Sollten Sie beim Sparen die Zinsen zu Beginn oder am Ende der Laufzeit erhalten, um in den Genuss eines höheren Zinssatzes zu kommen?

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Sowohl beim Sparen am Schalter als auch beim Online-Banking bieten Banken ihren Kunden zwei Formen der Zinsauszahlung an: die Zinsauszahlung zu Beginn und die Zinsauszahlung am Ende der Laufzeit. Was ist der Unterschied zwischen diesen beiden Zinsauszahlungszeitpunkten?

Tatsächlich ist der Zinssatz für Einlagen am Ende der Laufzeit immer höher als der Zinssatz für Kunden, die Zinsen zu Beginn der Laufzeit wählen. Darüber hinaus bieten Banken auch Zinssätze für vierteljährliche Zinszahlungen (bei Laufzeiten ab 6 Monaten) an. Der vierteljährliche Zinssatz ist in der Regel höher als der Zinssatz zu Beginn der Laufzeit, aber niedriger als der Zinssatz für Einlagen am Ende der Laufzeit.

Einige Banken wie ACB und ABBank unterscheiden sogar vier Zinssätze für jede Einlagenart: Zinssatz für den Erhalt der Zinsen zu Beginn der Periode, Zinssatz für den Erhalt der Zinsen monatlich, Zinssatz für den Erhalt der Zinsen vierteljährlich und Zinssatz für den Erhalt der Zinsen am Ende der Periode.

Der höchste Online-Zinssatz für eine Laufzeit von sechs Monaten liegt beispielsweise bei der ABBank bei 5 % pro Jahr. Auch bei einer sechsmonatigen Online-Einlage sinkt der Zinssatz je nach Zahlungszeitpunkt schrittweise. Der vierteljährliche Zinssatz beträgt 4,97 % pro Jahr, der monatliche Zinssatz 4,95 % pro Jahr und der Vorauszahlungszinssatz 4,88 % pro Jahr.

Einer Umfrage zufolge liegt bei den aktuellen Zinssätzen der Banken der Zinssatz am Ende der Laufzeit häufig um 0,02-0,2%/Jahr über dem Zinssatz zu Beginn der Laufzeit.

Selbst bei hochverzinslichen Banken wie der BVBank beträgt die Zinsdifferenz bei langen Laufzeiten bis zu 0,65 Prozent.

Konkret listet die BVBank die Online-Einlagenzinsen für 18- und 24-monatige Laufzeiten mit bis zu 6 %/Jahr (Zinszahlung am Laufzeitende) auf, die Zinssätze für Kunden, die Zinsen zu Beginn der Laufzeit erhalten, betragen jedoch 5,5 %/Jahr bzw. 5,35 %/Jahr, mit einer Differenz von 0,5 % bzw. 0,65 %/Jahr.

Der größte Unterschied zwischen den Zinssätzen zu Beginn und Ende der Laufzeit beträgt bei der LPBank bis zu 1,35 % pro Jahr. Die Bank bietet den höchsten Auszahlungszinssatz von 5,9 % pro Jahr für Online-Einlagen mit Zinsen am Ende der Laufzeit (Laufzeit 18–60 Monate). Der Zinssatz für die Auszahlung der Zinsen zu Beginn der Laufzeit beträgt bei diesen Laufzeiten jedoch nur 4,55–5,42 % pro Jahr. Der größte Unterschied beträgt bis zu 1,35 % pro Jahr bei einer Laufzeit von 60 Monaten.

Bei der Bank mit dem derzeit höchsten notierten Einlagenzinssatz , wie beispielsweise der NCB, beträgt die Differenz zwischen dem Zinssatz zu Beginn und zu Ende der Laufzeit bei einer Einzahlung am Schalter mit einer Laufzeit von 60 Monaten bis zu 1,41 %.

UNTERSCHIED ZWISCHEN DEN ZINSSÄTZEN FÜR ONLINE-EINZAHLUNGEN AM ENDE DER LAUFZEIT – AM ANFANG DER LAUFZEIT/DES MONATS EINIGER BANKEN (%/JAHR)
BANK	3 MONATE	6 MONATE	12 MONATE
ABBANK	3.7	3,67	5	4,88	5.6	5.3
BANKKONTO *	4.1	4.05	5,25	5.15	5.7	5,55
BAOVIET BANK *	4	3,98	5.2	5.12	5.8	5.6
BVBANK	4	3,96	5.2	5.06	5.8	5,48
EXIMBANK *	4.3	4.1	5.2	5	5.2	5
LPBANK	4.1	4.05	5.3	5.06	5.6	5.3
MSB	3.7	2,75	4.6	3.6	5.4	4
NZB *	4.1	4.08	5.45	5.38	5.8	5,65
PGBANK *	3.8	3,79	5	4,95	5.5	5.37
PVCOMBANK	3.6	3,56	4.5	4.4	5.1	4,85
SACOMBANK *	3.6	3,59	4.9	4,85	5.4	5.27
SCB	1.9	1,88	2.9	2,85	3.7	3,56
VIETNAM BANK *	3.7	3,68	4.8	4,75	5.4	5.27
Bei () handelt es sich um einen Vergleich der Online-Zinssätze am Laufzeitende und pro Monat.*