Banky a „problém“ špatných úvěrů

Rostoucí trend poměru špatných úvěrů vyvíjí velký tlak na bankovní systém, zejména když je rok 2025 považován za průlomový pro splnění cíle na období 2021–2025 a růst HDP alespoň o 8 %.

úzké hrdlo

Zákazníci provádějí transakce v obchodní akciové bance Tien Phong. Foto: Quang Thai

Data společnosti Wichart ukazují, že celkový zůstatek nedobytných pohledávek ze skupin 3 až 5 z 27 kótovaných bank se ve srovnání s koncem roku 2024 zvýšil o více než 16 % a dosáhl 267 329 miliard VND – rekordní výše v systému. Statistiky z finanční zprávy za druhé čtvrtletí roku 2025 ukazují, že většina bank zaznamenala nárůst nedobytných pohledávek, z toho až 19 bank, včetně malých nebo předních, a dokonce i ve skupině Big4 zaznamenalo dvouciferný nárůst.

Z hlediska absolutní hodnoty vede BIDV v odvětví s nárůstem nedobytných úvěrů o 14 104 miliard VND, což odpovídá 49 %, čímž se celkový objem nedobytných úvěrů k 30. červnu 2025 zvýšil na 43 140 miliard VND. VietinBank vykázala zůstatek nedobytných úvěrů ve výši 24 813 miliard VND, což představuje nárůst o 3 461 miliard VND (16 %). Nedostatečné úvěry Vietcombank a Sacombank se také zvýšily o 1 612 miliard VND, respektive 1 532 miliard VND na 15 576 miliard VND, respektive 14 117 miliard VND. TPBank zaznamenala prudký nárůst o 53 % z 3 803 miliard VND na 5 837 miliard VND. PGBank mezitím zaznamenala nárůst o 42 % a Nam A Bank o 40 %.

Nicméně 7 bank zaznamenalo na konci druhého čtvrtletí pokles špatných úvěrů, s průměrným poklesem o 11 %. Mezi banky, které zlepšily kvalitu úvěrů, patří: NVB (-29 %), ABB (-14,8 %), VietABank (-11 %), Agribank (-8,3 %),ACB (-8 %), BaoVietBank (-4,6 %) a Vietbank (-0,4 %).

Pokud jde o vypořádání nedobytných pohledávek, Vietnamská bankovní asociace (VNBA) právě zaslala Ministerstvu zemědělství a životního prostředí, Ministerstvu spravedlnosti a Vietnamské státní bance dokument, který odráží obtíže a problémy, kterým čelí úvěrové instituce (CI) při přijímání nemovitostí jako zástavy za účelem vypořádání nedobytných pohledávek.

Přijetí nemovitosti jako zástavy nahrazující povinnost klienta splácet dluh se provádí převážně dvěma způsoby: Banka a klient se dohodnou na započtení dluhu, nebo úvěrová instituce po mnoha neúspěšných dražbách obdrží nemovitost zpět od exekučního orgánu.

Podle zákona o úvěrových institucích banky nesmí obchodovat s nemovitostmi, ale mohou si nemovitost držet maximálně 5 let za účelem vymáhání dluhů. Nicméně katastrální úřady a ministerstva zemědělství a životního prostředí v mnoha obcích odmítly zaregistrovat změny a převést vlastnictví zajištěných aktiv na úvěrové instituce.

Nemožnost zaregistrovat vlastnictví má podle VNBA mnoho důsledků. Zaprvé, úvěrové instituce nemohou majetek dražit; kupní smlouvu nelze notářsky ověřit. Pro úvěrové instituce není možné se vrátit k vymáhání rozsudku o opětovné dražbě, protože povaha tohoto majetku prošla mnoha neúspěšnými dražbami.

Za druhé, podle předpisů Státní banky musí mít úvěrová instituce k zaznamenání hodnoty aktiva na rozvahovém účtu (účet 387) úplné dokumenty prokazující právní vlastnictví. Protože nemůže zaregistrovat převod vlastnictví, nemůže o tomto aktivu účtovat, takže účel jeho přijetí je nemožný.

Za třetí, riziko sporů o nemovitosti je velmi vysoké. I když zákazník nemovitost právně předal, jeho dluhové závazky jsou stále v účetnictví a nadále vznikají. To představuje riziko sporů a soudních sporů v budoucnu, zejména pokud ceny nemovitostí vzrostou, může starý majitel nemovitost získat zpět.

Rozvázat uzel

V této situaci VNBA doporučuje, aby Ministerstvo zemědělství a životního prostředí vydalo dokument, který by Ministerstvu zemědělství a Ministerstvu životního prostředí umožnil úvěrovým institucím registrovat převod práv nebo registrovat změny v nemovitostech v obou případech: Přijetí aktiv na základě dohod se zákazníky a jejich přijetí od donucovacího orgánu. Po registraci jsou úvěrové instituce zodpovědné za prodej, převod nebo zpětný odkup nemovitostí do 5 let od data rozhodnutí o nakládání s nimi.

VNBA rovněž požádala Státní banku, aby prostudovala a vydala pokyny k zaznamenávání aktiv přiřazených k dluhu, aktiv přijatých namísto závazků ke splácení dluhu, pokyny k účtování o nemovitostech, které úvěrové instituce obdrží namísto závazků klientů, a k tvorbě rezerv na krytí rizik, pokud úvěrové instituce drží tato aktiva po dobu 5 let.

Podle pana Phan Duy Hunga, ředitele a hlavního analytika společnosti VIS Rating, Národní shromáždění právě schválilo novelu zákona o úvěrových institucích, která do zákona začleňuje důležitý právní rámec pro vymáhání nedobytných pohledávek. Očekává se, že novela zákona umožní bankám zabavovat kolaterál a zabrání zabavování kolaterálu bank v určitých trestních případech, což je pozitivní signál pro banky, pomůže vyřešit úzká místa v odvětví a překonat stávající právní mezery a zároveň převezme hlavní ustanovení usnesení Národního shromáždění č. 42 o vyrovnání nedobytných pohledávek.

Pan Hung očekává, že revidovaný zákon podpoří banky při vymáhání nedobytných pohledávek a zlepšení kvality aktiv a zisků; zároveň pomůže zvýšit povědomí zákazníků o splácení dluhů.

„Ziskovost retailových bank se navíc zlepší díky nižším provozním nákladům při sledování malých, geograficky rozptýlených nedobytných pohledávek a také díky zvýšeným příjmům z vymáhání nedobytných pohledávek. Vzhledem k tomu, že většinu aktiv bank jako kolaterál tvoří nemovitosti, bude oživení sekundárního trhu s nemovitostmi v roce 2025 i nadále podporovat proces likvidace kolaterálu bank,“ uvedl pan Hung.

Výsledky průzkumu o obchodních trendech úvěrových institucí ve druhém čtvrtletí roku 2025, který oznámila Státní banka, ukázaly, že úvěrové instituce se domnívají, že poměr špatných úvěrů se ve třetím čtvrtletí sníží prudčeji. Zároveň úvěrové instituce nadále snižují své prognózy průměrného poměru špatných úvěrů k zůstatkům úvěrů v celém systému do konce roku 2025 ve srovnání s výsledky zaznamenanými v daném období průzkumu.

Zdroj: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html