Προσπάθειες για «άνοιγμα» πιστωτικών ροών

Η ιδιωτική οικονομία διαδραματίζει ολοένα και πιο σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξη, επομένως η ανάγκη για πρόσβαση σε πιστωτικό κεφάλαιο είναι επείγουσα.

Οι εγγυήσεις εξακολουθούν να αποτελούν ένα από τα πολλά εμπόδια όταν οι επιχειρήσεις και οι επιχειρήσεις θέλουν να έχουν πρόσβαση σε πιστωτικό κεφάλαιο. Στη φωτογραφία: Το πάρκινγκ μεταχειρισμένων αυτοκινήτων αυτού του εκθεσιακού χώρου δεν γίνεται δεκτό ως εγγύηση για τραπεζικά δάνεια.

Η «απελευθέρωση» των πιστωτικών ροών δεν είναι μόνο ο ίδιος ο αναπτυξιακός στόχος της τράπεζας, αλλά δημιουργεί και μια κινητήρια δύναμη για την προώθηση ολόκληρης της οικονομίας .

Οι επιχειρήσεις μιλούν ανοιχτά…

Οι ιδιωτικές επιχειρήσεις, ιδίως οι οικιακές και οι μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις, αποτελούν έναν οικονομικό τομέα που αντιπροσωπεύει ένα πολύ μεγάλο ποσοστό της επιχειρηματικής κοινότητας στο Βιετνάμ. Η Hai Duong δεν αποτελεί εξαίρεση σε αυτή την τάση. Ωστόσο, αυτή η ομάδα οικιακών επιχειρήσεων και επιχειρήσεων συχνά αντιμετωπίζει ορισμένα εμπόδια στην πρόσβαση σε τραπεζικά κεφάλαια.

Για παράδειγμα, με την επιχείρηση Hai Phat Auto (περιφέρεια Tu Minh, πόλη Hai Duong). Παρόλο που η επιχείρηση μεταχειρισμένων αυτοκινήτων, ένας τομέας με γρήγορο ρυθμό ανανέωσης κεφαλαίου, απαιτεί μεγάλο κεφάλαιο κίνησης, ο ιδιοκτήτης αυτής της επιχείρησης δανείζεται κυρίως από τράπεζες υποθηκεύοντας προσωπικά περιουσιακά στοιχεία. Ένας λόγος είναι ότι τα τραπεζικά πιστωτικά προϊόντα για τις επιχειρήσεις δεν είναι τόσο ποικίλα όσο για τις επιχειρήσεις.

«Ακόμα κι αν θέλουμε να μεταμορφωθούμε σε επιχείρηση για να επεκτείνουμε την κλίμακα μας και να τυποποιήσουμε τις οικονομικές μας δραστηριότητες, η πρόσβαση σε τραπεζική πίστωση δεν είναι εύκολη. Το πιο δύσκολο πράγμα είναι η εγγύηση. Το απόθεμα οχημάτων μας αποτελείται από μεταχειρισμένα οχήματα, όλα αξίας 500 εκατομμυρίων VND ή περισσότερο. Ωστόσο, αυτά τα οχήματα δεν αναγνωρίζονται ως εγγύηση για τραπεζικά δάνεια επειδή είναι μεταχειρισμένα οχήματα», δήλωσε ο κ. Le Phu Da, ιδιοκτήτης της επιχείρησης.

Ένας άλλος λόγος είναι ότι η πηγή εισροών, η οποία είναι μεταχειρισμένα αυτοκίνητα, αγοράζεται κυρίως από κατοίκους. «Οι συναλλαγές αυτοκινήτων πραγματοποιούνται κυρίως μέσω συμβολαιογραφικών συμβολαίων, χωρίς τιμολόγια εισροών. Αυτό οδηγεί στην αδυναμία έκδοσης τιμολογίων ΦΠΑ (τιμολόγια φόρου προστιθέμενης αξίας). Επομένως, είναι δύσκολο για εμάς να αποδείξουμε έσοδα και ταμειακές ροές στις τράπεζες», ανέλυσε περαιτέρω ο κ. Ντα.

Αντιμετωπίζοντας επίσης το ζήτημα των εγγυήσεων, η Moc An Hai Company Limited στην κοινότητα Luong Dien (Cam Giang) παλεύει με το πρόβλημα του δανεισμού κεφαλαίων από τράπεζες εδώ και πολλά χρόνια. Ο κ. Pham Van Chuong, Διευθυντής αυτής της επιχείρησης, ανέφερε ότι από την ίδρυσή της το 2022, τα κεφάλαια για τη διατήρηση των λειτουργιών της επιχείρησης προέρχονται εξ ολοκλήρου από ιδιώτες.

«Πρέπει να δανειστούμε πακέτα πίστωσης για ιδιώτες και στη συνέχεια να χρησιμοποιήσουμε αυτό το κεφάλαιο για να συνεισφέρουμε στην εταιρεία. Για μεγάλους οικονομικούς ομίλους, η πρόσβαση σε κεφάλαια μπορεί να είναι εύκολη. Ωστόσο, για μικρές επιχειρήσεις όπως εμείς, οι τράπεζες θα βασίσουν ουσιαστικά την εκτίμησή τους σε περιουσιακά στοιχεία υψηλής ρευστότητας, κυρίως ακίνητα, τα οποία δεν διαθέτουμε. Εν τω μεταξύ, τα μηχανήματα και τα προϊόντα δεν γίνονται δεκτά ως εγγύηση για δάνεια», δήλωσε ο κ. Chuong.

Πολλές επιχειρήσεις αναμένουν από τις τράπεζες να αναπτύξουν εξειδικευμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα, όπως δάνεια με συμβόλαια παραγωγής...

Σύμφωνα με την έκθεση της Κρατικής Τράπεζας της Περιοχής 6, μέχρι το τέλος του δεύτερου τριμήνου του 2025, το συνολικό ανεξόφλητο χρέος του τραπεζικού τομέα στην επαρχία Hai Duong εκτιμάται ότι θα φτάσει τα 163.434 δισεκατομμύρια VND, σημειώνοντας αύξηση σχεδόν 1.500 δισεκατομμυρίων VND σε σύγκριση με τα τέλη Μαΐου 2025. Ωστόσο, το συνολικό κινητοποιημένο κεφάλαιο ανέρχεται σε 228.590 δισεκατομμύρια VND, σημειώνοντας αύξηση άνω των 1.800 δισεκατομμυρίων VND σε σύγκριση με τα τέλη Μαΐου 2025. Επομένως, το χάσμα μεταξύ κινητοποίησης και ανεξόφλητου χρέους έχει διευρυνθεί σε σχεδόν 65.160 δισεκατομμύρια VND, σημειώνοντας αύξηση σχεδόν 400 δισεκατομμυρίων VND σε σύγκριση με τα τέλη Μαΐου.

...περιμένω απάντηση από την τράπεζα

Το επιτόκιο κινητοποίησης κατά το πρώτο εξάμηνο του τρέχοντος έτους διατηρήθηκε σε χαμηλό επίπεδο, περίπου 5%/έτος για 12μηνη διάρκεια σε τράπεζες χωρίς κρατικό κεφάλαιο, περίπου 4,7%/έτος για την ίδια διάρκεια σε κρατικές τράπεζες. Αυτό δημιούργησε συνθήκες για τη διατήρηση χαμηλού επιτοκίου δανεισμού. Σε ορισμένες τράπεζες, όπως το υποκατάστημα Agribank Hai Duong, η BIDV Thanh Dong, η MB Hai Duong..., τα βραχυπρόθεσμα επιτόκια δανεισμού ήταν συνήθως 4-8,2%/έτος, ενώ τα μεσοπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα επιτόκια δανεισμού κυμαίνονταν από 7,2-10%/έτος.

Τα χαμηλά επιτόκια καταθέσεων εξακολουθούν να προσελκύουν καταθέσεις, τα χαμηλά επιτόκια δανεισμού, αλλά το χάσμα μεταξύ καταθέσεων και ανεξόφλητων δανείων παραμένει υψηλό. «Αυτό δείχνει ότι το κανάλι αποταμίευσης εξακολουθεί να είναι ελκυστικό για τους ανθρώπους, λόγω της ψυχολογίας της επιθυμίας να βρουν ένα ασφαλές μέρος για να επενδύσουν στο πλαίσιο μιας απρόβλεπτης οικονομικής κατάστασης. Από την άλλη πλευρά, η ζήτηση για δάνεια και η ικανότητα απορρόφησης πιστώσεων εξακολουθούν να είναι περιορισμένες. Με άλλα λόγια, η ροή πίστωσης προς τις επιχειρήσεις μπορεί να εξακολουθεί να είναι άνιση», ανέλυσε ο κ. Nguyen Duy Binh, Αναπληρωτής Διευθυντής της BIDV Thanh Dong.

Η προτεραιότητα στη χορήγηση δανείων σε πελάτες με εξασφαλίσεις υψηλής αξίας και καλό πιστωτικό ιστορικό είναι κατανοητή και νόμιμη, επειδή οι τράπεζες, εκ φύσεως επιχειρήσεις εμπορίας κεφαλαίων, υποχρεούνται να συμμορφώνονται με αυστηρούς κανονισμούς σχετικά με την πιστωτική ασφάλεια.

«Εκτός από τις προσπάθειες διατήρησης φθηνού κεφαλαίου μέσω προτιμησιακών πακέτων πίστωσης, θα αναπτύξουμε μια ποικιλία πιστωτικών προϊόντων κατάλληλων για κάθε κλάδο και οικονομικό τομέα στην περιοχή. Με αυτόν τον τρόπο, θα προωθήσουμε την πιστωτική ανάπτυξη και θα μειώσουμε το χάσμα μεταξύ κινητοποίησης και δανεισμού», δήλωσε ο κ. Binh.

Πολλές επιχειρήσεις αναμένουν από τις τράπεζες να αναπτύξουν εξειδικευμένα χρηματοοικονομικά προϊόντα, όπως μη εξασφαλισμένα δάνεια που βασίζονται στην ταμειακή ροή των επιχειρήσεων, δάνεια που βασίζονται σε περιουσιακά στοιχεία που δημιουργούνται από δανειακά κεφάλαια ή δάνεια που βασίζονται σε συμβάσεις παραγωγής...

Επιπλέον, οι τράπεζες θα πρέπει να επεκτείνουν τα μοντέλα αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας με βάση τα πραγματικά δεδομένα συναλλαγών, αντί να επικεντρώνονται μόνο στις εξασφαλίσεις. Τα μεγάλα δεδομένα και η τεχνητή νοημοσύνη μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των εταιρειών με βάση τα δεδομένα συναλλαγών, τα ηλεκτρονικά τιμολόγια, το ιστορικό πληρωμών κ.λπ.

Η αποδέσμευση πιστωτικού κεφαλαίου δεν είναι μόνο έργο των τραπεζών ή των επιχειρήσεων, αλλά απαιτεί έναν σύγχρονο νομικό διάδρομο, διαφανείς πολιτικές και πρωτοβουλία και από τις δύο πλευρές.

«Ωστόσο, για την επέκταση της μη εξασφαλισμένης πίστωσης, είναι απαραίτητο να διαμορφωθεί ένας σαφέστερος και πιο συγκεκριμένος νομικός διάδρομος για τον δανεισμό μέσω ταμειακών ροών», δήλωσε εκπρόσωπος τράπεζας στην επαρχία.

Στην πραγματικότητα, τα τελευταία χρόνια, το τραπεζικό σύστημα έχει εφαρμόσει πολλές πρακτικές πολιτικές που συνοδεύουν τις ιδιωτικές επιχειρήσεις, όπως η αναδιάρθρωση των όρων αποπληρωμής του χρέους, η απαλλαγή από τα επιτόκια, η υποστήριξη της ανάκαμψης μετά από επιδημίες και φυσικές καταστροφές. Οι εμπορικές τράπεζες καινοτομούν επίσης συνεχώς, διαφοροποιώντας τα πιστωτικά προϊόντα και ψηφιοποιώντας τις διαδικασίες δανεισμού.

Επομένως, η πρόσβαση σε κεφάλαια δεν εξαρτάται μόνο από την τράπεζα, αλλά απαιτεί και από τις επιχειρήσεις να αλλάξουν. Οι επιχειρήσεις πρέπει να είναι διαφανείς στις οικονομικές τους αναφορές, να αναπτύσσουν προληπτικά επιχειρηματικά σχέδια και σαφή, εφικτά σχέδια χρήσης κεφαλαίου. Όταν η εμπιστοσύνη και η διαφάνεια συμβαδίζουν, οι ροές κεφαλαίων θα απελευθερωθούν και θα λειτουργήσουν ομαλά όπως τα αιμοφόρα αγγεία που τροφοδοτούν την οικονομία.

ΧΑ ΚΙΕΝ

Πηγή: https://baohaiduong.vn/no-luc-khoi-dong-von-tin-dung-415190.html