ব্যাংক এবং মন্দ ঋণের "সমস্যা"

খেলাপি ঋণের অনুপাতের ক্রমবর্ধমান প্রবণতা ব্যাংকিং ব্যবস্থার উপর প্রচণ্ড চাপ সৃষ্টি করছে, বিশেষ করে যখন ২০২১-২০২৫ মেয়াদী লক্ষ্যমাত্রা এবং কমপক্ষে ৮% জিডিপি প্রবৃদ্ধি অর্জনের জন্য ২০২৫ সালকে একটি যুগান্তকারী বছর হিসেবে বিবেচনা করা হচ্ছে।

বাধা

তিয়েন ফং কমার্শিয়াল জয়েন্ট স্টক ব্যাংকে গ্রাহকরা লেনদেন করেন। ছবি: কোয়াং থাই

উইচার্টের তথ্য অনুসারে, তালিকাভুক্ত ২৭টি ব্যাংকের ৩ থেকে ৫ নম্বর গ্রুপের মোট খারাপ ঋণের পরিমাণ ২০২৪ সালের শেষের তুলনায় ১৬% এরও বেশি বৃদ্ধি পেয়েছে, যা ২৬৭,৩২৯ বিলিয়ন ভিয়েতনামি ডং-এ পৌঁছেছে - যা সিস্টেমের জন্য একটি রেকর্ড সর্বোচ্চ। ২০২৫ সালের দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের আর্থিক প্রতিবেদনের পরিসংখ্যান দেখায় যে বেশিরভাগ ব্যাংক খারাপ ঋণের পরিমাণ বৃদ্ধি পেয়েছে, যার মধ্যে ১৯টি পর্যন্ত ব্যাংক, যার মধ্যে ছোট বা শীর্ষস্থানীয় স্কেল এবং এমনকি বিগ৪ গ্রুপের ব্যাংকও দ্বিগুণ অঙ্কের বৃদ্ধি পেয়েছে।

পরম মূল্যের দিক থেকে, BIDV ১৪,১০৪ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং বৃদ্ধির সাথে শিল্পের শীর্ষে রয়েছে, যা ৪৯% এর সমান, যার ফলে ৩০ জুন, ২০২৫ পর্যন্ত মোট ভিয়েতনাম ডং ৪৩,১৪০ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং এ পৌঁছেছে। ভিয়েতনাম ব্যাংক ২৪,৮১৩ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং এর খারাপ ঋণের ভারসাম্য রেকর্ড করেছে, যা ৩,৪৬১ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং (১৬%) বৃদ্ধি পেয়েছে। ভিয়েতনাম ব্যাংক এবং স্যাকমব্যাংকের খারাপ ঋণও যথাক্রমে ১,৬১২ বিলিয়ন এবং ১,৫৩২ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং বৃদ্ধি পেয়ে ১৫,৫৭৬ বিলিয়ন এবং ১৪,১১৭ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং হয়েছে। অনুপাতের দিক থেকে তীব্রভাবে বৃদ্ধি পেয়ে, TPBank ৫৩% বৃদ্ধি পেয়েছে, ৩,৮০৩ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং থেকে ৫,৮৩৭ বিলিয়ন ভিয়েতনাম ডং হয়েছে। ইতিমধ্যে, PGBank ৪২% বৃদ্ধি পেয়েছে এবং Nam A ব্যাংক ৪০% বৃদ্ধি পেয়েছে।

তবে, দ্বিতীয় ত্রৈমাসিকের শেষে ৭টি ব্যাংকের খেলাপি ঋণের পরিমাণ হ্রাস পেয়েছে, যার গড় হ্রাস ১১%। ঋণের মান উন্নতকারী ব্যাংকগুলির মধ্যে রয়েছে: NVB (-২৯%), ABB (-১৪.৮%), VietABank (-১১%), Agribank (-৮.৩%), ACB (-৮%), BaoVietBank (-৪.৬%) এবং Vietbank (-০.৪%)।

খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির বিষয়ে, ভিয়েতনাম ব্যাংকিং অ্যাসোসিয়েশন (VNBA) কৃষি ও পরিবেশ মন্ত্রণালয়, বিচার মন্ত্রণালয় এবং ভিয়েতনামের স্টেট ব্যাংকের কাছে একটি নথি পাঠিয়েছে, যেখানে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি (CIs) খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির জন্য জামানত হিসেবে রিয়েল এস্টেট গ্রহণ করার সময় যে অসুবিধা এবং সমস্যার সম্মুখীন হয় তা প্রতিফলিত করা হয়েছে।

গ্রাহকের ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতা প্রতিস্থাপনের জন্য জামানত হিসেবে রিয়েল এস্টেট গ্রহণ প্রধানত দুটি উপায়ে করা হয়: ব্যাংক এবং গ্রাহক ঋণ পরিশোধ করতে সম্মত হন, অথবা অনেক ব্যর্থ নিলামের পরে ঋণ প্রতিষ্ঠান প্রয়োগকারী সংস্থার কাছ থেকে সম্পত্তি ফেরত পায়।

ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন অনুসারে, ব্যাংকগুলি রিয়েল এস্টেট ব্যবসা করতে পারে না তবে ঋণ আদায়ের জন্য সর্বোচ্চ ৫ বছরের জন্য সম্পত্তি ধরে রাখতে পারে। তবে, অনেক এলাকায় ভূমি নিবন্ধন অফিস এবং কৃষি ও পরিবেশ বিভাগ পরিবর্তন নিবন্ধন করতে এবং ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিতে সুরক্ষিত সম্পদের মালিকানা হস্তান্তর করতে অস্বীকৃতি জানিয়েছে।

VNBA-এর মতে, মালিকানা নিবন্ধন করতে না পারার ফলে অনেক পরিণতি হতে পারে। প্রথমত, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি সম্পদ নিলাম করতে পারে না; বিক্রয় চুক্তিটি নোটারি করা যাবে না। ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির পক্ষে আবার নিলামের রায় কার্যকর করার জন্য ফিরে আসা সম্ভব নয়, কারণ এই সম্পদের প্রকৃতি অনেক ব্যর্থ নিলামের মধ্য দিয়ে গেছে।

দ্বিতীয়ত, স্টেট ব্যাংকের নিয়ম অনুসারে, ব্যালেন্স শিট অ্যাকাউন্টে (অ্যাকাউন্ট 387) সম্পদের মূল্য রেকর্ড করার জন্য, ঋণ প্রতিষ্ঠানের আইনি মালিকানা প্রমাণের জন্য সম্পূর্ণ নথি থাকতে হবে। যেহেতু এটি মালিকানা হস্তান্তর নিবন্ধন করতে পারে না, তাই ঋণ প্রতিষ্ঠানটি এই সম্পদের হিসাব রাখতে পারে না, যার ফলে সম্পদ গ্রহণের উদ্দেশ্য অসম্ভব হয়ে পড়ে।

তৃতীয়ত, সম্পত্তি বিরোধের ঝুঁকি খুবই বেশি। যদিও গ্রাহক সম্পত্তি হস্তান্তর করেছেন, আইনত, তাদের ঋণের দায় এখনও বইতে রয়েছে এবং তা উত্থাপিত হতে থাকে। এটি ভবিষ্যতে বিরোধ এবং মামলা-মোকদ্দমার ঝুঁকি তৈরি করে, বিশেষ করে যখন রিয়েল এস্টেটের দাম বৃদ্ধি পায়, তখন পুরানো মালিক সম্পত্তি পুনরুদ্ধার করতে পারেন।

গিঁট খুলুন

এই পরিস্থিতিতে, VNBA সুপারিশ করে যে কৃষি ও পরিবেশ মন্ত্রণালয় কৃষি ও পরিবেশ বিভাগকে একটি নথি জারি করবে যাতে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে অধিকার হস্তান্তর নিবন্ধন করতে বা রিয়েল এস্টেটে পরিবর্তন নিবন্ধন করতে উভয় ক্ষেত্রেই অনুমতি দেওয়া হয়: গ্রাহকদের সাথে চুক্তির মাধ্যমে সম্পদ গ্রহণ করা এবং প্রয়োগকারী সংস্থার কাছ থেকে সেগুলি গ্রহণ করা। নিবন্ধনের পরে, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি পরিচালনার সিদ্ধান্তের তারিখ থেকে 5 বছরের মধ্যে রিয়েল এস্টেট বিক্রয়, স্থানান্তর বা পুনঃক্রয়ের জন্য দায়ী।

VNBA স্টেট ব্যাংককে ঋণের জন্য নির্ধারিত সম্পদ, ঋণ পরিশোধের বাধ্যবাধকতার পরিবর্তে প্রাপ্ত সম্পদ, গ্রাহকদের বাধ্যবাধকতার পরিবর্তে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি যে রিয়েল এস্টেট অ্যাকাউন্টিং পায় সে সম্পর্কে নির্দেশিকা অধ্যয়ন এবং নির্দেশিকা জারি করার জন্য অনুরোধ করেছে এবং ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলি যখন এই সম্পদগুলি 5 বছরের জন্য ধরে রাখে তখন ঝুঁকির বিধান স্থাপন করে।

ভিআইএস রেটিং-এর পরিচালক এবং সিনিয়র বিশ্লেষক মিঃ ফান ডুই হাং-এর মতে, জাতীয় পরিষদ সম্প্রতি ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের একটি সংশোধনী পাস করেছে, যা খারাপ ঋণ পুনরুদ্ধারের একটি গুরুত্বপূর্ণ আইনি কাঠামোকে আইনের সাথে একীভূত করেছে। সংশোধিত আইনটি ব্যাংকগুলিকে জামানত জব্দ করার ক্ষমতা দেবে এবং কিছু ফৌজদারি মামলায় ব্যাংকগুলির জামানত জব্দ করা রোধ করবে বলে আশা করা হচ্ছে, যা ব্যাংকগুলির জন্য একটি ইতিবাচক সংকেত, শিল্পের বাধাগুলি সমাধান করতে এবং বর্তমান আইনি ফাঁকগুলি কাটিয়ে উঠতে সহায়তা করবে এবং একই সাথে খারাপ ঋণ নিষ্পত্তির বিষয়ে জাতীয় পরিষদের রেজোলিউশন 42-এর প্রধান বিধানগুলি উত্তরাধিকার সূত্রে পাবে।

মিঃ হাং আশা করেন যে সংশোধিত আইনটি ব্যাংকগুলিকে খারাপ ঋণ পুনরুদ্ধার এবং সম্পদের মান এবং মুনাফা উন্নত করতে সহায়তা করবে; একই সাথে, এটি ঋণ পরিশোধের বিষয়ে গ্রাহকদের সচেতনতা বৃদ্ধিতে সহায়তা করবে।

"এছাড়াও, ক্ষুদ্র, ভৌগোলিকভাবে ছড়িয়ে থাকা খারাপ ঋণ পর্যবেক্ষণের সময় পরিচালন ব্যয় কম হওয়ার পাশাপাশি খারাপ ঋণ পুনরুদ্ধার থেকে রাজস্ব বৃদ্ধির কারণে খুচরা ব্যাংকগুলির লাভজনকতাও উন্নত হবে। যেহেতু বেশিরভাগ ব্যাংকের জামানত সম্পদ রিয়েল এস্টেট, তাই ২০২৫ সালে সেকেন্ডারি রিয়েল এস্টেট বাজারের পুনরুদ্ধার ব্যাংকগুলির জামানত তরলীকরণ প্রক্রিয়াকেও সমর্থন করবে," মিঃ হাং বলেন।

স্টেট ব্যাংক কর্তৃক ঘোষিত ২০২৫ সালের দ্বিতীয় প্রান্তিকে ঋণ প্রতিষ্ঠানের ব্যবসায়িক প্রবণতার উপর জরিপের ফলাফলে দেখা গেছে যে ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি বিশ্বাস করে যে তৃতীয় প্রান্তিকে খারাপ ঋণের অনুপাত আরও তীব্রভাবে হ্রাস পাবে। একই সময়ে, ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলি জরিপ সময়ের রেকর্ডকৃত ফলাফলের তুলনায় ২০২৫ সালের শেষ নাগাদ সমগ্র ব্যবস্থার গড় খারাপ ঋণ/ক্রেডিট ব্যালেন্স অনুপাতের উপর তাদের পূর্বাভাস হ্রাস করে চলেছে।

সূত্র: https://hanoimoi.vn/ngan-hang-va-bai-toan-no-xau-712870.html