Proponer que un cliente no pueda pedir prestado más del 10% del capital del banco
En las Secciones 1 y 2 del Artículo 136 del Proyecto de Ley de Entidades de Crédito (EC) modificado sobre Límites de Crédito, se estipula: “1. El saldo total de los créditos pendientes de un cliente no debe superar el 10% del capital social del banco comercial...; el saldo total de los créditos pendientes de un cliente y personas relacionadas no debe superar el 15% del capital social del banco comercial...”.
Según la explicación del Banco Estatal de Vietnam (SBV), la regulación sobre el límite de crédito para un cliente, un cliente y persona relacionada en las instituciones de crédito se hereda de las disposiciones de la Ley de Instituciones de Crédito de 2010. Esto tiene como objetivo reducir el riesgo de concentración de crédito en las instituciones de crédito y, al mismo tiempo, garantizar que el capital crediticio se asigne a muchos clientes, incluidos los pequeños clientes, aumentar el acceso al crédito para empresas y clientes, y limitar la concentración de capital crediticio solo para grandes clientes y grupos de clientes.
El Banco Estatal de Vietnam dijo: Los límites de crédito actuales se están construyendo sobre la base del cálculo del capital social de las instituciones de crédito desde 2010. Desde 2010, el capital social de las instituciones de crédito ha aumentado significativamente (las instituciones de crédito estatales aumentaron de 6 a 10 veces, los bancos comerciales de acciones conjuntas aumentaron de 3 a 10 veces, las instituciones de crédito extranjeras / sucursales de bancos extranjeros aumentaron de 2 a 8 veces).
El abogado Truong Thanh Duc, del bufete ANVI Law Firm LLC, afirmó: «Antes, los bancos eran pequeños; si el límite de crédito para un cliente era del 10%, era demasiado bajo, demasiado pequeño. Ahora que el capital del banco se ha multiplicado por decenas, este 10% es razonable para garantizar la seguridad del sistema y evitar riesgos al centrarse en prestar a un solo cliente», analizó el Sr. Duc.
Durante el debate sobre el proyecto de Ley de Entidades de Crédito en la sala de reuniones la tarde del 23 de noviembre de 2023, la delegada Nguyen Thi Viet Nga, de la Delegación de la Asamblea Nacional de la provincia de Hai Duong , también planteó la modificación de la normativa sobre límites de crédito, reduciendo el saldo máximo de crédito para un cliente y personas relacionadas con él, a fin de limitar la concentración de capital crediticio para un gran cliente o grupo de clientes. Sin embargo, la normativa que reduce inmediatamente el límite de crédito al 10% y al 15%, en comparación con los límites actuales del 15% y el 20%, también tendrá un impacto repentino en las operaciones de las entidades de crédito, lo que les causará dificultades.
Numerosas medidas para limitar los riesgos para los bancos
En junio, al examinar este contenido, la Comisión Económica de la Asamblea Nacional propuso considerar modificar los límites de crédito.
Porque según el Comité Económico, la reducción del saldo total de crédito pendiente afectará inmediatamente la oferta de capital para la economía, especialmente en el contexto de que el mercado de valores y el mercado de bonos corporativos no son canales realmente estables de movilización de capital para la economía y aún tienen muchos riesgos.
La agencia también teme que ampliar la definición de personas relacionadas y, al mismo tiempo, reducir el límite total de crédito otorgado a un cliente y a dichas personas tenga un doble impacto negativo tanto para los clientes como para los bancos. Además, los casos de préstamos sindicados o la presentación de informes al Primer Ministro requerirán más tiempo y trámites, ya que el límite de crédito es más estrecho que con la legislación vigente.
"La práctica internacional prevé un tipo impositivo más elevado (alrededor del 25%) que el estipulado en el proyecto de ley", indicó el Comité Económico.
"Antes, los proyectos eran de pequeña escala, por lo que no necesitaban grandes préstamos bancarios. Ahora, todos los proyectos cuestan decenas o cientos de miles de millones. Reducir el saldo de crédito pendiente provocará una escasez de capital para los proyectos", se preocupó un representante empresarial.
El economista Dinh Tuan Minh, director de investigación del Centro de Soluciones de Mercado para Asuntos Socioeconómicos, se muestra preocupado: este problema afectará gravemente la producción y la actividad empresarial. No está claro si el Banco Estatal ha informado sobre el impacto de esta propuesta ni si ha recopilado la información general de los sujetos afectados por esta nueva normativa. Las empresas que han excedido el límite de endeudamiento, ¿pueden gestionar sus finanzas para cumplir con esta nueva normativa sin afectar sus operaciones comerciales? ¿Pueden encontrar otras vías de crédito para compensar la reducción de capital?
Al compartir con PV.VietNamNet, el maestro Tran Minh Phap, de Passio Lawyers LLC, dijo: Al estudiar los documentos explicativos adjuntos al borrador, comprendió que el propósito de ajustar esta relación es limitar la concentración de capital crediticio para uno o un solo grupo de clientes, dispersando así los riesgos.
Sin embargo, según él, limitar la tasa de crédito para un cliente reducirá la capacidad de acceder a capital para proyectos con grandes necesidades. Las empresas no podrán llevar a cabo grandes proyectos, proyectos clave en la fase de recuperación y desarrollo de la economía. En ese momento, la vía del crédito sindicado es la opción ideal.
Sin embargo, cumplir con las condiciones para un préstamo sindicado no es nada fácil porque las políticas crediticias y la tolerancia al riesgo varían entre las entidades crediticias y para que se les conceda el crédito, los clientes deben seguramente pasar por muchos trámites y cumplir muchas condiciones extremadamente difíciles.
Por ejemplo, un banco acepta proporcionar capital porque evalúa el proyecto como bueno y de bajo riesgo, pero otro banco se niega porque su tolerancia al riesgo es diferente. Los clientes que necesitan grandes cantidades de capital se verán entonces atrapados.
La reducción del límite de crédito también conducirá a una reducción en la cantidad de capital en el mercado, en el contexto de que las empresas que ya enfrentan dificultades debido al impacto de la pandemia de Covid-19 y la recesión económica mundial ahora enfrentarán aún más dificultades porque no tienen suficiente capital para mantener las operaciones comerciales.
Para dispersar y limitar los riesgos para los bancos, el Sr. Phap expresó su opinión: En lugar de reducir la tasa de concesión de créditos, se debería considerar la implementación de regulaciones más estrictas sobre las condiciones de concesión de créditos en comparación con las actuales. Cuando un buen proyecto cumple con las condiciones establecidas, se le proporcionará el capital adecuado.
Y al concentrar el capital en un buen proyecto, será más seguro que distribuirlo entre muchos proyectos con altos riesgos, lo que garantiza el propósito original que la agencia de gestión busca - comentó el maestro Tran Minh Phap.
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