소비자 부채 징수에 대한 일련의 효과적인 솔루션 제안

부채상환능력이 낮아 채권추심이 어려움

사진 설명 — 사람들은 박닌성 옌퐁 산업단지에서 사회주택을 구입하는 방법에 대한 정보를 찾으러 온다.

현재 베트남에는 베트남 중앙은행(SBV)의 허가를 받아 운영 중인 소비자금융회사(CF)가 15개 있습니다. CF의 미상환 소비자 대출금은 약 138조 8천억 동(VND)으로, 전체 시스템 미상환 소비자 신용의 약 5%를 차지합니다.

한편, 베트남은행협회(VNBA) 부회장 겸 사무총장인 응웬 꾸옥 훙(Nguyen Quoc Hung) 씨에 따르면, 2023년 말 통계에 따르면 소비자 신용 미결제 잔액이 경제 전체 미결제 잔액의 약 21%를 차지해 약 290억 VND에 달해 비교적 큰 규모입니다.

그러나 경제적 어려움은 고객층의 부채 상환 능력에 직접적인 영향을 미치고 있으며, 이들 대부분은 경제·사회적 상황의 영향을 받기 쉬운 저소득층입니다.

"2024년 첫 몇 달 동안 신용 증가율은 지난 4년 중 가장 낮았습니다. 이는 경제적 어려움으로 인해 고객들의 부채 상환이 저조하고, 차용인들의 상환 의식이 좋지 않으며, 차용인들이 고의로 부채를 갚지 않고, 채권 추심업체를 고의로 반대, 비난, 비방하기 때문입니다. 또한, 현재 소비자 금융 채권 추심 활동을 위한 법적 근거가 부족하여 시중은행(CB)과 금융 회사들이 채권을 추심할 수 있는 수단을 갖추지 못하고 있습니다."라고 VNBA 협의회 위원이자 TPBank 부총괄이사인 응우옌 홍 콴 씨가 말했습니다.

이와 함께 부실채권이 증가하면서 시중은행과 금융회사들은 막대한 충당금을 적립해야 했고, 이는 성장 계획을 축소하는 결과를 초래했습니다. 금융기관, 특히 금융회사의 부실채권 처리 및 회수는 많은 어려움을 겪었습니다. 많은 기업들이 위험 대비 충당금 증가로 어려움을 겪거나 손실을 입기도 했습니다.

홈크레딧베트남의 2023년 통합 재무 보고서에 따르면, 이 금융회사의 세후 이익은 3,750억 동에 달해 소비자 금융업계에서 가장 높았지만, 전년도 순이익 1조 1,000억 동에 비해 훨씬 낮았습니다.

FE크레딧은 신용 위험, 시장 위험, 특히 자본 흡수력 약화로 인해 5분기 연속 손실을 기록한 후 2023년 4분기부터 다시 흑자 전환했습니다. 한편, 일부 금융회사들은 여러 시장 위험 속에서 매우 신중한 경영으로 여전히 어려움을 겪고 있습니다. 예를 들어, 미래에셋은 2022년 1,200억 VND의 이익을 기록했지만, 2023년에는 9,630억 VND의 손실을 기록했습니다. 신한금융 역시 푸르덴셜 파이낸스 인수 후 4,600억 VND 이상의 손실을 기록하며 이익을 70%나 감소시켰습니다.

소비자금융시장의 채권추심 활동을 살펴보면, 2024년 2월말 현재 금융회사의 미상환 소비자대출 잔액은 약 138.8조 VND이며, 부실채권은 전체 부실 소비자대출의 약 18%를 차지합니다.

채무 추심에 대한 법적 틀을 제시하고 '채무 불이행' 상황을 엄격하게 처리합니다.

코로나19로 인해 소비자 신용의 주요 고객인 저소득층 다수가 재정적 어려움에 처했고, 이로 인해 부채 상환 능력이 저하되었습니다. 이러한 상황에서 소비자 부채 추심의 효율성을 개선하는 것은 매우 중요합니다.

현재 금융 및 은행 업계는 "고의로 채무를 이행하지 않는" 고객 집단에 대해 우려하고 있습니다. 현재 소셜 네트워크 사이트에는 온라인 웹사이트/애플리케이션에서 대출금을 상환하지 않거나 회피하는 방법을 공유하는 그룹들이 점점 더 많아지고 있습니다.

"고객들은 금융 기관의 대출에 대해 비금융 기관의 앱/웹사이트/대출 기관에 대해 하는 것과 비슷하게 행동하는 경향이 있습니다."라고 VNBA 소비자 금융 클럽 대표이자 Mcredit Finance Company의 사장인 Le Quoc Ninh 씨가 말했습니다.

레 꾸옥 닌 씨에 따르면, 일부 사기 수법이 성행하고 있습니다. 예를 들어, 근무하는 회사의 이메일, 주소, 전화번호 등의 "가짜" 정보를 입력하거나, 지급 후 연락처, 거주지, 근무지를 고의로 변경하는 수법입니다. 이러한 수법으로 인해 고객 평가, 채무 안내, 채권 추심이 어려워지고 있습니다. 한편, 소비자 금융 회사들은 채무 안내 및 채권 추심 활동에 드는 운영비, 인사비, 관련 법률 비용 등을 증가시켜야 합니다.

이러한 상황에 직면하여 Le Quoc Ninh 씨는 다음과 같이 권고했습니다. 공안부는 고의로 채무 상환 의무를 회피하는 행위에 대한 형사 책임을 처리하고 기소하기 위한 구체적이고 통일된 지침을 개발해야 합니다. 또한 금융 회사가 국가 인구 데이터베이스에 접근할 수 있는 유리한 환경을 조성하여 신원 도용 및 신원 위조 사기를 최소화하는 데 도움을 주어야 합니다.

Mcredit Finance Company의 대표이사는 "신용 평가 도구를 구축하고, 빅데이터(세금 정보, 공공 서비스 사용 정보, 임대 정보 등)를 활용하고, Alternative Scoring 스코어러(대체 데이터를 사용한 신용 평가)와 베트남 국가 신용 정보 센터(CIC)의 행동 평가를 연구하고, 상업 은행과 협력하여 도구의 신뢰성을 개선할 것"이라고 말했습니다.

일부 금융 회사 대표들은 국립은행에 다음과 같이 권고했습니다. 국가는 소비자 채무 추심 업무의 실질적인 준수를 보장하기 위한 법적 체계를 구축해야 합니다. 국립은행은 관리 기관으로서 전문적인 채무 정산 서비스 제공을 허용하고 통제할 수 있는 법적 통로를 연구하고 개발할 것을 상위 기관에 제안하고 권고합니다.

채권 추심 서비스는 2020년 투자법에 따라 베트남에서 금지된 산업입니다. 그러나 채권 추심 활동은 사라진 것이 아니라, 이전처럼 투자 및 사업 조건에 얽매이지 않으면서 변화하고 있습니다. 레 꾸옥 닌(Le Quoc Ninh) 씨는 "현재 베트남 시장에는 전문적인 채권 추심 서비스가 부족한 반면, 많은 선진국에서는 인기 있는 분야입니다. 채권 추심 활동은 현재처럼 금지되는 것이 아니라 설립, 운영 및 명확한 관리 체계에 대한 명확하고 투명한 규정을 갖춘 조건부 사업으로 계획되어야 합니다."라고 제안했습니다.

응우옌 홍 취안 씨는 다음과 같이 제안했습니다. 당국은 불법적인 "블랙 크레딧" 주체에 대한 파괴 및 엄격한 처리를 계속 강화해야 합니다. 소비자 권리 보호에 관한 법령과 하위 법률 문서를 조정하는 작업을 가속화해야 합니다. 여기에는 자본을 빌린 개인(금융 서비스를 이용하는 소비자)의 "대출-지불" 의무와 서비스 이용자(소비자)의 합법적 권리 보호 조건에 대한 규정이 포함되어야 합니다.

"국립은행과 각 부처 및 부문은 금융 기술 기업(핀테크), 온라인 앱 모델을 기반으로 소비자 대출을 위한 법적 체계를 연구하고 구축하기 위해 협력해야 합니다. 또한, 전문 중개 채권 추심 기관이 채권을 추심할 수 있도록 법적 체계를 연구하고 구축하여 시중은행/금융회사의 소비자 대출을 지원할 것을 제안합니다. 또한, 국립은행이 무담보 및 소액 소비자 대출에 대한 부채 분류 규정을 검토할 것을 제안합니다."라고 TPBank 부총재는 제안했습니다.

복잡한 상황에 직면하여 베트남 은행협회 부회장 겸 사무총장인 응우옌 꾸옥 훙 씨는 다음과 같이 권고했습니다. 은행은 시스템 불안정을 방지하기 위해 더욱 엄격하게 대출해야 합니다. 소비자들의 생활 수요를 충족하고 "블랙 크레딧"을 줄이기 위해 소비자 대출의 질을 개선하는 것이 필수적입니다. 하지만 은행은 고객과도 공유해야 합니다. 특히, 고객이 빚을 갚을 때 금리 인하를 고려해야 합니다. 이를 통해 고객이 어려움을 겪거나 고의로 빚을 갚지 않더라도 협조할 경우, 은행이 인도적인 방식으로 빚을 면제하고 감면해 준다는 것을 알 수 있습니다.

TH(Tin Tuc 신문에 따르면)

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