한 루옹디엔(깜장)에 위치한 목안하이(Moc An Hai) 주식회사는 수년간 은행에서 자금을 조달하는 데 어려움을 겪어 왔습니다. 이 회사의 이사인 팜 반 추옹(Pham Van Chuong) 씨는 2022년 설립 이후 기업 운영을 위한 자금은 모두 개인으로부터 조달해 왔다고 밝혔습니다.
"개인 신용 패키지를 빌려서 그 자본금을 회사에 투자해야 합니다. 대기업의 경우 자본 조달이 수월할 수 있습니다. 하지만 저희처럼 소규모 기업의 경우, 은행은 기본적으로 유동성이 높은 자산, 특히 부동산을 기준으로 평가하는데, 저희는 그런 자산이 없습니다. 게다가 기계류나 제품은 대출 담보로 인정되지 않습니다."라고 추옹 씨는 말했습니다.
6지역 국가은행 보고서에 따르면, 2025년 2분기 말까지 하이즈엉성 은행권의 미지불 총부채는 163조 4,340억 동에 이를 것으로 추산되며, 이는 2025년 5월 말 대비 약 1조 5,000억 동이 증가한 수치입니다. 그러나 동원된 총 자본은 228조 5,900억 동으로, 2025년 5월 말 대비 약 1조 8,000억 동이 증가했습니다. 따라서 동원된 자본과 미지불 총부채 간의 격차는 약 65조 1,600억 동으로, 5월 말 대비 약 4,000억 동이 증가했습니다.
…은행으로부터의 답변을 기다리고 있습니다
올해 상반기 동원 금리는 국유자본이 없는 은행의 경우 12개월 만기 기준 연 5% 내외, 국유은행의 경우 같은 기간 기준 연 4.7% 내외로 낮은 수준을 유지했습니다. 이는 낮은 대출 금리를 유지할 수 있는 여건을 조성했습니다. Agribank Hai Duong 지점, BIDV Thanh Dong, MB Hai Duong 등 일부 은행의 단기 대출 금리는 일반적으로 연 4~8.2%였고, 중장기 대출 금리는 연 7.2~10%였습니다.
낮은 예금 금리는 여전히 예금을 유치하고 대출 금리도 낮지만, 예금과 미상환 대출 간의 격차는 여전히 높습니다. "이는 예측 불가능한 경제 상황 속에서 안전한 투자처를 찾고자 하는 심리 때문에 저축 채널이 여전히 사람들에게 매력적이라는 것을 보여줍니다. 반면 대출 수요와 신용 흡수 능력은 여전히 제한적입니다. 즉, 기업으로의 신용 흐름이 여전히 불균등할 수 있습니다."라고 BIDV 탄동(Thanh Dong) 부국장 응우옌 주이 빈(Nguyen Duy Binh) 씨는 분석했습니다.
높은 담보 가치와 좋은 신용 기록을 가진 고객에게 대출을 우선적으로 제공하는 것은 이해할 만하고 합법적인 일입니다. 은행은 본질적으로 자본 거래 기업이기 때문에 신용 안전에 대한 엄격한 규정을 준수해야 하기 때문입니다.
빈 씨는 "우대 신용 패키지를 통해 저금리 자본을 유지하는 노력 외에도, 지역 내 각 산업 및 경제 부문에 적합한 다양한 신용 상품을 제공할 것입니다. 이를 통해 신용 성장을 촉진하고, 자금 동원과 대출 간의 격차를 줄일 것입니다."라고 말했습니다.
많은 기업은 은행이 사업 현금 흐름에 따른 무담보 대출, 차입 자본으로 창출된 자산에 따른 대출, 생산 계약에 따른 대출 등 전문적인 금융 상품을 개발해 주기를 기대합니다.
또한, 은행은 담보에만 집중하기보다는 실제 거래 데이터를 기반으로 신용 평가 모델을 확대해야 합니다. 빅데이터와 인공지능을 활용하여 거래 데이터, 전자 송장, 결제 내역 등을 기반으로 기업의 신용도를 평가할 수 있습니다.
그러나 무담보대출을 확대하기 위해서는 현금흐름대출에 대한 법적 근거를 보다 명확하고 구체적으로 마련할 필요가 있다"고 지방은행 관계자는 말했다.
실제로 최근 은행 시스템은 부채 상환 조건 조정, 금리 인하, 전염병 및 자연재해 이후 복구 지원 등 민간 기업을 지원하기 위한 여러 가지 실질적인 정책을 시행해 왔습니다. 시중은행들 또한 끊임없이 혁신하고, 신용 상품을 다양화하고, 대출 프로세스를 디지털화하고 있습니다.
따라서 자본 조달은 은행에만 의존하는 것이 아니라 기업의 변화도 요구합니다. 기업은 재무 보고서를 투명하게 공개하고, 사업 계획과 명확하고 실현 가능한 자본 사용 계획을 적극적으로 수립해야 합니다. 신뢰와 투명성이 함께 구축될 때, 자본 흐름은 막힘 없이 원활하게 흐르고 경제에 영양을 공급하는 혈관처럼 원활하게 작동할 것입니다.
하 끼엔출처: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html
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