財務省は、保険および宝くじ事業に関する政府の規制に関する複数の条項を改正・補足する政令案の中で、生命保険および健康保険の実施に関する規則違反に対する罰金を倍増することを提案しました。具体的には、多くの違反に対して、現行の罰金（4,000万～5,000万ドン）が9,000万～1億ドンに引き上げられます。
この枠組みで罰せられる違反には、保険契約締結時にコンサルタントが購入者に保険のメリット、免責条項、購入者の権利と義務について明確かつ十分に説明していないこと、購入者に保険契約締結の証拠を提供していないこと、あるいは保険契約締結を脅迫または強要する行為、商品紹介文書が保険商品の規則や条件の基本情報を正直に反映していないこと、保険商品への参加が販売パートナーのその他のサービスの実行または享受の必須要件ではないことを明確に記載していないこと、投資型保険、退職保険、健康保険に属する保険商品を規制に従わずに展開していることなどが含まれます。
生命保険業務における違反に対する罰則強化の必要性
数千億の収益に対して1億の罰金は低すぎる
ホーチミン市経済大学のトラン・グエン・ダン博士によると、保険分野における違反行為に対する罰金が約1億ドンに引き上げられたが、抑止力や防止力としては不十分である。特に、保険加入の強制や、顧客の責任、権利、義務に関する適切なアドバイスの欠如によって保険の本質を誤解させているといった行為がこれに該当する。特に、保険事業による収益は企業が毎年数千億ドンに達することもあり、上記の罰金は低すぎる。
顧客に保険加入を強要したり、無責任なアドバイスをしたり、購入者を「誘惑」するために利益のみを提供するといった行為については、ケースバイケースで罰則を科すべきです。例えば、苦情が多数寄せられているにもかかわらず、顧客に保険加入を「強要」する行為があった場合、そのプロセス全体を考慮する必要があります。そのような事例が数千件ある場合、数千人の人々に損害を与えたからといって、この行為に対して1億ドンの罰金を科すのではなく、1件の契約に対して1億ドンの罰金を科すべきです。
「多くの国では、保険事業に関する行政罰が非常に重く、罰金は収益率に基づいて算定されます。例えば、英国では、何百万人もの顧客に必要のない保険契約を販売されたという大規模な訴訟がありました。その結果、関係する銀行や保険会社は数十億ポンドの賠償金を支払わなければなりませんでした。そのため、今回財務省が提案した法案の罰金は依然として低すぎます。年間利益がこれほど大きいため、保険会社や代理店は罰金を恐れることなく、罰金を支払うために資金を引き出して保険を販売する用意ができています」と、トラン・グエン・ダン博士は述べています。
罰について考えるのは怖いに違いない、それは抑止力としては十分だ。
ANVI法律事務所所長のチュオン・タン・ドゥック弁護士も、罰金が現状の2倍になったとはいえ、これはまだ少なすぎ、個人や企業を怖がらせるには不十分だと評価しています。多くの国では、罰則の原則は、個人や組織に、違反すれば倒産するかもしれないと思わせ、恐怖感を抱かせることです。特に、保険など生命や信頼に関わる危険な分野では、商品販売者が違反してはならないことが義務付けられています。最近では、銀行や証券分野での違反など、罰金が高額に引き上げられた違反もあります。そのため、関連するすべての規制を見直す必要があります。特に、行政違反処理法から見直しを始め、保険業務を含む特定の活動に対する罰金を明確に規定する必要があります。
弁護士のチュオン・タン・ドゥック氏は、「他国が適用しているように、罰則を強化する必要がある。特に保険分野では、法律に違反した個人に対する罰金は通常数十億ドン、組織に対する罰金も数十億ドン以上、時には数千億ドンに達する。重い罰金だけが、個人や保険代理店が不正行為を敢行することを思いとどまらせ、不正行為に目をつぶらせ、顧客にこれまでのように保険を購入させる原因となる。さらに、地方自治体から財務省に至るまで、関係機関の制裁権限を明確に定義する必要がある。同時に、国家管理機関は、保険活動に参加する顧客が権利と責任に関する規定を明確に理解するための宣伝活動を継続し、検査と処罰を強化する必要がある」と強調した。
トラン・グエン・ダン博士は、財務省が違反行為の際にどの主体を処罰すべきかを規制すべきだと提案した。例えば、顧客に保険購入を「強制」する場合、違反行為が発生した際には、個人と銀行などの大手代理店の両方を処罰対象とする必要がある。また、業務プロセスにおいて監督体制が不十分な場合、保険会社も共同で処罰を受ける可能性がある。さらに、銀行や金融機関などの保険代理店に対する財務省の監督役割についても、より厳格な規制を設ける必要がある。これは財務省の管轄分野であるため、保険市場のすべての参加者が保険商品の導入・展開の過程で監査を受け、顧客保護を図ることができる。特に、処罰の実施後、市場における不正行為を抑制し、人々の信頼を取り戻すために、保険商品の導入・展開の監査・監督も強化する必要がある。
2023年6月に採択された第15期国会第5回会議の決議では、投資型保険を中心に生命保険市場を包括的に検査することが課題の一つとして明記されている。財政部は2023年に保険会社10社に対する検査・審査計画を策定する。財政部は6月末、生命保険会社4社に対する検査結果を発表し、違反行為の多い生命保険業務を行う銀行と協力した活動を展開した。財政部は、保険会社に対する検査計画を継続的に策定し、2024年の検査計画も策定すると明らかにした。
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