Νόμος περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων (τροποποιημένος): «Σωσίβιο» για τις τράπεζες για τη διαχείριση επισφαλών χρεών

Ο νόμος που τροποποιεί και συμπληρώνει ορισμένα άρθρα του νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων, ο οποίος ψηφίστηκε από την Εθνοσυνέλευση στις 27 Ιουνίου (ισχύει από 15 Οκτωβρίου 2025), θεωρείται «σωτήριος» για τις τράπεζες στην αντιμετώπιση των επισφαλών χρεών.

Οι τράπεζες πρέπει να αυστηροποιήσουν τη διαχείριση κινδύνου και να βελτιώσουν την πιστωτική ποιότητα για να αποφύγουν την επανεμφάνιση επισφαλών χρεών. Φωτογραφία: Do Tam

Απεμπλοκή πιστωτικών ροών

Προηγουμένως, οι επισφαλείς απαιτήσεις αντιμετωπίζονταν βάσει των διατάξεων του ψηφίσματος αριθ. 42/2017/QH14 της Εθνοσυνέλευσης της 21ης ​​Ιουνίου 2017 σχετικά με την πιλοτική εφαρμογή του χειρισμού των επισφαλών απαιτήσεων των πιστωτικών ιδρυμάτων. Κατά τη διάρκεια της περιόδου ισχύος του, το ψήφισμα αριθ. 42/2017/QH14 συνέβαλε στην αύξηση της κλίμακας των επισφαλών απαιτήσεων που διαχειρίζονταν μηνιαίως κατά 65% και το ποσοστό των πελατών που εξόφλησαν τα δικά τους χρέη επί του συνόλου των διαχειριζόμενων επισφαλών απαιτήσεων εντός ισολογισμού αυξήθηκε σε 36% από 23% την περίοδο 2012-2017, πριν από την έναρξη ισχύος του παρόντος ψηφίσματος.

Ωστόσο, όταν λήξει αυτή η απόφαση τον Δεκέμβριο του 2023, η ανάκτηση των εξασφαλίσεων από τα επισφαλή χρέη των τραπεζών εξαρτάται από τη συνεργασία των πελατών ή μέσω χρονοβόρων δικαστικών διαδικασιών, με αποτέλεσμα τα ποσοστά ανάκτησης οφειλών να μειωθούν απότομα.

Σύμφωνα με τους ειδικούς, καθώς και τους εκπροσώπους των εμπορικών τραπεζών, η ψήφιση από την Εθνοσυνέλευση του νόμου που τροποποιεί και συμπληρώνει τον νόμο για τα πιστωτικά ιδρύματα στην ένατη σύνοδό της, με περιεχόμενο τη νομιμοποίηση του ψηφίσματος αριθ. 42/2017/QH14, αποτελεί ένα σημαντικό βήμα για την επίλυση του «σημείου συμφόρησης» των επισφαλών χρεών, την αποδέσμευση των πιστωτικών ροών και τη στήριξη της οικονομικής ανάπτυξης κατά 8% το 2025.

Συνεπώς, ο Νόμος περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων (όπως τροποποιήθηκε) επιτρέπει σε φυσικά και νομικά πρόσωπα (συμπεριλαμβανομένων εκείνων που δεν ειδικεύονται σε χρέη) να αγοράζουν επισφαλή χρέη· τα επισφαλή χρέη και τα εξασφαλισμένα περιουσιακά στοιχεία μπορούν να μεταβιβαστούν με διαφάνεια σε τρίτους...

Τα πιστωτικά ιδρύματα ή οι μονάδες διαπραγμάτευσης χρέους επιτρέπεται να κατάσχουν εξασφαλισμένα περιουσιακά στοιχεία υπό νόμιμους όρους, συμπεριλαμβανομένης της υποχρέωσης δημοσιοποίησης πληροφοριών τουλάχιστον 15 ημέρες πριν από την κατάσχεση, εάν πρόκειται για ακίνητα.

Οι δικαστικές διαδικασίες συντομεύονται επίσης, όπως: Ταχύτερη υποστήριξη σε περίπτωση αμφισβήτησης της μεταβίβασης εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων, εάν η σύμβαση ή η εξασφαλισμένη συναλλαγή έχει καταχωρηθεί και δεν σχετίζεται με άτομα ή περιουσιακά στοιχεία στο εξωτερικό· οι αγοραστές χρέους δικαιούνται να κληρονομήσουν το δικαίωμα να λαμβάνουν υποθήκες και να καταχωρούν υποθήκες, συμπεριλαμβανομένων των περιουσιακών στοιχείων που θα σχηματιστούν στο μέλλον...

Ο Διοικητής της Κρατικής Τράπεζας, Νγκουγιέν Τι Χονγκ, δήλωσε ότι η νομιμοποίηση του ψηφίσματος αριθ. 42/2017/QH14 θα δημιουργήσει μια σταθερή και μακροπρόθεσμη νομική βάση, συμβάλλοντας στην αποτελεσματικότερη διαχείριση των επισφαλών απαιτήσεων, προστατεύοντας παράλληλα τα συμφέροντα των πιστωτικών ιδρυμάτων, των καταθετών και των δανειοληπτών. Τα δάνεια από πιστωτικά ιδρύματα είναι καταθέσεις από τον λαό, επομένως η προστασία των πιστωτικών ιδρυμάτων σημαίνει και προστασία των καταθετών.

«Όταν τα επισφαλή χρέη αντιμετωπίζονται, τα πιστωτικά ιδρύματα θα έχουν περισσότερους πόρους για την κυκλοφορία κεφαλαίου, καλύπτοντας τις δανειακές ανάγκες των πελατών. Ταυτόχρονα, η μείωση των επισφαλών χρεών βοηθά επίσης τα πιστωτικά ιδρύματα να μειώσουν την πίεση των προβλέψεων για κινδύνους, δημιουργώντας έτσι συνθήκες για τη μείωση των επιτοκίων δανεισμού, φέρνοντας οφέλη τόσο στις επιχειρήσεις όσο και στους δανειολήπτες», δήλωσε ο κυβερνήτης Nguyen Thi Hong.

Αποκατάσταση του δικαιώματος της τράπεζας να κατάσχει εξασφαλίσεις

Στην πραγματικότητα, πολλοί διεθνείς οργανισμοί έχουν επίσης συστήσει στο Βιετνάμ να θεσπίσει κανονισμούς για την προστασία των δανειστών, με στόχο την ενίσχυση της ασφάλειας του χρηματοπιστωτικού συστήματος. Για να διασφαλιστούν τα δικαιώματα των δανειοληπτών και να αποφευχθούν οι καταχρήσεις, ο Νόμος περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων (τροποποιημένος) έχει ορίσει σαφώς τους όρους, τις διαδικασίες, τις διαδικασίες και τις δημόσιες διαδικασίες για την κατάσχεση εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων. Τα πιστωτικά ιδρύματα πρέπει να αναπτύσσουν διαφανείς εσωτερικές διαδικασίες και να συμμορφώνονται με τους νομικούς κανονισμούς κατά τον χειρισμό εξασφαλισμένων περιουσιακών στοιχείων.

Το σημαντικό περιεχόμενο του Νόμου περί Πιστωτικών Ιδρυμάτων (όπως τροποποιήθηκε) εκτιμάται ιδιαίτερα, καθώς αποκαθιστά το δικαίωμα κατάσχεσης των ενεχύρων των τραπεζών, συμβάλλοντας έτσι στη βελτίωση της ποιότητας του ενεργητικού του τραπεζικού συστήματος στο μέλλον.

Σύμφωνα με εκπρόσωπο του οργανισμού αξιολόγησης πιστοληπτικής ικανότητας VIS Rating, ο νόμος περί πιστωτικών ιδρυμάτων (όπως τροποποιήθηκε) θα αποκαταστήσει το δικαίωμα κατάσχεσης περιουσιακών στοιχείων εξασφάλισης τραπεζών που δεν αμφισβητούνται ή δεν κατάσχονται σε ορισμένες ποινικές υποθέσεις. Πρόκειται για έναν σημαντικό μηχανισμό που είχε προηγουμένως επιτραπεί να εφαρμοστεί με την απόφαση αριθ. 42/2017/QH14.

Με την τροποποίηση του νόμου περί πιστωτικών ιδρυμάτων, έχει αποκατασταθεί το δικαίωμα κατάσχεσης εξασφαλίσεων των τραπεζών, συμβάλλοντας έτσι στην ταχύτερη είσπραξη επισφαλών απαιτήσεων και στη βελτίωση της ποιότητας του ενεργητικού και της κερδοφορίας των τραπεζών, ιδίως των λιανικών τραπεζών, και στη μείωση του δανεισμού σε κερδοσκοπικά έργα.

Προβλέπεται ότι η νομιμοποίηση του ψηφίσματος αριθ. 42/2017/QH14 θα συμβάλει στη μείωση του δείκτη επισφαλών απαιτήσεων ολόκληρου του συστήματος σε κάτω από 3% κατά το πρώτο έτος εφαρμογής, συμβάλλοντας στη μείωση της πίεσης στις προβλέψεις, στη βελτίωση των κερδών και στη δημιουργία περιθωρίου για τις τράπεζες να μειώσουν τα επιτόκια δανεισμού, υποστηρίζοντας έτσι τις επιχειρήσεις και τα άτομα να έχουν πρόσβαση σε κεφάλαια με λογικό κόστος.

Οι ειδικοί της Saigon Securities Inc. (SSI) δήλωσαν επίσης ότι το νέο νομικό πλαίσιο θα μειώσει τον χρόνο διευθέτησης χρεών και θα βελτιώσει την αποτελεσματικότητα της ανάκτησης κεφαλαίου, ειδικά για χρέη που σχετίζονται με ακίνητα - ένα είδος περιουσιακού στοιχείου που αντιπροσωπεύει το 80-90% της αξίας των στεγαστικών δανείων στο τραπεζικό σύστημα.

Ωστόσο, στο πλαίσιο της ισχυρής πιστωτικής ανάπτυξης όπως αυτή τη στιγμή, οι ειδικοί σημειώνουν επίσης ότι οι τράπεζες πρέπει να αυστηροποιήσουν τη διαχείριση κινδύνου και να βελτιώσουν την πιστωτική ποιότητα για να αποφύγουν την επανεμφάνιση επισφαλών χρεών, και τα νέα ανεξόφλητα δάνεια πρέπει να διασφαλίζουν την ποιότητα. Ταυτόχρονα, οι φορείς διαχείρισης χρέους πρέπει ακόμη να αναπτύξουν την αγορά συναλλαγών χρέους για να αντιμετωπίσουν ουσιαστικά το πρόβλημα των επισφαλών χρεών.

Πηγή: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html