Kemampuan membayar utang rendah, penagihan utang sulit
Saat ini, Vietnam memiliki 15 perusahaan pembiayaan konsumen (CF) yang telah berlisensi dan beroperasi di Bank Negara Vietnam (SBV). Jumlah pinjaman konsumen CF yang beredar mencapai sekitar VND138,8 triliun, yang mencakup sekitar 5% dari total kredit konsumen di seluruh sistem.
Sementara itu, menurut Bapak Nguyen Quoc Hung, Wakil Ketua - Sekretaris Jenderal Asosiasi Bank Vietnam (VNBA), statistik hingga akhir tahun 2023 menunjukkan bahwa proporsi kredit konsumen yang beredar mencapai sekitar 21% dari total kredit yang beredar untuk perekonomian , mencapai hampir 2,9 juta miliar VND, ini merupakan angka yang relatif besar.
Namun, kesulitan ekonomi telah berdampak langsung pada kemampuan membayar utang kelompok nasabah, yang sebagian besarnya adalah masyarakat berpenghasilan rendah, yang rentan terhadap dampak situasi ekonomi dan sosial.
"Pada bulan-bulan pertama tahun 2024, pertumbuhan kredit mencapai titik terendah dalam 4 tahun terakhir. Hal ini disebabkan oleh kesulitan ekonomi, nasabah membayar utang dengan rendah; kesadaran peminjam untuk membayar utang kurang baik; peminjam sengaja tidak membayar utang; sengaja menentang, mencela, dan memfitnah penagih utang. Selain itu, saat ini belum ada koridor hukum untuk kegiatan penagihan utang pembiayaan konsumen, sehingga bank umum (BUMN) dan perusahaan keuangan tidak memiliki alat untuk menagih utang," ujar Bapak Nguyen Hong Quan - Anggota Dewan VNBA, Wakil Direktur Jenderal TPBank .
Seiring dengan itu, kredit macet meningkat, sehingga bank umum dan perusahaan keuangan harus menyisihkan dana cadangan dalam jumlah besar, yang mengakibatkan pengurangan rencana pertumbuhan secara paksa. Penanganan dan pemulihan kredit macet lembaga kredit, terutama perusahaan keuangan, menghadapi banyak kesulitan. Banyak perusahaan mengalami kesulitan, bahkan mengalami kerugian akibat tingginya penyisihan risiko.
Menurut laporan keuangan konsolidasi Home Credit Vietnam tahun 2023, laba setelah pajak perusahaan pembiayaan ini mencapai VND375 miliar, tertinggi dalam industri pembiayaan konsumen tetapi jauh lebih rendah dari laba bersih VND1.100 miliar tahun sebelumnya.
FE Credit mulai kembali mencatatkan laba sejak kuartal keempat tahun 2023, setelah 5 kuartal berturut-turut mengalami kerugian akibat risiko kredit dan risiko pasar, terutama melemahnya penyerapan modal. Sementara itu, beberapa perusahaan keuangan lainnya masih menghadapi kesulitan operasional akibat kehati-hatian dalam menjalankan bisnis di tengah berbagai risiko pasar. Misalnya, Mirae Asset merugi 963 miliar VND pada tahun 2023, setelah sebelumnya mencatat laba 120 miliar VND pada tahun 2022; Shinhan Finance juga melaporkan kerugian lebih dari 460 miliar VND setelah mengakuisisi Prudential Finance Company. Mcredit mengurangi labanya hingga 70%.
Terkait aktivitas penagihan utang di pasar pembiayaan konsumen, hingga akhir Februari 2024, jumlah pinjaman konsumen yang beredar di perusahaan keuangan sekitar 138,8 triliun VND, utang macet menyumbang hampir 18% dari total pinjaman konsumen macet di seluruh sistem.
Mengusulkan kerangka hukum untuk penagihan utang dan menangani situasi "gagal bayar utang" secara ketat
COVID-19 telah mendorong banyak masyarakat berpenghasilan rendah, yang merupakan nasabah utama kredit konsumen, ke dalam kesulitan keuangan, sehingga mengurangi kemampuan mereka untuk membayar utang. Dalam konteks ini, peningkatan efisiensi penagihan utang konsumen sangatlah penting.
Saat ini, sektor keuangan dan perbankan mengkhawatirkan kelompok nasabah yang "sengaja gagal bayar utang". Saat ini, di situs jejaring sosial, semakin banyak grup yang berbagi cara untuk gagal bayar/menghindari pembayaran pinjaman dari situs web/aplikasi daring.
“Nasabah cenderung berperilaku serupa terhadap pinjaman di lembaga keuangan seperti halnya mereka berperilaku di Aplikasi/Situs Web/organisasi pemberi pinjaman dari lembaga non-keuangan,” kata Bapak Le Quoc Ninh - Kepala Klub Keuangan Konsumen - VNBA, Direktur Jenderal Perusahaan Pembiayaan Mcredit.
Menurut Bapak Le Quoc Ninh, beberapa trik yang sedang marak antara lain: Mengisi informasi "palsu" tentang email, alamat, dan nomor telepon perusahaan tempat mereka bekerja; sengaja mengubah informasi kontak, tempat tinggal, dan tempat kerja setelah pencairan. Trik-trik ini menyulitkan evaluasi nasabah, mengingatkan mereka akan utang, dan menagih utang. Sementara itu, perusahaan pembiayaan konsumen harus meningkatkan biaya untuk pengingat dan aktivitas penagihan utang, termasuk biaya operasional, sumber daya manusia, serta biaya hukum terkait.
Menghadapi situasi ini, Tn. Le Quoc Ninh merekomendasikan: Kementerian Keamanan Publik harus mengembangkan pedoman khusus dan terpadu untuk menangani dan menuntut pertanggungjawaban pidana atas tindakan penghindaran kewajiban pembayaran utang secara sengaja; pertimbangkan untuk menciptakan kondisi yang menguntungkan bagi perusahaan keuangan untuk mengakses Basis Data Populasi Nasional, membantu meminimalkan penipuan dalam pencurian identitas dan pemalsuan identitas.
“Menerapkan alat penilaian kredit, memanfaatkan Big Data (informasi pajak, informasi penggunaan utilitas, informasi sewa, dll.), meneliti pemeringkat Alternative Scoring (penilaian kredit menggunakan data alternatif) dan penilaian perilaku Pusat Informasi Kredit Nasional (CIC) Vietnam, serta bank-bank komersial untuk meningkatkan keandalan alat tersebut…”, ujar Direktur Jenderal Perusahaan Pembiayaan Mcredit.
Kepada Bank Negara, perwakilan dari beberapa perusahaan keuangan merekomendasikan: Negara perlu melengkapi kerangka hukum untuk memastikan kepatuhan terhadap praktik penagihan utang konsumen. Bank Negara, sebagai lembaga pengelola, mengusulkan dan merekomendasikan kepada lembaga yang lebih tinggi untuk mempelajari dan mengembangkan koridor hukum guna memungkinkan dan mengendalikan penyediaan layanan penyelesaian utang profesional.
Jasa penagihan utang merupakan industri terlarang di Vietnam menurut Undang-Undang Penanaman Modal 2020. Namun, kegiatan penagihan utang tidak menghilang, melainkan bertransformasi ketika tidak lagi terikat oleh ketentuan investasi dan bisnis seperti sebelumnya. "Saat ini, pasar Vietnam masih kekurangan jasa penagihan utang profesional, padahal bidang ini populer di banyak negara maju. Kegiatan ini sebaiknya direncanakan sebagai bisnis bersyarat, dengan peraturan yang jelas dan transparan mengenai syarat pendirian, operasional, dan mekanisme pengendalian yang jelas, alih-alih dilarang seperti sekarang," usul Bapak Le Quoc Ninh.
Bapak Nguyen Hong Quan menyarankan: Pihak berwenang harus terus memperkuat pemusnahan dan penanganan ketat terhadap subjek "kredit hitam" ilegal; mempercepat proses penyesuaian Undang-Undang dan peraturan turunannya, seperti Peraturan Perlindungan Hak Konsumen, yang harus mengatur tanggung jawab individu peminjam modal (konsumen pengguna jasa keuangan) terkait kewajiban "Pinjam-Bayar" dan ketentuan perlindungan hak yang sah sebagai pengguna jasa (konsumen).
“Bank Negara beserta kementerian dan sektor terkait harus berkoordinasi untuk mengkaji dan membangun kerangka hukum bagi penyaluran kredit konsumen dengan model perusahaan teknologi finansial (Fintech), aplikasi daring...; mengusulkan untuk mengkaji dan membangun kerangka hukum yang memungkinkan lembaga penagihan utang perantara profesional untuk menagih utang, yang mendukung bank umum/perusahaan keuangan dalam penyaluran kredit konsumen. Selain itu, mengusulkan agar Bank Negara mempertimbangkan peraturan tentang klasifikasi utang untuk kredit konsumen tanpa jaminan dan skala kecil,” saran Wakil Direktur Jenderal TPBank.
Menghadapi situasi yang rumit ini, Bapak Nguyen Quoc Hung, Wakil Ketua - Sekretaris Jenderal Asosiasi Perbankan Vietnam, merekomendasikan: Bank harus memberikan pinjaman lebih ketat agar tidak menimbulkan ketidakamanan sistem. Meningkatkan kualitas pinjaman konsumen untuk memenuhi kebutuhan hidup masyarakat dan mengurangi "kredit gelap" memang diperlukan. Namun, bank juga harus berbagi dengan nasabah. Khususnya, ketika nasabah melunasi utang, mereka perlu mempertimbangkan untuk menurunkan suku bunga, sehingga mereka dapat melihat bahwa meskipun mereka mengalami kesulitan atau sengaja tidak melunasi utang, ketika mereka bekerja sama, bank memiliki metode yang manusiawi untuk membebaskan dan mengurangi utang...
Sumber
Komentar (0)