ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন (সংশোধিত): খারাপ ঋণ পরিচালনার জন্য ব্যাংকগুলির জন্য "লাইফবয়"

ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের বেশ কয়েকটি ধারা সংশোধন ও পরিপূরক আইন, যা ২৭ জুন জাতীয় পরিষদে পাস হয়েছিল (১৫ অক্টোবর, ২০২৫ থেকে কার্যকর), এটিকে খারাপ ঋণ মোকাবেলায় ব্যাংকগুলির জন্য "জীবন রক্ষাকারী" হিসাবে বিবেচনা করা হয়।

খেলাপি ঋণের পুনরাবৃত্তি এড়াতে ব্যাংকগুলিকে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কঠোর করতে হবে এবং ঋণের মান উন্নত করতে হবে। ছবি: ডো ট্যাম

ক্রেডিট প্রবাহ আনব্লক করা

পূর্বে, ঋণ প্রতিষ্ঠানের ঋণ পরিশোধের পাইলটিং সম্পর্কিত জাতীয় পরিষদের ২১ জুন, ২০১৭ তারিখের রেজোলিউশন নং ৪২/২০১৭/QH১৪ এর বিধান অনুসারে খারাপ ঋণ পরিচালনা করা হত। কার্যকর সময়কালে, রেজোলিউশন নং ৪২/২০১৭/QH১৪ মাসিকভাবে পরিচালিত খারাপ ঋণের পরিমাণ ৬৫% বৃদ্ধি করতে সাহায্য করেছিল এবং এই রেজোলিউশন কার্যকর হওয়ার আগে, ব্যালেন্স শিটে পরিচালিত মোট ঋণ পরিশোধের মধ্যে গ্রাহকদের নিজস্ব ঋণ পরিশোধের হার ২০১২-২০১৭ সময়কালে ২৩% থেকে ৩৬% এ উন্নীত হয়েছিল।

তবে, যখন এই রেজোলিউশনের মেয়াদ ২০২৩ সালের ডিসেম্বরে শেষ হবে, তখন ব্যাংকগুলির খেলাপি ঋণ থেকে জামানত পুনরুদ্ধার গ্রাহকদের সহযোগিতার উপর অথবা দীর্ঘ মামলা-মোকদ্দমার প্রক্রিয়ার উপর নির্ভর করবে, যার ফলে ঋণ পুনরুদ্ধারের হার তীব্রভাবে হ্রাস পাবে।

বিশেষজ্ঞদের পাশাপাশি বাণিজ্যিক ব্যাংকের প্রতিনিধিদের মতে, জাতীয় পরিষদের নবম অধিবেশনে ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন সংশোধন ও পরিপূরক আইন পাস, যার বিষয়বস্তু ছিল ৪২/২০১৭/কিউএইচ১৪ নং রেজোলিউশনকে বৈধতা দেওয়া, খারাপ ঋণের "প্রতিবন্ধকতা" সমাধান, ঋণ প্রবাহ বন্ধ করা এবং ২০২৫ সালে ৮% অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি সমর্থন করার জন্য একটি গুরুত্বপূর্ণ পদক্ষেপ।

তদনুসারে, ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন (সংশোধিত) ব্যক্তি এবং আইনি সত্তাকে (ঋণে বিশেষজ্ঞ নয় এমন ব্যক্তিদের সহ) খারাপ ঋণ কিনতে অনুমতি দেয়; খারাপ ঋণ এবং সুরক্ষিত সম্পদ স্বচ্ছভাবে তৃতীয় পক্ষের কাছে স্থানান্তর করা যেতে পারে...

ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান বা ঋণ লেনদেন ইউনিটগুলিকে আইনি শর্তে সুরক্ষিত সম্পদ জব্দ করার অনুমতি দেওয়া হয়, যার মধ্যে রিয়েল এস্টেট হলে জব্দ করার কমপক্ষে ১৫ দিন আগে জনসমক্ষে তথ্য প্রকাশ করতে হবে।

আদালতের পদ্ধতিগুলিও সংক্ষিপ্ত করা হয়েছে, যেমন: সুরক্ষিত সম্পদের হস্তান্তরের বিরোধে দ্রুত সহায়তা, যদি চুক্তি বা সুরক্ষিত লেনদেন নিবন্ধিত হয়ে থাকে এবং বিদেশে থাকা ব্যক্তি বা সম্পদের সাথে সম্পর্কিত না হয়; ঋণ ক্রেতারা বন্ধকী গ্রহণ এবং বন্ধকী নিবন্ধনের অধিকার উত্তরাধিকার সূত্রে পাওয়ার অধিকারী, ভবিষ্যতে গঠিত সম্পদ সহ...

স্টেট ব্যাংকের গভর্নর নগুয়েন থি হং বলেছেন যে রেজোলিউশন নং 42/2017/QH14 বৈধকরণ একটি স্থিতিশীল এবং দীর্ঘমেয়াদী আইনি ভিত্তি তৈরি করবে, যা খারাপ ঋণ আরও কার্যকরভাবে পরিচালনা করতে সাহায্য করবে, একই সাথে ঋণ প্রতিষ্ঠান, আমানতকারী এবং ঋণগ্রহীতাদের স্বার্থ রক্ষা করবে। ঋণ প্রতিষ্ঠান থেকে ঋণ হল জনগণের কাছ থেকে আমানত, তাই ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে রক্ষা করার অর্থ আমানতকারীদের সুরক্ষা করা।

"যখন খেলাপি ঋণ পরিচালনা করা হবে, তখন ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলির মূলধন সঞ্চালনের জন্য আরও সংস্থান থাকবে, যা গ্রাহকদের ঋণের চাহিদা পূরণ করবে। একই সাথে, খেলাপি ঋণ হ্রাস করা ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে ঝুঁকির বিধানের চাপ কমাতেও সাহায্য করে, যার ফলে ঋণের সুদের হার কমানোর জন্য পরিস্থিতি তৈরি হয়, যা ব্যবসা এবং ঋণগ্রহীতা উভয়ের জন্যই সুবিধা বয়ে আনে," বলেছেন গভর্নর নগুয়েন থি হং।

ব্যাংকের জামানত জব্দ করার অধিকার পুনরুদ্ধার

প্রকৃতপক্ষে, অনেক আন্তর্জাতিক সংস্থাও সুপারিশ করেছে যে ভিয়েতনামে আর্থিক ব্যবস্থার নিরাপত্তা বৃদ্ধির জন্য ঋণদাতাদের সুরক্ষার জন্য নিয়মকানুন থাকা উচিত। ঋণগ্রহীতাদের অধিকার নিশ্চিত করতে এবং অপব্যবহার এড়াতে, ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন (সংশোধিত) সুরক্ষিত সম্পদ জব্দ করার শর্ত, প্রক্রিয়া, পদ্ধতি এবং জনসাধারণের পদ্ধতি স্পষ্টভাবে নির্ধারণ করেছে। ঋণ প্রতিষ্ঠানগুলিকে স্বচ্ছ অভ্যন্তরীণ প্রক্রিয়া তৈরি করতে হবে এবং সুরক্ষিত সম্পদ পরিচালনা করার সময় আইনি নিয়মকানুন মেনে চলতে হবে।

ঋণ প্রতিষ্ঠান আইনের (সংশোধিত) গুরুত্বপূর্ণ বিষয়বস্তু ব্যাংকগুলির জামানত সম্পদ বাজেয়াপ্ত করার অধিকার পুনরুদ্ধারের জন্য অত্যন্ত প্রশংসিত, যার ফলে আগামী সময়ে ব্যাংকিং ব্যবস্থার সম্পদের মান উন্নত করতে সহায়তা করবে।

ক্রেডিট রেটিং এজেন্সি ভিআইএস রেটিং-এর একজন প্রতিনিধির মতে, ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান আইন (সংশোধিত) নির্দিষ্ট কিছু ফৌজদারি মামলায় বিতর্কিত বা জব্দ না হওয়া ব্যাংকগুলির জামানত সম্পদ বাজেয়াপ্ত করার অধিকার পুনরুদ্ধার করবে। এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ প্রক্রিয়া যা পূর্বে রেজোলিউশন নং 42/2017/QH14-এ প্রয়োগ করার অনুমতি দেওয়া হয়েছিল।

ঋণ প্রতিষ্ঠান আইন সংশোধনের মাধ্যমে, ব্যাংকগুলির জামানত জব্দ করার অধিকার পুনরুদ্ধার করা হয়েছে, যার ফলে খারাপ ঋণ দ্রুত পুনরুদ্ধার করা সম্ভব হয়েছে এবং ব্যাংকগুলির, বিশেষ করে খুচরা ব্যাংকগুলির, সম্পদের মান এবং লাভজনকতা উন্নত করা সম্ভব হয়েছে এবং অনুমানমূলক প্রকল্পগুলিতে ঋণ কম দেওয়া সম্ভব হয়েছে।

পূর্বাভাস দেওয়া হচ্ছে যে রেজোলিউশন নং ৪২/২০১৭/কিউএইচ১৪ বৈধকরণ আবেদনের প্রথম বছরে সমগ্র ব্যবস্থার খারাপ ঋণের অনুপাত ৩% এর নিচে কমাতে সাহায্য করবে, যা প্রভিশনিংয়ের উপর চাপ কমাতে, মুনাফা উন্নত করতে এবং ব্যাংকগুলির ঋণের সুদের হার কমানোর সুযোগ তৈরি করতে সাহায্য করবে, যার ফলে ব্যবসা এবং জনগণ যুক্তিসঙ্গত খরচে মূলধন পেতে সহায়তা করবে।

সাইগন সিকিউরিটিজ ইনকর্পোরেটেড (এসএসআই) এর বিশেষজ্ঞরা আরও বলেছেন যে নতুন আইনি কাঠামো ঋণ নিষ্পত্তির সময় কমিয়ে দেবে এবং মূলধন পুনরুদ্ধারের দক্ষতা উন্নত করবে, বিশেষ করে রিয়েল এস্টেট সম্পর্কিত ঋণের ক্ষেত্রে - এক ধরণের সম্পদ যা ব্যাংকিং ব্যবস্থায় বন্ধকী মূল্যের ৮০-৯০% জন্য দায়ী।

তবে, বর্তমানে শক্তিশালী ঋণ প্রবৃদ্ধির প্রেক্ষাপটে, বিশেষজ্ঞরা আরও উল্লেখ করেছেন যে, ব্যাংকগুলিকে ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা কঠোর করতে হবে এবং ঋণের মান উন্নত করতে হবে যাতে খারাপ ঋণের পুনরাবৃত্তি না ঘটে এবং নতুন বকেয়া ঋণের মান নিশ্চিত করতে হবে। একই সাথে, ব্যবস্থাপনা সংস্থাগুলিকে এখনও খারাপ ঋণের সমস্যা মৌলিকভাবে মোকাবেলা করার জন্য ঋণ লেনদেন বাজার বিকাশ করতে হবে।

সূত্র: https://hanoimoi.vn/luat-cac-to-chuc-tin-dung-sua-doi-phao-cuu-sinh-de-ngan-hang-xu-ly-no-xau-707751.html